網路銀行早就是現代銀行的基本配備，過去十年，傳統銀行已經把存款、匯款、貸款這些基礎的功能網路化，基礎的交易功能早已不再需要實體分行。
新型態的「純網銀」可不是單純把銀行網路化這麼單純，純網銀之所以受到關注，是因為可以在完全沒有傳統銀行框架、包袱下，重新定義人與銀行的關係，以及金融在你我生活中的角色，在全新的經營思維下，哪些商機是純網銀的關鍵優勢呢？
建構生態系服務，成為純網銀的利基
傳統的金融服務並非人人都能享受到，根據KPMG安侯建業的報告，有將近73％的東南亞成年人是沒有銀行帳戶的，也只有三分之一的中小企業具有貸款資格和擁有信貸額度。
純網銀的目標就是瞄準一般大眾，因此有好的用戶體驗就很重要，國立台北商業大學商業設計與管理系副教授溫明輝指出，在設計產品時，必須把使用者需求、商業價值性、技術可行性這三件事情放在一起思考。而好的用戶體驗不一定要靠多先進的技術才能滿足，提供消費者真正需要的服務才是最重要的。
溫明輝認為，純網銀必須具有資料導向思維（data-driven thinking），透過API串接跨域服務架構，創造出來的生態系服務，才能成為純網銀跟一般商業銀行差異化的利基。串接第三方服務的好處，是可以讓消費者不必回到銀行網站主體，也能便利的使用銀行服務。舉例來說，用戶可以直接在通訊軟體中完成轉帳，不必再透過網銀或是手機App。
除了方便，只要生態系中的利益架構設計的好，任何跟銀行合作的企業，可以投入擴張服務，讓用戶持續成長。溫明輝認為，生態系並沒有一定的營運模式，完全是一個與時俱進的系統，生態系的目標是要讓銀行看似無形（invisibile banking），讓金融服務不鑿痕跡的出現在生活中。
純網銀商機：普惠金融、電商融資業務、AI監理科技
少了舊有體制的束縛，純網銀可以具體革新的業務、商機在那裡？對許多旁觀者來說，恐怕都還是有點模糊不清的。
台灣金融研訓院金融研究所所長林士傑觀察，許多低度銀行服務（underbanked）族群，因為沒有信用紀錄、利潤貢獻也不高，並非傳統銀行業者想積極獲取的客群，既然純網銀目標是要服務一般大眾，要投入的信用系統建置以及獲客成本也不會太少，林士傑建議，這部分可以跟傳統銀行業者合作，開發普惠金融信用風險機制，以及AI微型融資。如此一來，能讓消費者把開放銀行資料，拿來增強個人信用，這些資料可以一起列為與傳統銀行往來的信用評分項目，透過信用連線來降低兩者的信用風險成本。
另外，純網銀也能建置大數據電商融資平台資料庫，開發電商融資業務，林士傑分享，當電商業者提出融資需求，電商融資平台取得授權後，可以到後台獲取經營大數據，透過這些數據來做信用風險評估，分析經營風險以及還款能力，純網銀可以提供比較低利率，或低低押擔保的貸款，最後再藉由平台控管還款來源。
在重要的資安議題上，林士傑認為純網銀必須解決「遠端非自願性開戶風險」、「數位客戶KYC」兩大問題，必須注意今年上路的歐盟法案《第二號支付服務指令》（PSD2），這項法案能降低金融服務市場的門檻，不只要求開放銀行資料，也提出更嚴格的安全規範跟要求，更不用提嚴格的個資法GDPR，讓各國對網路個資保護的意識更強，這點，對純網銀經營也是不容忽視的挑戰。林士傑認為，未來資安稽核追蹤機制、多重設備驗證搭配第三方授權，以及AI監理科技等，都是純網銀資安技術發展重點。
最後，純網銀跟傳統銀行業者，可以透過建立一個開放銀行平台相互合作，能讓用戶開設一個可以一站式完成存款、貸款、信用卡、保險、外匯、基金投資、理財的純網銀帳戶，雙方透過分潤模式共享收益。
林士傑認為，在考量到商業機密、網路個資保護的前題下，純網銀主要股東以及策略聯盟夥伴，能否將龐大資源順利整合，會是發照後值得觀察的挑戰。純網銀不只是新銀行，更是新場景、新商業模式、生態系的推動者，必須妥善的應用AI、開放銀行，並與FinTech業者強化資料應用，才能在新科技的浪潮下，創造出不同以往的產品跟服務，進而吸引消費者願意開放資料，創造出新的資源分享市場價值。
