臉書幣Libra核爆級發布，以區塊鏈之名揪團「打群架」？|數位時代 BusinessNext

密碼貨幣與區塊鏈的世界在6月中迎來了堪稱核爆等級的重大消息：網路巨頭Facebook在一年多的醞釀後，正式公布了密碼貨幣Libra（天秤座）的完整白皮書。不止於圈內，諸多主流媒體、科技資訊中也第一時間進行報導，Libra的規格、技術、市場、組織架構等討論在國內外各大網路社群、討論網站爆量湧現，密碼貨幣與區塊鏈的影響力，向主流社會重重踏前了一大步。

震撼全球的Libra計畫

不難理解這個消息帶來的震撼：在此之前，雖然密碼貨幣與區塊鏈的世界經歷諸多風雨，但本質上還是個小眾市場，各種公開資料、網路討論的粗略估算中，即使將非活躍使用者列入，使用者大抵在三千到五千萬人之間，約占全球千分之五的人口罷了。相比之下，雖說這幾年出現各種用戶隱私、廣告業務、道德危機、成長趨緩等挑戰，但網路巨頭Facebook近二十四億的使用者、幾占世界人口四分之一，加上Instagram、Messenger，WhatsApp等完整生態圈，量級之差異可比做蝦米與鯨魚。

而從白皮書中透露出的各種資訊與完整架構，Libra聲稱要 「建立簡單、無國界貨幣和與為數十億人服務的金融基礎設施」 ，重塑金融支付領域的野心昭然若揭！Libra網路預定明年上線，屆時密碼貨幣的使用者數量將為現今的五十倍以上，無怪乎密碼貨幣與區塊鏈社群出現有史僅見的瘋狂討論，更有 「Libra白皮書的影響，可與比特幣白皮書相比」 的聲音；相對應的就是各國監管部門如臨大敵，在不到一個禮拜的時間內發表了無數的反對意見，由於密碼貨幣一直是個大致上不受規範的市場，由Facebook這樣的「數位巨獸」發布如此的計畫，著實讓監管單位們充滿了戒心。

Facebook支付的過去與現在

事實上，Facebook並非第一次開發支付系統，還記得當年的「開心農場」引爆的社交遊戲風潮嗎？十年前的「Facebook Credits」從遊戲點數支付開始，配合Facebook的生態系的相關應用，意圖攻入全球金融支付體系，最後由於各階層的信任成本過高，利潤分成後對廠商無利可圖，在使用場景無法拓展之下，隨著社交遊戲式微後消聲匿跡。這次發布的Libra計畫，捲土重來的意味不可謂不濃，其設計中充滿各種密碼貨幣的影子：系統開源、共識機制LibraBFT，智能合約語言Move，類似MakerDao的雙幣系統Libra Investment Token（天秤座投資者代幣，LIT）、與不只是穩定幣的「Libra」；Libra的設計類似SDR（特別提款權），緊盯著美元、英鎊、日圓、歐元等一籃子貨幣來定價；為了消除使用者隱私疑慮、確保社交與金融數據分離，Facebook將成立子公司 「Calibra」 專門開發Libra錢包系統與金融服務產品，並配合各國監管。系統初期節點為採取許可制（permissioned）、沒有挖礦等獎勵機制，雖被批評為不夠去中心化、也不算區塊鏈系統，但Facebook認為這將 「有比特幣的好處，卻沒有比特幣的問題」 。

「分散式治理」的一大里程碑

有趣的是，Libra的治理方式也很有區塊鏈項目的風格：位於瑞士的Libra協會（Libra Association）將以非營利組織的方式來運作Libra計畫，協會創始單位中囊括了區塊鏈、投資機構、非營利組織、共享交通、支付、電子商務、社交媒體、電信等八大領域共二十七家合作單位，諸如Visa、Master、Paypal、Uber等產業巨頭皆為創始成員。Facebook以Calibra公司的角色參與其中，並聲稱其在Libra協會將與其他創始人享有相同的權利、並承擔相同的義務和財務責任，其領導地位並將於2019年後、也就是約莫為Libra網路正式發布後結束；這套自區塊鏈項目風行後、大行其道的 「分散式治理」 模式，被Facebook認為 「有助於降低網路建構和使用的進入門檻，並提高Libra生態系統的彈性」。

與「Facebook Credits」相比，揪團起來「打群架」的目的，除了追求更全面的應用場景、更長遠的生態系統外，當涉及全球等級的金融信任時，更能打破「系統被單一單位掌控」的疑慮，Libra計畫的出現，可說是網路巨頭開始擁抱分散式治理的一個重要里程碑。

與國家金融權的激烈衝突

Libra計畫提出了「重新創造貨幣、重塑全球經濟、讓世界各地的人們過上更美好的生活。」的美好願景，卻在計畫發布後的短時間引發了各國的監管風暴：美國參眾議會要求7月舉辦聽證會、甚至要求先暫停Libra的研發（註），法國財務部長公開表示Libra不該成為統治市場的貨幣，德國也向歐洲議會表示關切，甚至打算在Libra推出前在歐盟設下法律限制；而台灣央行總裁楊金龍也於近日發表看法，認為 「Libra影響力可能大於比特幣」 ；一石激起千層浪，Libra白皮書的發布，既代表了數位巨頭挑戰國家金融權的開始，也是無國界思想對世界的再一次宣言，面對去中心化系統帶來的改變、我們已然在路上，這一切才剛開始，這一切也已經開始。

註：美國參議院銀行委員會已經預定於7月16日舉行聽證會，處理Libra計畫和數位隱私疑慮。眾議院金融服務委員會主席、眾議員華特斯（Maxine Waters），18日要求Facebook高層赴國會作證，並要求臉書在國會議員和監管當局檢視這項計畫之前，先行停止「Libra」的研發。

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如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

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跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。