市面上的貸款資訊千百種，每家銀行的貸款利率、年限和還款金額又不盡相同，消費者該如何找到最適合自己，同時也是最優惠的銀行貸款方式呢？
成立於2014年的聰明貸款平台，為貸款入口網站。創辦人蔡文欽及共同創辦人邱吉爾，過去在金融業皆有多年服務經驗，熟悉銀行相關貸款業務，了解客戶和業務間的需求是什麼。他們發現，許多申貸者常會遇到的問題，是在面對眾多貸款商品時，不知道該如何選擇適合自己的產品。
因此他們打造聰明貸款，在平台上彙整全台灣主要銀行、政府相關之貸款訊息及必備知識、各種試算。同時協助申貸者媒合銀行單位及從業人員，希望解決貸款的資訊不對稱，快速媒合適合的貸款產品，同時也能讓銀行快速找到目標客戶，創造一個彼此公開、透明、安全且效率化的市場。
不包裝、不美化，聰明媒合你的貸款需求
聰明貸款剛推出時，主要以訓練消費者貸款習慣為主，提供免費會員客製化的「貸款建議書」，並擁有「貸款Note」服務，將所有的貸款條件和貸款資料做貸後管理，會員可以設定每個月幾號要繳款，就會定期收到email通知或簡訊提醒。但為了推出新服務，並尋找新的營收動能，去年7月網站大改版重新推出「簡單找」及「輕鬆點」兩項服務。
「簡單找」是針對有明確需求的申貸者，在挑選貸款產品後藉由平台媒合即可獲得銀行行員諮詢的服務。「輕鬆點」的服務則是必須詳填個人目前職業收入及需求，上傳平台後同時讓多家銀行清楚瞭解您的狀況，並提供精準的貸款建議，申貸者再從中選擇適合的貸款方案申辦。
兩者主要差異在於，「簡單找」的模式是採申貸者先物色好產品後，再指派特定銀行接洽，因此比較類似傳統請朋友介紹銀行服務的方式，而「輕鬆點」則是不需先了解產品、只要經平台提出需求並說明自身狀況後讓多家銀行提供建議、並從中選出最適方案申辦。蔡文欽表示，一般情形下平台會建議申貸者使用「輕鬆點」的服務，除了能讓多家銀行認識您及了解您的需求，也省去一一接洽多家銀行的時間，得到的貸款建議也比較精準，如此讓申辦貸款更有效率。
重新推出服務至今，平台總共累計4,000名申貸會員，並有100多名銀行會員，在4,000多件申貸案中，成功媒合率高達76%，又以25歲~44歲的青壯年為主要申請族群。而目前主要營收來源，除了來自成功媒合貸款案件之外，另外則來自客戶的廣告收入，三信銀行、匯豐、渣打、花旗、國泰世華和台灣銀行，都是聰明貸款的合作對象。
邱吉爾強調，聰明貸款不像是一般的貸款代辦業者，會美化申貸者的資料，而是像求職網站一樣，提供一個平台讓供需雙方清楚表列各自資訊，減少因為不理解而產生的誤會，「就像求職網站不會跟公司保證這個員工會是傑出的，也不會跟應徵者保證你絕對會找到工作，這些事情必須彼此去磨合才對。借貸這件事情更是，經過包裝後的申貸案件，反而會讓金融單位承擔風險，因為有可能核貸後申貸者過幾期就不繳款，所以我們強調的是『媒合率』而非『申貸率』。」
先行者角色打好基礎，等待產業爆發浪潮
雖然聰明貸款立意良好，不過蔡文欽坦言這幾年推廣過程中，他們還是遇到不少困難，除了數位廣告成本高昂之外，「貸款」這個服務的本質，也不像其他產品一樣，使用者用得滿意後，會在社群跟朋友推薦，「你想像一下，你會跟朋友分享這裡借錢很棒、很方便嗎？多數人是不會的，大家甚至還不希望讓別人知道自己有借貸的情形。」
為了突破推廣窘境，蔡文欽說他們積極尋求策略夥伴，無論是與金融單位，還是與廣告商合作，希望讓更多人認識聰明貸款的服務。而在近年來政府推動「Open Banking」，將金融數據的主導權還給消費者，使消費者可獲得更多元的金融服務的浪潮下，他們在今年也與凱基銀行合作，申貸者在聰明貸款平台填單後，送出前會優先詢問消費者是否要一併送到凱基銀行，如果同意就會帶到申請頁面，在經過電話個人身分認證後，就能進行貸款寄件。
除了這項合作之外，蔡文欽認為隨著「Open Banking」開放的API越來越多，未來聰明貸款串接各個數據，像是帳戶資料、存款資料或是平均支出等，能夠玩轉出的應用就有更多可能，打通所有資訊後，不但金融單位在KYC能更有效率、更準確，對於消費者來說也能享受更好的服務。而現階段，他們能做的就是持續將聰明貸款的平台打造好，等機會來臨時能乘浪而起。
另外，邱吉爾表示，他看好未來隨著數位原住民的數量持續上升，金融服務數位化勢在必行，貸款也是其中一大重點，「消費者要申請貸款，第一時間一定是先到網路上搜尋相關資訊，但各個金融單位的申請案件不但多且複雜，這時候該如何選擇真正適合自己的？那不用說，一定是像聰明貸款這樣的平台！」
去年，聰明貸款獲選進駐金管會推動的FinTechSpace金融科技創新園區，蔡文欽以他踏入金融創新領域這些年來，看見台灣政府單位其實越來越支持發展金融創新，各項措施也越來越開放，而以英國、新加坡等國為借鑒，他相當期待以台灣深厚的金融產業基礎，未來必有一番令人期待的發展。不過他也強調，目前火候還是稍嫌不足，速度能再加快會更好。
不賺錢毋寧死，放棄高薪工作也要熬過漫漫長夜
聰明貸款成立至今尚未引入外部投資，蔡文欽表示他們評估過後，認為如此對於團隊發展比較自由自由，能走在自己想要走的道路上。但苦的日子總是有的，曾有一段時間資金幾乎用罄，「當時我甚至還有想法是，我要不要重新準備履歷，放下這一切回去就業算了。」他打趣地說。雖然現階段還稱不上爆發階段，不過以現況來說，營收已打平能維持常態經營。「有多少資金做多少事情，我們並不排斥未來有任何引入外部投資的機會，不過若是引進，會謹慎評估並主要會用以招募數位行銷人才。」
為了創業，你願意犧牲多少事情？為了創業，蔡文欽放下令人稱羨擁有不錯薪水的銀行工作，只為了完成自己創業的初衷目標。過去幾年，聰明貸款還會花時間及精力參加創業競賽，利用這些方式「點綴」品牌，但蔡文欽說現在這些對他們而言，多數都只是絆腳石而已。
走過這幾年創業路，他頗有感觸地說著：「扛著Fintech新創的招牌到處走，其實真的沒有比較美好。現在對於創業的想法就是務實二字，不賺錢毋寧死，事業就是事業，不需要招牌來綴飾，這是沒有意義的，專注在擅長領域賺自己該賺的、努力實現我們創業初衷—解決貸款資訊不對稱的問題，這樣就夠了。」
本文授權轉載自創業小聚
