蘋果信用卡終於來了。
8月6日，據外媒報導，蘋果正式面向消費者推出虛擬信用卡Apple Card。與傳統的信用卡不同的是，Apple Card沒有信用卡卡號。此外，Apple Card沒有滯納金，沒有年費，沒有國際費用等，也不會因欠款而受到處罰。
雖然無需實體卡，不過用戶需要的話，依然可以定制一張由鈦合金材料製成的實體卡。
據鈦媒體了解，Apple Card並沒有大規模開放，只有少數消費者將收到註冊邀請。收到邀請的消費者，可以透過iPhone上的錢包App註冊申請開通Apple Card，目前僅支持美國用戶申請。
失去創造力、銷量下滑、手機太貴、「擠牙膏式」的更新⋯⋯近幾年來，唱衰蘋果的聲音一直存在著。如今這個節骨眼上，蘋果推出Apple Card背後的目的是什麼？
手機業務下滑，蘋果尋找新營收點
7月31日，蘋果發布了2019財年第三季財報。
根據財報顯示，蘋果第三財季營收為538.09億美元（約新台幣1.7兆元），較去年同期上漲1%；淨利潤為100.44億美元（約新台幣3,100億元），較去年同期下滑13%，國際業務淨營收佔比達到59%；運營利潤為115.44億美元（約新台幣3,604億元），不及去年同期的126.12億美元（約新台幣4,000億元）；蘋果第三財季毛利潤為202.27億美元（約新台幣6,330億元），低於去年同期的204.21億美元（約新台幣6,400億元）。
從產品線來看，第三季iPhone銷售額為259.86億美元（約新台幣8,100億元），較去年同期的294.70億美元（約新台幣9,200億元）下滑12%；
Mac銷售額為58.20億美元（約新台幣1,800億元），較去年同期的52.58億美元（約新台幣1,630億元）成長10.6%；
iPad銷售額為50.23億美元（約新台幣1,566億元），較去年同期的46.34億美元（約新台幣1,441億元）成長8%；
可穿戴裝置、家居和配件銷售額為55.25億美元（約新台幣1,724億元），較去年同期的37.33億美元（約新台幣1,160億元）成長48%；
服務業務營收為114.55億美元（約新台幣3,600億元），較去年同期的101.70億美元（約新台幣3,200億元）成長13%。
可以看出，作為蘋果最重要的產品，手機卻是唯一下滑的業務。事實上，iPhone近幾季銷量都不樂觀，尤其是在中國。
為了提升iPhone的銷量，蘋果也在做出調整，包括以舊換新、降價。尤其是今年，蘋果在京東、天貓、蘇寧等電商渠道啟動降價，試圖挽回消費者的心。
不過一系列的優惠活動，並沒有給蘋果的銷量帶來好消息。
據IDC國際數據資訊發布的中國智慧型手機市場2019年第二季出貨量數據顯示，中國智慧型手機在Q2總出貨量為9,790萬台，較去年同期下滑5.4%，其中華為市場份額佔比成長至37%。而蘋果在中國的市場份額已經降到了第五，本季度出貨量為660萬台，市場份額佔比6.7%。
對於銷量下滑的原因，分析師認為主要還是蘋果手機定價太高，推出已經2年或者3年的iPhone價格缺乏彈性。
如今手機銷量是蘋果的「命門」，因此2019年新款蘋果手機便成為重中之重。不過從目前曝光的信息來看，新款iPhone很可能不支持5G，價格偏高並沒有太多有新意地方，對於消費者來說吸引了或許不太足。未來一年，蘋果也將繼續面臨出貨量的挑戰。
不過從財報另一個方面來看，除了iPhone業務，蘋果其他收入都在上漲，均超過了整體營收的成長速度，尤其是可穿戴裝置收入，成長速度更是達到了48%。如今蘋果的非iPhone業務，正在推動蘋果前進。
對於蘋果來說，如何擺脫iPhone銷量影響，尋找新的營收點，將成為蘋果未來發展的關鍵。蘋果此時推出Apple Card，也是多元化轉型的表現。但Apple Card真的可以成為蘋果的「奇兵」嗎？
切入消費金融，提升「軟」實力
據鈦媒體了解，Apple Card由蘋果與高盛和萬事達卡合作創建，用戶可以申請領取一張實體的Apple Card，卡片上印有用戶的名字，但沒有數字編號，可有效降低盜刷的風險。同時，該卡片也可透過iPhone電子錢包註冊及管理，不過需要將系統更新到iOS12.4及以上才能使用。
根據官網上的介紹，Apple Card可提供每週和每月的消費報告，使用不同顏色編號分類消費產品，用戶能夠直接了解自己的錢花在了哪些地方，並進行日常個人消費管理，從這個層面上來講，用戶可當作一款「高階版」記帳軟體來使用。
為了推廣該信用卡，蘋果承諾該卡不收年費，滯納金或超限費用。用戶使用Apple Card消費，可獲得所有購物1%的回饋，並對Apple產品提供3%的回饋，包括iPhone的軟體訂閱服務，另外使用Apple Pay進行的任何購買提供2%的回饋，相較Discover、美國運通等高收費標準，Apple Card對用戶或是不錯的選擇。
另據了解，在利息方面，根據個人的信用評分，Apple Card收取12.99％至23.99％的利率，這略低於蘋果公司最初的廣告宣傳，緣於美國聯準會最近降息，基準利率略低於蘋果公司和高盛最初宣傳時候提到的數字。
蘋果不遺餘力地推廣Apple Card，一方面是因為受制於硬體產品銷量，尤其是智慧型手機銷量下滑的影響，其營收已不復往日輝煌，亟待找尋新的營收成長方向，另一方面，蘋果過去幾年對服務等業務越發重視，營收也在穩步成長。蘋果新一季財報顯示，服務營收方面達到115億美元（約新台幣3,604億元）創新高，去年同期為101.70億美元（約新台幣3,164億元）。
另據蘋果高階主管透露，公司想要將服務業務，在2016年至2020財年翻倍，同時在付費訂閱服務上，在2020財年實現訂閱超5億的目標。
此次推出信用卡服務，蘋果自然也有自己的一番打算。據鈦媒體了解，信用卡一向是切入消費金融領域的一把「利器」，支付寶上的花唄、借唄，其實就是一張虛擬信用卡，為用戶創造各類支付場景，成為一款消費金融產品。
依託於ApplePay所創造的行動支付環境，Apple Card不僅可以進入消費金融領域，來提高收益，也能夠利用海量用戶交易數據，循序漸進地進入其他金融領域，為用戶帶來更多金融服務，從而提升自身「軟」實力。
那麼，蘋果消費金融場景究竟有多大規模呢？
數據顯示，Apple Pay推出至今，已進入全球40多個國家，同時包括70%的美國商家、85%的英國商家以及99%的澳洲商家都支持Apple Pay，截至2019年2月，Apple Pay已經吸引了蘋果近43%的用戶，總用戶數量高達3.83億，這讓Apple Card頗具市場影響力。
此前，路透社報導稱，長期關注蘋果公司的吉恩·蒙斯特（Gene Munster）表示，該卡的普及率可能在第一年很低，但到2023年可能會產生約14億美元（約新台幣438億元）的高利潤收入。這將為蘋果公司增加約1.8%的整體收益，並將擴大蘋果的支付業務，到2023年，支付方面的總收入將達到53.8億美元（約新台幣1,700億元）。這也將成為蘋果一項穩定的收入來源，或將有效提振資本市場信心。
此次Apple Card開放申請，也受到很多「果粉」關注，但據鈦媒體了解，Apple Card進入中國內地的可能性較小，原因在於Apple Card的發卡方高盛在中國尚無個人銀行業務，而且萬事達卡也沒有進入中國內地，這讓Apple Card進入中國變得難上加難。
即便進入中國市場，與支付巨頭微信支付、支付寶也很難抗衡。
據2019年3月國際數據分析公司Statista發布的《2019中國行動支付使用調查報告》顯示，支付寶的使用率達到了87%，微信支付使用率達76%，而Apple Pay則排名第五，使用率僅18%，Apple Card入中恐怕難有用武之地。
隨著Apple Card的落地，其可能成為蘋果服務生態中的重要一環，也會進一步提升蘋果的軟實力生態。
責任編輯：江可萱
本文授權轉載自：鈦媒體
