香港見聞錄
香港見聞錄
2004.03.15 |

香港號稱東方之珠,在華人社會裡占有非常特別的地位。因緣際會,我兩度在香港任教,耳聞目見,對香港多少有些皮毛之見。而且三不五時總會不自覺的把香港和台灣放在一起,對照比較一番。

大學生: 香港務實vs.台灣不積極

香港大學生最明顯的特色,就是務實。上課遲到、偶爾缺席,大概是學生的通病,舉世皆然。
可是他們對於課程進度、家庭作業,表現都有一定的水準,打馬虎眼、敷衍了事的情形,幾乎絕無僅有。而且大學一畢業,每個人都馬上進入人生下一個階段:或者繼續讀書、或者積極找工作,投入職場。
相形之下,對於台灣的大學生,也許可以用活潑、開朗、愛作夢、關心時事等等形容詞,可是「務實」絕對不是其中之一。在自我要求、以及功課的表現上,學生之間有很大的歧異。
好的,令人讚不絕口;差的,令人七竅生煙。而且對很多大學生來說,「未來」和「事業」似乎都是模糊的概念。在大四那一年,或者因為沒有考上研究所、或者因為怕畢業找不到事、或者因為其他各式各樣的理由,很多人選擇多讀一年,不願意畢業。這種現象,專有名詞是「延畢」──延遲畢業。在香港,我問過很多同學,沒有任何人延畢;事實上,他們都很驚訝、也很好奇,為什麼台灣的大學生,會留在校園裡不畢業?
最直接的解釋:是香港學費貴!每個大學生,每年要繳4萬港幣(約台幣18萬元)的學費。
對於任何家庭而言,這都不是一個小數目。而台灣的大學生,一年的學費只有5000港幣左右(約台幣2、3萬元)。兩相對照之下,在香港讀大學的成本高,在台灣讀大學的成本低。根據經濟學的需求定理,成本高的東西 當然少買點,牛奶麵包如此,讀大學也是如此。
不過比較深刻的解釋,其實和大環境有關。香港位置特殊,是繁華無比的港埠,經濟活動是整個社會脈動之所繫。而經濟活動隱藏了無窮的機會,透過經濟活動,可以賺錢致富,可以光宗耀祖。參與經濟活動未必能躋身富貴,可是不參與經濟活動,斷然沒有天上掉下來的禮物。因此在每一個人的生活裡,耳聞目見,盡是周遭的人如何投身在各行各業盡心盡力、力爭上游。
留在校園裡不畢業,等於是平白讓機會從眼前溜走、從手中消失。因此蓬生中,不扶而直;白沙在涅,與之俱黑。當大環境裡有強烈的競爭時,每個人自然而然的也投入競爭行列。相形之下,台灣的大學生,卻感覺不到類似的氣氛。不參與經濟活動或追求事業學業,似乎不會有失落、放棄機會、或耗費青春的感受。

**政治活動:非普世價值vs.意識型態之爭

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務實的特性,也反映在香港的政治活動裡。直接選舉特首,當然更能展現直接民主的精神。
大多數香港民眾可能都認同直選,對於推動直選的方式、時間表,卻相對的要保留得多。呼籲在2007年直接民選的政見,並不是政界的主流,也不是一般民眾普遍支持的目標。
以我旁觀者的解讀,這和大學生不延畢的理由一樣。直選,固然是普世價值,可是值不值得立刻直選,就要看直選的成本、以及直選所帶來的好處。如果主張立刻直選,可能引發香港和北京的衝突,而好處又不是明確直接,那麼比較務實的態度,似乎就是先關注眼前具體實在的事務。先支持直選這個方向,但是毋需急切;走著瞧、等事情變得清晰具體一些時再說──先處理手上已經有的果實,而毋需過分關注還停在枝椏上的飛鳥!
台灣的政治情勢剛好是相反。在經濟活動上,因為一向和國際接軌,而且企業家要時時面對生存考驗,因此不致於耗費心力時間在抽象議題上打轉。可是在政治上,有相當程度地區性事務和國際社會無關,只要有人持續的鼓吹推動,就可能不斷的投入意識型態的爭議。意識型態之爭虛無縹緲,可以滿足心理情緒上的需求,卻和實質利弊得失無關。然而就是因為毋需面對競爭的考驗,反而可以長時間的耗去實質資源,在某種意義上,這是政治上的「延畢」──停留在受保護的情形裡,不面對實質的考驗。

**語言:見風轉舵vs.本土意識高漲

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另外一點明顯的對比,和語言有關。十幾年前到香港感覺很清楚:大部分人說廣東話,少部分人說英語;用普通話問路可能會遭白眼。97年香港回歸中國大陸之後,香港和內地的關係愈來愈密切;大批內地遊客到香港旅遊消費,同時有許多香港子弟到大陸工作經商。自然而然的香港人講普通話的人愈來愈多,這和「愛國」無關,而和環境有關是務實的特性使然。
台灣沒有經歷文化大革命,沒有推動簡體字運動,在普通話(國語)和文字這兩方面,可以說是全世界保留中華文化最完整的地方。台灣要和中國大陸一別苗頭,最有力的武器就是宣稱台灣才是真正保存、延續、和宣揚中華文化的傳人。
然而本土化的浪潮下,普通話已經不再是官方語言;甚至將來可能會把台灣話變成官方語言,而逐漸放棄普通話。如果台灣是自給自足的經濟體,當然可以自成體系、閉門造車。可是形勢使然,台灣的經濟和大陸唇齒相依。和其他國家的人相比,台灣的商人到大陸作生意,占有最大優勢。語言文字、乃至於思想習慣上,都最容易進入情況。
因此放棄普通話而推動台灣話,是憑白放棄自己現有的優勢。如果下一代台灣人只會台灣話,到大陸作生意吃了虧,只好再回頭學普通話;也就是繞了一大圈再回到原點。這不但是和白花花的銀子吵架,更是和自己以及自己的下一代過不去。然而正是因為環境使然,台灣還在不務實的空間裡憑空揮拳。
因此在21世紀初,如果要在香港和台灣之間作簡要描繪,其實並不困難。香港因為地理位置和歷史因素使然,經濟活動主導社會脈動。台灣,因為地理因素和歷史因素使然,政治活動主導社會脈動。香港人務實,舉止行為以實質的利害為考量;台灣人比較不務實,舉止行為往往以抽象、精神、心理上的利害為依據。
當然如果說務實是優點,務實同時也是一種缺點。因為務實,所以容易著重具體、眼前的利益;經濟活動最符合這種特性。可是對於比較不具體、不明顯的利益,就沒有耐心和興趣。
台灣人比較不務實,也就比較鬆散、從容。比較台北和香港這兩個大城市,也許台北的文化氣質就要濃厚一些;比較台北人和香港人走路的速度, 香港人一定要快上好幾拍。
香港號稱東方之珠,而台灣號稱寶島。因緣際會,香港和台灣各自發展出不同的特色;而且形勢使然,彼此也無從截長補短。不過,對於華人社會而言,這兩個珠寶顯然都是珍貴無比的資產。

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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