開咖啡店先問有沒有這4個本錢|數位時代 BusinessNext

看看馬路旁的地攤、巷子裡各家精緻或平價的小餐館、住宅區裡的家庭手工業、甚至網路上形形色色的拍賣網站，創業因子埋藏在社會的各個角落中，隨時隨地隱隱跳動著。然而，創業者眾，成功者少，究竟該如何創業才能免於成為市場競爭下的砲灰？或者即使戰敗也能全身而退？丹堤咖啡創辦人兼副總經理方淑宜，倒是有一肚子的創業經可談。

**創業叮嚀1
選擇所愛才能堅持

**「其實呀，這真的是性格決定命運，」方淑宜提起當初創業機緣時，有感而發地說。從文化大學新聞系畢業後，方淑宜陸續擔任過雜誌編輯，而後轉任廣告公司，前後待過東方廣告、華商廣告、華威廣告等。她工作起來總是有股很強的幹勁，往往不管休假，一個禮拜工作七天都沒問題，「老闆請到我這種員工算福氣啦，」雖然認真，工作表現也經常引起矚目，方淑宜卻經常換工作，「我的個性很不穩定，常常因為和主管意見不合，一賭氣就走了。」
此外，廣告界人才濟濟，競爭壓力也讓方淑宜興起了轉行的念頭。創業前，她其實已經當上廣告公司的主管，「但如果要繼續升上去，就得付出更多心力，」即將結婚的她不禁思索起自己的未來，「我不想因為工作影響了家庭生活，」因此，方淑宜興起創業的念頭，「那時候想得很好，覺得自己當老闆時間彈性很多，事情做不完交給底下的員工做就好，真正做了才知道根本不是這麼一回事。」
有了想創業的動力之後，選擇哪一種行業又是一大學問。「第一點就是一定要選自己有興趣的做，」方淑宜強調，「創業很辛苦，選自己有興趣的事情才撐得下去，」於是，平常就喜歡在街頭巷尾尋找美味咖啡的方淑宜，便決定開一家咖啡店。

創業叮嚀2
練好基本功才開始

決定創業後，創業前的準備更是不可或缺的重要步驟。方淑宜在1993年創辦丹堤咖啡之前，國內的咖啡連鎖店還很少見，「很多咖啡店不是做黑的就是做黃的，」當初方淑宜要租房子開咖啡店時，房東還不想租，她只好將房東帶去速食店參觀，解釋自己想開的是間有點像速食店的咖啡店，並帶著爸爸媽媽和房東見面，「希望他看到我父母的模樣，知道我是想正當做生意的人」。花盡心思，最後房東才願意出租。
雖然知道自己想開的是什麼樣的咖啡店，但方淑宜卻沒有任何開店經驗。於是，27歲的她乾脆跑到速食店取經，做了一個月的速食店小妹。「那時候要蹲著擦桌子、擦地板，做的時候不覺得怎樣，一站起來整個人差點昏倒，才知道27歲和17歲畢竟是不一樣的，」雖然辛苦，但為了理想，方淑宜告訴自己，一定要咬牙撐過去，「從裡面學到很多細節的東西。」

創業叮嚀3
自有資金開店較佳

除了心態及專業能力上的萬全準備，資金取得更是創業者必須最直接面對的現實問題。拿出自己嫁妝以及存款500萬元，方淑宜開了第一家丹堤咖啡，創業的每一分錢都是自己所有，並沒有向銀行或親友借錢。「其實我滿不建議為了創業借一大筆錢，這樣萬一創業失敗，會跌得很慘，」沒有負債的創業，讓方淑宜開店時的心理壓力減輕不少，「反正萬一不成功，頂多就是戶頭的錢沒了，其他也沒什麼損失。」
丹堤咖啡成立至今已邁入第十個年頭。從單一店面做到連鎖店，從連鎖咖啡店少見的年代，到本土、國際各式咖啡品牌競逐市場的今日，一路走來，方淑宜終於將丹堤咖啡經營成為本土的知名咖啡品牌。「從當初創業的夢想看來，我非常滿意現在的實現程度，」未來，方淑宜除了打算把丹堤經營得更大更好，也打算進軍海外，目前已經在大陸開了兩家分店。此外，丹堤還將與全國加油站合發聯名卡，在店內裝設無線上網設備，「其實，店開到一定規模之後，可以玩的東西真的很多，」方淑宜興致高昂的說著。

創業叮嚀4
一窩蜂容易被淘汰

回顧這一段創業的歷程，方淑宜覺得當初進入的時機點是關鍵，「那時候的咖啡店沒有現在這麼多，競爭也沒這麼激烈，開一家新的咖啡店比較容易存活下來，」她建議創業者盡量選未來可以發展，但現在還沒有很蓬勃的行業，「不然市場競爭激烈，新的人進來，很容易就被淘汰，」如果現在還有人想自己開咖啡店，方淑宜則建議採加盟的方式，「不然你的咖啡店就得很獨特才有機會成功。」
創業代表的，往往不僅是開創了一個事業，更多的，是替自己的生命開創出無限可能性。帶著方淑宜的細心叮嚀，想創業的你，準備好了沒？

丹堤咖啡小檔案
成立時間：1993年
連鎖店家數：87家（不包含中國在內）
2003年營業額：已破7億台幣

員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。