開咖啡店先問有沒有這4個本錢|數位時代 BusinessNext

看看馬路旁的地攤、巷子裡各家精緻或平價的小餐館、住宅區裡的家庭手工業、甚至網路上形形色色的拍賣網站，創業因子埋藏在社會的各個角落中，隨時隨地隱隱跳動著。然而，創業者眾，成功者少，究竟該如何創業才能免於成為市場競爭下的砲灰？或者即使戰敗也能全身而退？丹堤咖啡創辦人兼副總經理方淑宜，倒是有一肚子的創業經可談。

**創業叮嚀1
選擇所愛才能堅持

**「其實呀，這真的是性格決定命運，」方淑宜提起當初創業機緣時，有感而發地說。從文化大學新聞系畢業後，方淑宜陸續擔任過雜誌編輯，而後轉任廣告公司，前後待過東方廣告、華商廣告、華威廣告等。她工作起來總是有股很強的幹勁，往往不管休假，一個禮拜工作七天都沒問題，「老闆請到我這種員工算福氣啦，」雖然認真，工作表現也經常引起矚目，方淑宜卻經常換工作，「我的個性很不穩定，常常因為和主管意見不合，一賭氣就走了。」
此外，廣告界人才濟濟，競爭壓力也讓方淑宜興起了轉行的念頭。創業前，她其實已經當上廣告公司的主管，「但如果要繼續升上去，就得付出更多心力，」即將結婚的她不禁思索起自己的未來，「我不想因為工作影響了家庭生活，」因此，方淑宜興起創業的念頭，「那時候想得很好，覺得自己當老闆時間彈性很多，事情做不完交給底下的員工做就好，真正做了才知道根本不是這麼一回事。」
有了想創業的動力之後，選擇哪一種行業又是一大學問。「第一點就是一定要選自己有興趣的做，」方淑宜強調，「創業很辛苦，選自己有興趣的事情才撐得下去，」於是，平常就喜歡在街頭巷尾尋找美味咖啡的方淑宜，便決定開一家咖啡店。

創業叮嚀2
練好基本功才開始

決定創業後，創業前的準備更是不可或缺的重要步驟。方淑宜在1993年創辦丹堤咖啡之前，國內的咖啡連鎖店還很少見，「很多咖啡店不是做黑的就是做黃的，」當初方淑宜要租房子開咖啡店時，房東還不想租，她只好將房東帶去速食店參觀，解釋自己想開的是間有點像速食店的咖啡店，並帶著爸爸媽媽和房東見面，「希望他看到我父母的模樣，知道我是想正當做生意的人」。花盡心思，最後房東才願意出租。
雖然知道自己想開的是什麼樣的咖啡店，但方淑宜卻沒有任何開店經驗。於是，27歲的她乾脆跑到速食店取經，做了一個月的速食店小妹。「那時候要蹲著擦桌子、擦地板，做的時候不覺得怎樣，一站起來整個人差點昏倒，才知道27歲和17歲畢竟是不一樣的，」雖然辛苦，但為了理想，方淑宜告訴自己，一定要咬牙撐過去，「從裡面學到很多細節的東西。」

創業叮嚀3
自有資金開店較佳

除了心態及專業能力上的萬全準備，資金取得更是創業者必須最直接面對的現實問題。拿出自己嫁妝以及存款500萬元，方淑宜開了第一家丹堤咖啡，創業的每一分錢都是自己所有，並沒有向銀行或親友借錢。「其實我滿不建議為了創業借一大筆錢，這樣萬一創業失敗，會跌得很慘，」沒有負債的創業，讓方淑宜開店時的心理壓力減輕不少，「反正萬一不成功，頂多就是戶頭的錢沒了，其他也沒什麼損失。」
丹堤咖啡成立至今已邁入第十個年頭。從單一店面做到連鎖店，從連鎖咖啡店少見的年代，到本土、國際各式咖啡品牌競逐市場的今日，一路走來，方淑宜終於將丹堤咖啡經營成為本土的知名咖啡品牌。「從當初創業的夢想看來，我非常滿意現在的實現程度，」未來，方淑宜除了打算把丹堤經營得更大更好，也打算進軍海外，目前已經在大陸開了兩家分店。此外，丹堤還將與全國加油站合發聯名卡，在店內裝設無線上網設備，「其實，店開到一定規模之後，可以玩的東西真的很多，」方淑宜興致高昂的說著。

創業叮嚀4
一窩蜂容易被淘汰

回顧這一段創業的歷程，方淑宜覺得當初進入的時機點是關鍵，「那時候的咖啡店沒有現在這麼多，競爭也沒這麼激烈，開一家新的咖啡店比較容易存活下來，」她建議創業者盡量選未來可以發展，但現在還沒有很蓬勃的行業，「不然市場競爭激烈，新的人進來，很容易就被淘汰，」如果現在還有人想自己開咖啡店，方淑宜則建議採加盟的方式，「不然你的咖啡店就得很獨特才有機會成功。」
創業代表的，往往不僅是開創了一個事業，更多的，是替自己的生命開創出無限可能性。帶著方淑宜的細心叮嚀，想創業的你，準備好了沒？

丹堤咖啡小檔案
成立時間：1993年
連鎖店家數：87家（不包含中國在內）
2003年營業額：已破7億台幣

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。