數位貨幣能成真嗎？央行啟動實驗計畫，LINE看好「現金被全面取代」|數位時代 BusinessNext

數位貨幣能成真嗎？央行啟動實驗計畫，LINE看好「現金被全面取代」

數位貨幣（CBDC）成為今年以來金融科技領域熱門話題，各國央行也備感壓力，而科技巨頭LINE又打算怎麼布局？

央行啟動數位貨幣實驗計畫，前提是要比電支、現金更好用

那麼台灣目前發展數位貨幣的進度呢？在今（19）日舉辦的「2020 區塊鏈應用法律高峰論壇」上，中央銀行業務局副局長謝鳳瑛表示，央行已經完成「批發型CBDC可行性技術研究」，從今年九月開始，已經展開為期2年的「通用型CBDC試驗計畫」。

央行的試驗計劃，仍維持現行的雙層式運作架構，由央行發行貨幣給銀行等中介機構，再透過銀行等提供貨幣給民間進行點對點（P2P）支付，避免金融風險產生後直接衝擊央行的可能風險。

謝鳳瑛指出，儘管目前台灣無現金化的基礎設施已經相當成熟，但因國際間正如火如荼地研究區塊鏈在CBDC的應用，因此，央行也必須加緊腳步投入研究與試驗，他也強調：「CBDC確實是未來趨勢，但必須比現行電子支付、現金都好用，央行才會考慮啟用。」

虛擬通貨交易所幣託（BitoPro）執行長鄭光泰則表示，樂見CBDC發展，「尤其 CBDC 基於區塊鏈技術特性，比現金更能防堵洗錢。」

LINE：現金終將被數位貨幣取代

在台灣擁有2100萬用戶的通訊軟體LINE，近年在金融科技領域著墨很深，在論壇上，針對數位貨幣議題，LINE區塊鏈金融平台總監李烘圭認為：「長遠來看，LINE認為現金終將被數位貨幣取代。」

為了加速區塊鏈業務進展，LINE從2017年開始，就成立LINE Blockchain Lab團隊來開發去中心化應用程式，也投入研究P2P分散式網路應用與加密技術。

LINE首次提出「LINE Token Economy（代幣經濟）」概念是在2018年的LINE Conference上，隨後推出面對全球市場的數位貨幣交易所BITBOX、發表區塊鏈網路LINK Chain和數位代幣LINK。

今年，也宣布推出區塊鏈服務開發者平台LINE Blockchain Developers，以及數位資產管理服務BITMAX Wallet，來加速LINE區塊鏈服務發展。

李烘圭認為，許多國家都已著手研究與試驗零售型CBDC，「LINE Blockchain的目標是要打造一個可以普及的去中心化服務平台，也是一個專為金融服務優化的區塊鏈平台。」目前，正同時與亞洲幾個國家的央行接觸，希望可以提供方案推動下一階段的金融創新。

LINE之所以有信心可以投入，李烘圭解釋，是因為LINE Blockchain平台採用強化的共識演算法，支援具可追溯性的隱私保護，也支援不同平台間的連結，驗證了韌性，同時滿足「清算最終性」與「可擴展性」，因此適用於零售型CBDC與批發型CBDC。

「只要有適合的技術出現，數位貨幣的發展速度將超出預期。也因為LINE對金融科技中零售支付服務有高度的掌握，LINE將能提供完整的CBDC配套方案。」接下來，LINE將持續投入區塊鏈技術的發展以協助推動CBDC。

責任編輯：錢玉紘

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。