十年前，銀行可能從來沒有想過，最大的競爭對手不是金融同業，而是賣茶葉蛋、賣雞蛋牛肉的零售通路。
去年（2020）年底，立法院通過修正《電子支付機構管理條例》，電子支付業者不單可以通路交易，還可以買外幣、基金，點數還能互轉，想像一下，在小七買完咖啡，還能順便買點美金，電子支付業者可以做到如同「 閹割版純網銀 」的服務，這樣的未來，充滿想像空間。
這場競爭，即將進入新一輪戰局，蝦皮、全家、全聯，都陸續提出電支執照申請，金管會本周表示，全家會跟玉山銀行合組合資公司「全盈支付」，成為國內電支市場新的競爭者，值得一提的是， 這將會是第一例，銀行跟非金融業者，合組電支機構的例子 。
全家攜手玉山銀，進攻電支市場
超商龍頭統一超（7-ELEVEN），目前已經取得電支執照，且在2019年推出「icash Pay」，擁有1,300萬會員數的全家不甘示弱，年初公告設立合資公司進攻電支業務。
金管會表示，全家將跟玉山銀行在去年12月就送件，設立一家資本額5億元「全盈支付」，做專營電子支付，這是國內首例銀行跟非金融業者，合組電支機構的例子。
事實上，玉山銀行本來就有兼營做電子支付，這次是以投資方式提出申請。
過去玉山的電子支付，主要將火力集中在「跨境支付」，跟支付寶、PayPal都有過合作。根據金管會截至去年11月的資料，玉山電子支付的用戶數約為125.8萬人，僅次於街口支付、LINE Pay Money，每月平均代理收付金額也有約13億元左右。
玉山跟全家合作後，可以藉由全家本身的1,300萬用戶，以及3,602間門市，將電支的觸角延伸到國內，雙方的用戶基礎，將會是不容忽視的強勢玩家。
金控龍頭也緊張？「場景」、「用戶」是關鍵
接著，來看一下目前國內電支市場的概況。根據金管會截至去年11月的資料，台灣電支用戶（兼營及專營）共有1,139萬多人，共有九家持有執照的機構。
用戶數最多的，是街口支付383萬多人（專營），第二是跟LINE Pay合作的一卡通，有295萬多人（專營），第三則是玉山銀，有125萬多人（兼營）。
此外，悠遊卡、愛金卡、國際連、橘子支、歐付寶、簡單行動，以及還沒上線的遠鑫，都是領有執照的電支業者。
接下來，市場只會越來越熱鬧。電商蝦皮在去年，因為日均餘額已經達到31億元，因此依照規定提出電支執照申請，金管會已經同意許可，目前需要將資本額增至5億元；全聯也在去年底送件申請，會100%出資以「全支付」名義，申請設立電子支付業。
台灣首家純網銀「樂天銀行」已經在本月正式對外營業，不過說到底，純網銀仍是一家銀行，不至於大幅度改變市場遊戲規則。不過，當零售業者跨入此領域就不同了，筆者認為，金融服務在未來十年，競爭的重點將會是「場景」跟「用戶」，而這兩點零售業者都佔有優勢。
先以場景來說，台灣兩大超商龍頭，就握有將近一萬間線下門市，加上近年業者開始發展電商通路、跟外送業者合作等等，都創造許多需要金流支持的場景，重點是跟民生需求高度連結，反觀銀行分行總數僅有約三千多，生態圈場景並不若零售通路完善。
在用戶數方面，無論是7-ELEVEN、全家或是全聯，各家會員數都突破千萬大關，且持續成長中，這個人數規模，以及對於品牌的忠誠度，就連金控龍頭，恐怕也望塵莫及，可以肯定的是，新一輪的金融大戰，即將開打。
責任編輯：蕭閔云
