後SARS時代的奈米省思
後SARS時代的奈米省思
2003.08.01 |

上一波SARS危機,加拿大的死亡率比很多國家高,原因可能很多。但從微生物研究的角度來看,也許是加拿大本來就是很乾淨的環境,居民對微生物、病毒抵抗力相對變低,細菌、病毒會致命有時候不是因為毒性多強,而是因為我們體內沒有抵抗機制,沒有遇過新種微生物導致。所以,經歷SARS、腸病毒後,消毒殺菌變成首要之務,其實,把細菌都殺光是很不得已的作法。

**可以只殺有害的細菌嗎

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1996年,我們開始著手研究奈米技術的抗菌藥時,便有人問:「可以只殺有害的細菌嗎?」
很遺憾,現在所有的殺菌技術都是「瞎子」,即使有益環境生態平衡的微生物一律會被消滅。
殺菌的副作用就是對生態環境的衝擊和人體的傷害。
氯(一般漂白水即是氯為主成分)是最快、最強的殺菌劑,但後遺症也最多,人體接觸容易致癌,排放至下水道、進入到自然環境則會殺光所有微生物、破壞生態體系。臭氧(O3)殺菌效果也很強,但只適合在室外使用,理由是臭氧對人體有不良影響(過度氧化),雖然臭氧在空氣中30秒內就會分解,而且臭氧因為氧化力強,對金屬有侵蝕性,所以普通的室內環境也不太適合長期使用臭氧殺菌。除了氯、臭氧外,紫外線殺菌的副作用也是對人體會有致癌的危險,至於現在很流行的奈米光觸媒(TiO2)殺菌技術,坦白說,理論和實際情形是有差距的。
能不能奈米級分散是奈米光觸媒產品的第一個挑戰,市面上奈米光觸媒產品通常沒有解決這個問題;接著要問的是驅動光觸媒的能源從何而來?自從總統府噴灑塗佈奈米光觸媒後,很多人深信這種光觸媒能半永久性(可維持數月到數年)地發揮殺菌功效,其實,室內幾乎沒有足夠紫外線能源來引發光觸媒作用(普通日光燈、戶外透入的日光中含有的紫外線極少),除非另外以紫外線燈管照射,否則光觸媒是難以作用的,更遑論是否有做到奈米級分散。

**觸媒殺菌技術向前行

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儘管產品常是誇大功效,但使用觸媒來殺菌確實是較環保也較有效的殺菌方式,而觸媒也還有很多應用研發空間。凱記目前的Bio-Kil技術是不需要外在能源(紫外線)的觸媒技術,讓帶正電荷的奈米級觸媒形成一把把能戳破細菌的刺針(細菌外表為負電荷,會被正電荷所吸引),流經殺菌刺針的水或空氣也因此而達殺菌功效,不會造成環境污染。我不敢說自己技術有多先進,我們還在讀幼稚園,但在這領域裡比我們早讀的卻幾乎沒人,因為研究微生物的學者過去都專注在基因體研究,把殺菌技術視為低層次的範疇。
後SARS年代,要想的也許不是把細菌殺光,而是不得已之下,如何控制這些微生物、人類和環境間的平衡發展。

蕭炎昆 凱記科技公司董事長
1990年成立觸媒實驗室,進行燃料電池研究,後將觸媒技術轉入微生物的無藥殺菌研究,
蕭炎昆和研究團隊的Bio-kil抗菌技術獲得台灣、美國專利以及瑞士日內瓦發明展金牌獎。
除了國內部分醫院使用,全省麥當勞的冷卻水塔也使用該項殺菌技術。

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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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