壓垮的蹺蹺板
壓垮的蹺蹺板
2003.05.15 | 人物

這種說法,最多只能視為黑色幽默。以政府整體的財務狀況來看,政府為了防疫所挹注的經費,將會讓台灣持續惡化的財政,益發向赤字的方向傾斜,就像是被壓壞的蹺蹺板。
政府財政如同公園中的蹺蹺板,收入和支出兩端交替起伏,執政者希望能取得動態的平衡。
當收入充裕時,政府可以推行更多公共建設及社會福利,但是當入不敷出時,就難免要刪減開支或是另闢財源。這樣的道理,量入為出的市井小民,應該也不陌生。
然而台灣現在的財政,稅基逐漸流失,開支與日俱增,就像是一直坐在蹺蹺板的同一邊,總有壓垮的一天。關鍵,就在於「不平衡」。
台灣的財政,充斥著種種不平衡。不但是表面上收支無法平衡,在徵稅運用的根本原則,就已然不平衡。人民動輒要求社會主義國家的福利,卻只願意支付資本主義國家的稅金。原則上社會主義國家的稅率,可以偏高,以期能支應社會福利的指出,資本主義國家的稅率,相對較低,但是人民不應期待有太多福利。台灣的現狀是:低稅高福利,入不敷出是再自然也不過的。
最弔詭的是:台灣看似資本主義社會,社會主義的色彩竟也遍地開花。例如台商感染SARS希望能夠移回台灣就醫,就是人道主義的展現。然而,台商或台幹要求政府協助返台治療,情有可原,但是誰來負擔這筆動輒百萬以上的支出?即使在社會主義國家,這種特殊要求,也是「使用者付費」的原則,但是在台灣,要求政府打開荷包的聲浪卻很大。

**權利和義務極度不平衡

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長久以來,台商以申報極低的薪資來少繳健保費用,卻定期飛回台灣看病,或甚至在國外看病,再回來申請高額給付,這也是健保長年累賠的元兇之一。再看到台幹為了避稅,把收入劃分為「台灣/大陸/香港」三塊,以達成三地都不必繳稅的做法,實在不得不問:為什麼在繳稅時就充分發揮資本主義自利的精神,在出了狀況時就要求人道主義的關懷呢?
換個角度來看,「移民」(emigrants)和「駐外派遣」(expatriates)是不同的概念,移民一去不回,外派將會回流,因此大部分國家對外派的公民,依然課征所得稅。但是台商在付稅時,要求視同移民不需付稅,在享受福利時,卻希望享受如外派福利,是權利和義務極度不平衡的例子。當然,設計制度的人也責無旁貸,因為就是這種不平衡的制度,才造成人民有縫隙可鑽。台灣的稅制,屬於義務的,像繳稅就是「屬地主義」,人一溜到國外就耳根清靜,但是像健保之類的福利,則是「屬人主義」,管你離境多久,隨時歡迎回來分享。如此一來,當然加速財政的崩解。
其實諸如此類的「不平衡」,在台灣可不少見。企業發給員工紅利,明明員工拿到的是市場實際價格,為什麼偏偏課稅時是用面值(一律每股10元)計算。為什麼央行和健保局發紅利給員工,不是以獲利多少為計算標準,而是用收入來衡量。諸如此類,如果不是原先制定規則的人缺乏遠見,就是當初訂規時打瞌睡。如果不及早修正,台灣將來還會有更多被坐垮的蹺蹺板。

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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

新聞照.jpg
CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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