從被銀行封殺到發票App一哥，還吸引中信、PChome投資！麻布數據集團強在哪？|數位時代 BusinessNext

或許你沒聽過麻布數據集團，但如果你是發票兌獎的愛好者，對他們應該不陌生。

「發票存摺Invos」兌獎App在台灣擁有一定知名度，至今累積超過500萬用戶。不只如此，今年10月麻布數據集團更獲得PChome網路家庭、中國信託創投投資，讓外界更加好奇，一家成立八年的新創為何能得到電商、金控兩大企業注意？

Pchome、中信金都投資，關鍵是什麼？

事實上，麻布數據集團跟PChome、中信本就有淵源，中信金先前分別投資麻布旗下的三家子公司；PChome旗下的支付產品「Pi拍錢包」，其使用的雲端發票模組技術則來自發票存摺。

而兩大公司之所以看上麻布集團的產品，關鍵在於背後的寶藏—「數據」。

延伸閱讀：PChome投資麻布數據科技集團！看好10億筆龐大數據庫，加速佈局Fintech

每四人有一人是用戶，發票存摺如何挖掘金礦？

「發票存摺Invos」是台灣市占最高的發票兌獎App，用戶數有550萬，等於每四個台灣人就有一人使用，且每月持續以5~10萬的速度成長。

消費者只要有申請雲端發票，其每筆交易都會自動帶入到發票存摺中，系統除了可以自動兌獎，還能提供用戶每月消費開支統計。累積至目前為止，交易數據已超過10億筆。

發票數據背後的價值，來自於可掌握消費者的行為。關鍵在於，發票數據經過去識別化後，可回推涵蓋線上、線下，幾乎所有通路的銷售情況。麻布數據集團目前並利用相關數據發展出市場調查服務。

一般來說，零售業者想更了解消費者行為，或是特定的通路業績好壞時，都會委託市調機構去找數據，大致可分為兩種模式：一種是直接跟大型通路的POS機台交換數據，好處是可以看到消費者買的商品細項；缺點是缺乏用戶本身資訊，無法追蹤消費者輪廓（性別、年紀等）。

另一種方式是去找到一群消費者，鎖定這群人並紀錄他們所有的消費行為，再做深入分析。優點是可以知道用戶輪廓；缺點是多數數據是靠用戶記憶，跟現實可能會有落差，以及無法得到即時數據。

今年疫情三級警戒期間，許多行業不能營業，影響了消費者活動範圍，這也造成市調機構難以追蹤相關數據變化。發票存摺團隊從旁觀察，在這段期間看到了商機，立刻決定投入市場。

麻布數據科技集團執行長陳振榮說，透過發票存摺來了解消費者行為，好處是費用比起外商市調機構更親民，而且不只能知道用戶輪廓，還可以涵蓋各式通路並做到每周更新。

PChome這次投資麻布，也是看上數據的力量，希望以發票數據分析消費者行為，更即時做出因應市場變化的策略。

舉例來說：某家飯店業者在疫情期間少了商務客，卻多了外帶餐點的客人；若想知道這群外帶客本來都是在哪裡消費，為何會轉移到飯店來購物，就可以透過發票存摺的數據做追蹤。又或者，美妝客戶想找到潛在客群發試用品，也都可以用發票存摺的數據，讓客群鎖定更精準。

陳振榮說，這些數據已經發展出了新的商業模式，可以用於科技行銷（Martech）、銷售分析上。而用來蒐集消費數據的發票存摺也會努力進化，像是增加消費管理、記帳等功能，或者是跟廠商合作，根據用戶發票消費數據，來提供相對應的購物優惠，「要讓發票存摺變成黏度較高的服務。」

資產負債一次掌握，連「比特幣」也串上

重要的是，麻布數據集團不只了解消費者怎麼「買」，連「資產變化」也有所掌握。

麻布集團旗下另一款「麻布記帳」，主打在用戶的授權下可串接銀行、信用卡、證券、保險等帳戶，透過自動化方式，統整用戶所有的資產負債變化。

麻布記帳也是台灣開放銀行（開放金融數據）政策成功案例之一，並是市面上唯一一款開放金融模式的記帳產品。陳振榮說，目前用戶數已經來到60萬，連結超過170萬個金融和支付帳戶。

延伸閱讀：曾被批詐騙集團、遭銀行界封殺，麻布記帳App如何搭上開放銀行風潮重生？

「過去我們都是以銀行帳戶為主，」去年開始，麻布記帳陸續整合了基金、證券、美股、保單管理，最近甚至連加密貨幣交易所「幣安」也串上。他們的下一步是朝向「個人化金融」邁進，例如：從用戶的消費數據中分析推薦適合的信用卡、數位帳戶產品。而跟銀行合作的導流辦卡、廣告推薦，都是潛在的變現方式。

此外，麻布集團還擁有企業記帳軟體「NexTrek」，針對沒有專業會計人員編制的小型公司提供服務。「NexTrek」是一款基於雲端的企業記帳軟體，每月最低費用699元新台幣起跳，特色是不需要任何專業的會計知識，只要輸入一般的流水帳，系統會自動轉換成會計帳。甚至變成專業的報表。

陳振榮表示，若是小規模沒有會計人員的公司，為了要出報表、整理帳務，會考慮購買專業的會計軟體，但因為要價常高達數十萬元，對小公司來說仍顯負擔。「輕巧、低負擔，是我們的特色，市面上現在也幾乎沒有類似競爭者。」目前NexTrek每月已經有1200個固定付費的企業用戶。

從被封殺，到成為創新典範

如今旗下三款產品各有亮眼表現，且在拿到PChome、中信資金後，陳振榮將用來擴大台灣市場的市占率、團隊規模。但麻布集團其實有段慘淡過去，剛開始成立麻布記帳服務時，因為台灣金融科技創新風氣尚未盛行，曾一度被認為是詐騙集團。銀行甚至向用戶發出警告「建議不要使用」，認為其中暗藏資安風險，讓他們形同被封殺。

回憶這些年經歷，陳振榮淡淡地說：「任何組織內都有創新跟保守的人，這很正常。」他認為，企業需要創新，也需要保住原本的客戶跟商業模式，這在任何產業都是艱難的拉扯。

「我們第一個做，確實比較辛苦且挑戰。」但回頭來看，陳振榮跟團隊的提早佈局，現在已經陸續開始收割果實。

責任編輯：吳元熙

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。