曾被批詐騙集團、遭銀行界封殺,麻布記帳App如何搭上開放銀行風潮重生?
曾被批詐騙集團、遭銀行界封殺,麻布記帳App如何搭上開放銀行風潮重生?

在台灣,FinTech新創經營不易,擁有滿腹的理想抱負,想把國外成功的創新商業模式引進,刺激台灣金融服務創新,無奈的是許多想顛覆產業的先行者,不是吃上官司,就是落得倒閉的下場。站在金管會的立場,並非要扼殺創新,而是與民眾身家財產有關的事,不怕一萬只怕萬一,合法合規不能出包,永遠是第一考量。

手機記帳App「麻布記帳(Moneybook)」,看似單純的記帳服務,在兩年前卻因為被銀行界抗拒,燒掉1千多萬資金,資源耗盡下,創辦人一度想將公司結束。去年新團隊接手後,一切打掉重來,目前整合27家銀行、三家電子票證、發票載具,是台灣目前功能最全面的記帳App,曾經跌落谷底的麻布記帳,現在為何浴火重生?

國外受歡迎的服務,在台灣卻挨轟駭客

記帳,是掌握個人財物的基本功,許多輔助的App相繼誕生,像是成立兩年就被美國財務軟體開發商Intuit以1.7億美元收購的Mint 、日本已經成功IPO的Money Forward,還有中國的51信用卡 、英國的Money Dashboard都是成功案例。(純網銀、數位銀行、網路銀行差在哪?一張表看懂代表業者與特色

麻布記帳創辦人張耀鐘,2013年就是因為在美國用了Mint,想將這套商業模式引進台灣。當時的麻布記帳支援 23 家銀行帳戶,如同儀錶板一般,可以在同一個介面一次掌握各銀行帳戶、信用卡,所有收支、消費狀態,解決需要分次登入不同銀行網銀,才能掌握個人財務狀態的痛點。

如同儀錶板一般,可以在同一個介面一次掌握各銀行帳戶、信用卡,所有收支、消費狀態,解決需要分次登入不同銀行網銀,才能掌握個人財務狀態的痛點。

明明在國外受到銀行界歡迎的服務,卻讓張耀鐘吃盡苦頭。麻布記帳的運作模式並非突破銀行網銀機制,而是在用戶主動提供網銀帳密的情況下,系統代為登入,把帳戶資料抓出來,數據經整理後,呈現在App頁面上。

服務上線第一周,張耀鐘拜訪銀行公會,主動說明運作機制,銀行當時判定麻布記帳服務是一種駭客行為,不能合作,甚至還被批評是詐騙集團。麻布記帳執行長陳振榮回憶:「銀行的角度認為自己的網銀很安全,怎麼可以透過技術突破,取得使用者資訊。」由於當年開放銀行(Open banking)觀念不盛行,普遍認為財務資料是屬於銀行而非用戶,所造成的反應。

後來,銀行透過封鎖IP,阻止麻布記帳取得帳戶資料,銀行公會也發出公告,建議銀行不要跟麻布記帳合作,甚至有部分銀行寄出存證信函抵制。2017年六月,張耀鐘找上立委余宛如,以及幾位FinTech業者,一起跟銀行公會代表、銀行局課長討論,銀行局當時認為,在使用者同意的情況下,這樣的服務並不違法。

麻布記帳(Moneybook)
麻布記帳在2013年上線時,銀行判定麻布記帳服務是一種駭客行為,不能合作,甚至還被批評是詐騙集團。
圖/ 攝影 / 侯俊偉

然而,此時的麻布記帳已經燒掉一千萬資金,在沒有互利模式、資源耗盡的情況下,張耀鐘宣告停業。

搭上政策開放列車,麻布記帳浴火重生

當時,張耀鐘以前在華碩工作的同事陳振榮,在實際試用產品、研究國外類似新創後,決定接手麻布記帳,「海外有很多成功案例,加上台灣政策逐漸開放,當時覺得有市場、有機會。」

麻布記帳 執行長 陳振榮
張耀鐘以前在華碩工作的同事陳振榮(如圖),在實際試用產品、研究國外類似新創後,決定接手麻布記帳。
圖/ 攝影 / 侯俊偉

新團隊接手後,發現許多原有用戶很支持,甚至願意付費支持服務,在考量風控、資安等需求後,新團隊決定把產品打掉重練,找來1,800位原用戶做訪談,確定需求後重新打造App。目前麻布記帳整合27家銀行、三家電子票證、發票載具,是台灣目前功能最全面的記帳App,可以在一個介面中,掌握個人的財務支出狀況,目前用戶數超過10萬、月活躍(MAU)也有五萬。

目前麻布記帳整合27家銀行、三家電子票證、發票載具,是台灣目前功能最全面的記帳App。
圖/ 攝影 / 侯俊偉

陳振榮坦言,剛接手時跟銀行溝通也吃足苦頭,「找了很多銀行,發現他們不是沒有意願,而是銀行不知道該怎麼做。」即便知道資安並沒有問題,加上用戶數不多,銀行不願承擔跟第三方服務公司(以下簡稱TSP業者)合作的風險。(一鍵登入所有金融服務,開放銀行能幫你省荷包?FinTech業者現身說

過去一年終於盼到政府態度走向開放,不僅純網銀將公布核准名單,去年金管會委託資策會,在南海路成立金融科技創新園區(FinTechSpace),其中凱基銀行的開放API,已經協助三家業者商轉,麻布記帳也串接繳費API,可以直接在麻布記帳中,用任何帳戶繳任何銀行信用卡的帳單,省去跳出App的麻煩。

麻布記帳(Moneybook)
新團隊接手後,發現許多原有用戶很支持,甚至願意付費支持服務,在考量風控、資安等需求後,新團隊決定把產品打掉重練。
圖/ 攝影 / 侯俊偉

日前,金管會也拍板定案,訂出台灣開放銀行發展模式,讓銀行與TSP業者合作推動,麻布記帳除了是財金公司在制定規範、API規格的業者代表,更是台灣第一家實現開放API應用的TSP業者。

陳振榮認為,雖然現在仍持續燒錢中,然而政府政策開放進度,已經比想像快很多,曾經被批評是「駭客行為」的麻布記帳,搭上開放銀行的列車,準備擾動曾經封閉的金融服務。

責任編輯:陳映璇

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AI貫穿保險價值鏈、提升用戶體驗,國泰重新定義保險科技
AI貫穿保險價值鏈、提升用戶體驗,國泰重新定義保險科技

國泰未來保險體驗日(Cathay InsurX Day)是國泰金控攜手國泰人壽、國泰產險,所舉辦的台灣金融業首場以保險科技為主軸的產業盛會,打造產壽險對話平台,從台灣保險產業特性出發,以技術 + 場景 + 人性三大視角,重新定義台灣的保險科技。

國泰金控資深副總經理孫至德在開場致詞中,特別提到根據國泰多年的觀察,發現客戶需要的是數位結合實體的保險體驗,因此我們希望結合數位平台與業務員能力找到新的經營模式,同時運用科技讓體驗變得更方便、透明。國泰金控副總經理林佳穎也分享,國泰持續透過場景金融、數位體驗、AI賦能三大關鍵做法,期待能成為「以金融為核心的科技公司」。她強調,保險業不是單打獨鬥,需要更多跨域協作,面對充滿挑戰的未來,「我們更要Run Faster,Better Together」,才能在挑戰中找到新機會。

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圖/ 國泰金控

過去,保險業的數位轉型多聚焦在「流程更快速」與「服務更便捷」等領域,但在生成式人工智慧(GenAI)與代理式人工智慧(Agentic AI)技術崛起後,國泰金控旗下國泰人壽與國泰產險勇於嘗試、將AI全面滲透核心業務流程,讓 AI 不再只是單點輔助,而是貫穿保險價值鏈、提升用戶體驗的關鍵。

以 AI 重塑保險全流程:國壽以 Agentic AI 提升體驗與效率

「我們的目標是以 AI 重塑保險全流程應用。」國泰人壽數據暨人工智慧發展部協理莊淑儀以理賠流程為例解釋,國泰人壽早在許多年前就透過數位與 AI 等技術協助理賠同仁加快服務與受理、登打、派件與審理的速度,例如,以 OCR(光學字元辨識)醫療文件擷取與 ICD(國際疾病分類)/手術選碼優化登打效率、以 CRSS(理賠風險識別系統)風險分級識別理賠浮濫與詐欺等高風險案件並將之派送給可以審理的同事,以及透過智能工作台與 AI 骨折判讀加快與優化審理流程等。然而,保險陪伴客戶的時間是很長的,隨著保戶年齡逐漸提高,再加上超高齡社會來臨,理賠案件數量持續攀升,需要更多 AI 與自動化強化效率與正確性。

國泰人壽的做法是在既有的 AI 基礎上,加入GenAI 與Agentic AI等技術,以 AI全面升級理賠流程。首先是以「DocAI Agent」突破傳統 OCR 覆蓋率低與高維運成本的限制,僅需一個月調校,即能快速適配不同醫院表單,維持原本的正確率並將覆蓋率由50%提升至近100%,大幅縮短登打時間。其次是透過「Abnormal Agent」打造圖形資料庫(Graph DB)建立理賠關係網,快速標示高風險關係案件提供判斷依據及建議後續的應對方式,加速理賠人員的決策。最後是藉由「Review Assistant Agent」協助整理病歷、醫療單據、診斷證明…等複雜且可能甚至上百頁的文件,並快速歸納出重點,幫助理賠人員快速找到關鍵資訊進行交叉查證,大幅節省審理時間。

莊淑儀指出,光是理賠流程,國泰人壽已打造30個以上的AI Agents,目標是協助理賠人員化繁為簡、更快完成相關工作。在善用科技提升流程體驗的思維下,國泰人壽沒有特別打造額外的AI平台,而是將AI Agent整合至現有理賠流程各個環節,讓同仁們可以在一個介面完成所有工作,兼顧便捷、好上手與效率提升。

除了理賠,國泰人壽也將 AI 應用延伸至商品知識管理,打造業務員的行動智慧助手,從保障缺口判斷、個人化商品推薦到業務員智能對練等流程,都有AI Agent協助提高同仁效率,讓客戶的保險體驗更便利且完善。舉例來說,隨著保險商品高度複雜化,國泰人壽推出「商品知識助理」,協助業務人員快速查詢 3,000 多檔的商品保單條款及規範、醫療行為理賠項目,幫助業務員更快速採取行動,也能將時間與心力投入在更有價值的保戶互動與服務。

「我們不會為了 AI 而 AI,而是建置AI Agent 生態圈,高度整合與重塑理賠、商品服務等核心流程,藉此提升用戶體驗與營運效率。」莊淑儀進一步解釋,國泰人壽不會單純以投資報酬率(ROI)評估AI成效,將以風險控管、流程優化、員工效率與客戶體驗四個構面衡量 AI 對公司影響的廣度、深度和商業價值,並勇於在新的商業模式上進行嘗試,確保每一次的 AI 投入都能為國泰帶來有意義、有實質效益的進步。

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圖/ 國泰金控

從數據到智能,國泰產險以AI強化核心競爭力

國泰產險同樣積極透過數據與AI極大化競爭優勢。國泰產險督導吳香妮指出,面對火災、地震、颱風等難以預測的風險,需要數據與AI驅動的產險保護傘填補損害,把衝擊降到最低,讓生活、經濟與社會能持續穩定運轉。在具體實務上,國泰產險是從「Enrich加值服務」、「Enhance AI輔助風險決策」,以及「Empower生成式AI賦能」這三個面向切入。

台灣交通事故逐年攀升、平均1天發生1,100件交通事故,其中,大車事故發生率是小車的2.2倍,致死率比起小車高達6倍等現況後,國泰產險開始思考,除了提供大車事故後的理賠支援,還可以從事前提供哪些服務?也因此催生了業界首創的「CarTech智能車險加值服務」,透過跟運輸業者與學校等單位的合作,針對車險承保前、中、後提供相應的風險辨識、預警與防治等加值服務。國泰產險與陽明交通大學合作建立全台首個「運輸業者健檢」流程,透過駕駛行為及行車環境等多元數據建置AI模型,即時洞悉駕駛行為及風險分析,並提供運輸業者客製化的風險改善建議,實踐以數據及AI優化損害防阻。吳香妮強調,我們的目標是不僅提供理賠,更要守護客戶,提供超越價格的價值服務。

產險的核心業務之一是再保險,國泰產險的作法是運用AI及數據,化被動為主動,以AI輔助風險決策。過去再保險業務仰賴經驗法則、手動整理資料與透過國際再保險公司提供既有方案,現在則透過數據與AI驅動,主動精準拆解業務目標,以28項風險因子預測風險發生機率與損失金額,自動輸出並比較多種方案,從中探索最適合的再保險規劃。

國泰產險也將AI導入內部流程,解決長期困擾員工的報告製作痛點,包含資料查找費時、人工編寫品質不一、專業術語翻譯困難等。透過一鍵生成報告服務的三個GenAI模組,為員工省下6到7成的手動作業時間,將時間與精力聚焦在更具策略價值的工作,以新世代人機智慧協作模式提升效率與創造嶄新競爭力。

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圖/ 國泰金控

從國泰人壽與國泰產險的實作,可以清楚看到:對國泰而言,AI不僅是新技術導入,更是保險價值鏈全面進化的核心動能,將以數據與AI驅動服務實踐用戶體驗的優化,持續引領台灣保險科技體驗走向新世代。

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