在台灣，FinTech新創經營不易，擁有滿腹的理想抱負，想把國外成功的創新商業模式引進，刺激台灣金融服務創新，無奈的是許多想顛覆產業的先行者，不是吃上官司，就是落得倒閉的下場。站在金管會的立場，並非要扼殺創新，而是與民眾身家財產有關的事，不怕一萬只怕萬一，合法合規不能出包，永遠是第一考量。
手機記帳App「麻布記帳（Moneybook）」，看似單純的記帳服務，在兩年前卻因為被銀行界抗拒，燒掉1千多萬資金，資源耗盡下，創辦人一度想將公司結束。去年新團隊接手後，一切打掉重來，目前整合27家銀行、三家電子票證、發票載具，是台灣目前功能最全面的記帳App，曾經跌落谷底的麻布記帳，現在為何浴火重生？
國外受歡迎的服務，在台灣卻挨轟駭客
記帳，是掌握個人財物的基本功，許多輔助的App相繼誕生，像是成立兩年就被美國財務軟體開發商Intuit以1.7億美元收購的Mint 、日本已經成功IPO的Money Forward，還有中國的51信用卡 、英國的Money Dashboard都是成功案例。（純網銀、數位銀行、網路銀行差在哪？一張表看懂代表業者與特色）
麻布記帳創辦人張耀鐘，2013年就是因為在美國用了Mint，想將這套商業模式引進台灣。當時的麻布記帳支援 23 家銀行帳戶，如同儀錶板一般，可以在同一個介面一次掌握各銀行帳戶、信用卡，所有收支、消費狀態，解決需要分次登入不同銀行網銀，才能掌握個人財務狀態的痛點。
明明在國外受到銀行界歡迎的服務，卻讓張耀鐘吃盡苦頭。麻布記帳的運作模式並非突破銀行網銀機制，而是在用戶主動提供網銀帳密的情況下，系統代為登入，把帳戶資料抓出來，數據經整理後，呈現在App頁面上。
服務上線第一周，張耀鐘拜訪銀行公會，主動說明運作機制，銀行當時判定麻布記帳服務是一種駭客行為，不能合作，甚至還被批評是詐騙集團。麻布記帳執行長陳振榮回憶：「銀行的角度認為自己的網銀很安全，怎麼可以透過技術突破，取得使用者資訊。」由於當年開放銀行（Open banking）觀念不盛行，普遍認為財務資料是屬於銀行而非用戶，所造成的反應。
後來，銀行透過封鎖IP，阻止麻布記帳取得帳戶資料，銀行公會也發出公告，建議銀行不要跟麻布記帳合作，甚至有部分銀行寄出存證信函抵制。2017年六月，張耀鐘找上立委余宛如，以及幾位FinTech業者，一起跟銀行公會代表、銀行局課長討論，銀行局當時認為，在使用者同意的情況下，這樣的服務並不違法。
然而，此時的麻布記帳已經燒掉一千萬資金，在沒有互利模式、資源耗盡的情況下，張耀鐘宣告停業。
搭上政策開放列車，麻布記帳浴火重生
當時，張耀鐘以前在華碩工作的同事陳振榮，在實際試用產品、研究國外類似新創後，決定接手麻布記帳，「海外有很多成功案例，加上台灣政策逐漸開放，當時覺得有市場、有機會。」
新團隊接手後，發現許多原有用戶很支持，甚至願意付費支持服務，在考量風控、資安等需求後，新團隊決定把產品打掉重練，找來1,800位原用戶做訪談，確定需求後重新打造App。目前麻布記帳整合27家銀行、三家電子票證、發票載具，是台灣目前功能最全面的記帳App，可以在一個介面中，掌握個人的財務支出狀況，目前用戶數超過10萬、月活躍（MAU）也有五萬。
陳振榮坦言，剛接手時跟銀行溝通也吃足苦頭，「找了很多銀行，發現他們不是沒有意願，而是銀行不知道該怎麼做。」即便知道資安並沒有問題，加上用戶數不多，銀行不願承擔跟第三方服務公司（以下簡稱TSP業者）合作的風險。（一鍵登入所有金融服務，開放銀行能幫你省荷包？FinTech業者現身說）
過去一年終於盼到政府態度走向開放，不僅純網銀將公布核准名單，去年金管會委託資策會，在南海路成立金融科技創新園區（FinTechSpace），其中凱基銀行的開放API，已經協助三家業者商轉，麻布記帳也串接繳費API，可以直接在麻布記帳中，用任何帳戶繳任何銀行信用卡的帳單，省去跳出App的麻煩。
日前，金管會也拍板定案，訂出台灣開放銀行發展模式，讓銀行與TSP業者合作推動，麻布記帳除了是財金公司在制定規範、API規格的業者代表，更是台灣第一家實現開放API應用的TSP業者。
陳振榮認為，雖然現在仍持續燒錢中，然而政府政策開放進度，已經比想像快很多，曾經被批評是「駭客行為」的麻布記帳，搭上開放銀行的列車，準備擾動曾經封閉的金融服務。
責任編輯：陳映璇
