曾被批詐騙集團、遭銀行界封殺,麻布記帳App如何搭上開放銀行風潮重生?

2019.07.25 by
高敬原
曾被批詐騙集團、遭銀行界封殺,麻布記帳App如何搭上開放銀行風潮重生?
攝影 / 侯俊偉
看似單純的記帳服務,在兩年前卻因為被銀行界抗拒,燒掉1千多萬資金,資源耗盡下,創辦人一度想將公司結束。去年新團隊接手後,一切打掉重來,是台灣目前功能最全面的記帳App,曾經跌落谷底的麻布記帳,現在為何浴火重生?

在台灣,FinTech新創經營不易,擁有滿腹的理想抱負,想把國外成功的創新商業模式引進,刺激台灣金融服務創新,無奈的是許多想顛覆產業的先行者,不是吃上官司,就是落得倒閉的下場。站在金管會的立場,並非要扼殺創新,而是與民眾身家財產有關的事,不怕一萬只怕萬一,合法合規不能出包,永遠是第一考量。

手機記帳App「麻布記帳(Moneybook)」,看似單純的記帳服務,在兩年前卻因為被銀行界抗拒,燒掉1千多萬資金,資源耗盡下,創辦人一度想將公司結束。去年新團隊接手後,一切打掉重來,目前整合27家銀行、三家電子票證、發票載具,是台灣目前功能最全面的記帳App,曾經跌落谷底的麻布記帳,現在為何浴火重生?

國外受歡迎的服務,在台灣卻挨轟駭客

記帳,是掌握個人財物的基本功,許多輔助的App相繼誕生,像是成立兩年就被美國財務軟體開發商Intuit以1.7億美元收購的Mint 、日本已經成功IPO的Money Forward,還有中國的51信用卡 、英國的Money Dashboard都是成功案例。(純網銀、數位銀行、網路銀行差在哪?一張表看懂代表業者與特色

麻布記帳創辦人張耀鐘,2013年就是因為在美國用了Mint,想將這套商業模式引進台灣。當時的麻布記帳支援 23 家銀行帳戶,如同儀錶板一般,可以在同一個介面一次掌握各銀行帳戶、信用卡,所有收支、消費狀態,解決需要分次登入不同銀行網銀,才能掌握個人財務狀態的痛點。

明明在國外受到銀行界歡迎的服務,卻讓張耀鐘吃盡苦頭。麻布記帳的運作模式並非突破銀行網銀機制,而是在用戶主動提供網銀帳密的情況下,系統代為登入,把帳戶資料抓出來,數據經整理後,呈現在App頁面上。

服務上線第一周,張耀鐘拜訪銀行公會,主動說明運作機制,銀行當時判定麻布記帳服務是一種駭客行為,不能合作,甚至還被批評是詐騙集團。麻布記帳執行長陳振榮回憶:「銀行的角度認為自己的網銀很安全,怎麼可以透過技術突破,取得使用者資訊。」由於當年開放銀行(Open banking)觀念不盛行,普遍認為財務資料是屬於銀行而非用戶,所造成的反應。

後來,銀行透過封鎖IP,阻止麻布記帳取得帳戶資料,銀行公會也發出公告,建議銀行不要跟麻布記帳合作,甚至有部分銀行寄出存證信函抵制。2017年六月,張耀鐘找上立委余宛如,以及幾位FinTech業者,一起跟銀行公會代表、銀行局課長討論,銀行局當時認為,在使用者同意的情況下,這樣的服務並不違法。

麻布記帳在2013年上線時,銀行判定麻布記帳服務是一種駭客行為,不能合作,甚至還被批評是詐騙集團。
攝影 / 侯俊偉

然而,此時的麻布記帳已經燒掉一千萬資金,在沒有互利模式、資源耗盡的情況下,張耀鐘宣告停業。

搭上政策開放列車,麻布記帳浴火重生

當時,張耀鐘以前在華碩工作的同事陳振榮,在實際試用產品、研究國外類似新創後,決定接手麻布記帳,「海外有很多成功案例,加上台灣政策逐漸開放,當時覺得有市場、有機會。」

張耀鐘以前在華碩工作的同事陳振榮(如圖),在實際試用產品、研究國外類似新創後,決定接手麻布記帳。
攝影 / 侯俊偉

新團隊接手後,發現許多原有用戶很支持,甚至願意付費支持服務,在考量風控、資安等需求後,新團隊決定把產品打掉重練,找來1,800位原用戶做訪談,確定需求後重新打造App。目前麻布記帳整合27家銀行、三家電子票證、發票載具,是台灣目前功能最全面的記帳App,可以在一個介面中,掌握個人的財務支出狀況,目前用戶數超過10萬、月活躍(MAU)也有五萬。

目前麻布記帳整合27家銀行、三家電子票證、發票載具,是台灣目前功能最全面的記帳App。
攝影 / 侯俊偉

陳振榮坦言,剛接手時跟銀行溝通也吃足苦頭,「找了很多銀行,發現他們不是沒有意願,而是銀行不知道該怎麼做。」即便知道資安並沒有問題,加上用戶數不多,銀行不願承擔跟第三方服務公司(以下簡稱TSP業者)合作的風險。(一鍵登入所有金融服務,開放銀行能幫你省荷包?FinTech業者現身說

過去一年終於盼到政府態度走向開放,不僅純網銀將公布核准名單,去年金管會委託資策會,在南海路成立金融科技創新園區(FinTechSpace),其中凱基銀行的開放API,已經協助三家業者商轉,麻布記帳也串接繳費API,可以直接在麻布記帳中,用任何帳戶繳任何銀行信用卡的帳單,省去跳出App的麻煩。

新團隊接手後,發現許多原有用戶很支持,甚至願意付費支持服務,在考量風控、資安等需求後,新團隊決定把產品打掉重練。
攝影 / 侯俊偉

日前,金管會也拍板定案,訂出台灣開放銀行發展模式,讓銀行與TSP業者合作推動,麻布記帳除了是財金公司在制定規範、API規格的業者代表,更是台灣第一家實現開放API應用的TSP業者。

陳振榮認為,雖然現在仍持續燒錢中,然而政府政策開放進度,已經比想像快很多,曾經被批評是「駭客行為」的麻布記帳,搭上開放銀行的列車,準備擾動曾經封閉的金融服務。

責任編輯:陳映璇

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