富邦銀行聯手刑事局，每年詐欺案超過2萬件，如何用科技防詐、揪出人頭帳戶？|數位時代 BusinessNext

每年詐欺案超過2萬件！北富銀聯手刑事局，如何用科技防詐、揪出人頭帳戶？

近四年來，每年平均超過2萬起詐欺案件，其中假投資案件數與財損金額高居第一，為有效攔阻詐騙事件，台北富邦銀行找上刑事警察局合作，聯手推科技防詐。

金融詐騙層出不窮，第一線銀行扮演把關的角色

刑事警察局局長黃嘉祿表示，上網購物投資增加，導致電信網路詐欺事件增加，且詐騙金流快速流通，如透過第三方支付買虛擬貨幣、斷點多，加上追查銀行金流明細回復時間長，導致追回贓款不成比例。

刑事局與台北富邦銀行彼此簽署合作意向書，希望透過雙方情資的交流，從臨櫃匯款攔阻，警示人頭帳戶等面向，交叉分析可疑的犯罪特徵，有效增強預警機制，並希望建立即時通報管道，強化線上打擊力道。

台北富邦銀行總經理程耀輝表示，金融詐騙層出不窮，第一線的銀行扮演重要把關的角色，但客戶被詐騙往往不自知，甚至認為是對的，未來將提升第一線行員的詐騙識別能力。

截至今年11月底，北富銀與警方已成功防阻175件詐騙案，平均每週就有4起，攬阻財損超過1.3億元財產，相較去年提升84%。

刑事局提供犯罪樣態建模，銀行早一步提醒客戶

以北富銀來看，全台共有135個分行，一天到訪客戶約1.5萬，但線上完成交易的客戶多達70萬。面對詐騙手段持續翻新，未來透過警方的辦案經驗，結合北富銀的金融專業與數位技術，讓金融交易變得更安全。

刑事警察局預防科科長丁靖說明，「我們把以前口耳相傳的判斷方式，透過雙方的資料庫交叉驗證，建立成可靠的指標，找到人頭帳戶，進而發動偵查。」

對銀行端來說，投入智慧預警機制研發需要大量數據。北富銀自2018年3月起成立專責單位「金融安全部」，統籌全行防制洗錢、外部詐欺及內部違規等業務，有效控制詐騙風險，北富銀金融安全部副總經理蔡佩玲指出，「人工智能及大數據技術建模需要數據，刑事警察局辦的案件是全國性，就可以拉出指標，未來只要發現客戶的帳戶有出現『特定動作』，可提前提醒客戶。」

舉例來說，在臨櫃作業上，用戶突然需要大量提款、且收款戶名不是認識的，或是密集地使用網路銀行與臨櫃，甚至是突然解除定期保單，都是可能被詐騙受害的跡象。

那可疑的「人頭帳戶」怎麼查？丁靖指出，過去初階的判斷是，開戶人短期在多家銀行開戶，或者非在工作地、居住地開戶；未來進階可以查到，人頭帳戶設定多個約定帳戶，突然進出大筆金額；同一帳戶短期轉入不同來源多筆項目，甚至每次匯款額度都接近上限的狀況。

未來透過警方、銀行合作，從初期歸納偵查經驗，分析特定樣態；再來建立預警模組，列出異常指標，最終希望做到即時通報查緝。不過「道高一尺，魔高一丈」，警銀攜手打擊詐騙，未來能否追得上詐騙集團推陳出新的詐騙手法，雙方比的都是速度。

責任編輯：錢玉紘

在台灣，投資的第一步往往不是研究市場，而是跑流程。投資人首先要開立證券戶，過程中還得額外申辦一個銀行帳戶作為交割戶，如果同時往來多家券商或涉獵不同金融商品，手上的交割戶就會越開越多，久而久之，資金與投資收益被分散在不同帳戶，不只增加管理難度，一旦忙碌忘了轉帳、交割戶餘額不足，還可能面臨違約交割的風險。

這套交割制度雖然保障了交易安全，卻也讓不少投資人覺得進場門檻比想像中更繁複，投資體驗因此大打折扣。永豐金證券總經理蘇威嘉表示：「永豐金證券很早就觀察到這個市場痛點，在『分戶帳』服務上路後，我們看到一個能夠改善流程痛點、讓投資管理更有效率的機會。」

為此，永豐金證券推出「資金管理帳戶」，以「投資錢包」的概念重新整合投資人的金流，讓投資人透過單一帳戶即可掌握各項投資的資金流入與收益，不必在多個交割戶之間切換，讓投資管理變得更直覺、更便利，也讓投資績效更容易被看見。

創新1》開證券戶不必再加開銀行戶

蘇威嘉進一步說明，資金管理帳戶為傳統證券交易流程帶來三個創新，其中最核心的一點，就是讓投資人能夠直接使用自己原有的銀行帳戶作為交割戶。

目前永豐金證券已串接25家銀行，投資人可以從中選擇慣用帳戶進行綁定，而且整個綁定流程都能透過手機App完成。對於新手投資人而言，開立證券戶後就能直接開始投資，不需要再跑一次銀行申辦交割戶；至於已在永豐金證券交易的客戶，也能改用自己最熟悉、最常使用，甚至具有特殊意義的銀行帳戶進行交割，讓投資相關的金流能在同一帳戶中運作，大幅提升管理效率。

創新2》自動授權扣款、降低違約交割風險

在資金管理帳戶的基礎上，永豐金進一步從使用者體驗出發，以eDDA電子直接扣款授權機制為核心，提供自動授權扣款與入金申請兩大功能，打造證券交易流程的第二項重要創新，不僅省去投資人在不同App間切換的麻煩，也能避免因為忘記轉帳或餘額不足所導致的違約交割風險。

永豐金證券通路事業處副總經理高政雍表示，只要完成自動授權扣款設定，日後投資人在進行台股現貨交易時，系統會自動確認資金管理帳戶的餘額、是否足以支付「台股T+2日交割款」，若餘額不足，系統會自動從事先約定的銀行帳戶將差額轉入資金管理帳戶（投資人須確保約定銀行帳戶內有足夠資金），以確保交割順利完成。

「我們經常看到這樣的情形，交割前一天的帳戶餘額明明足夠，但隔天一早若剛好遇上信用卡、水電費等費用自動扣款，恐會造成交割款不足」高政雍認為，對投資人來說，若因帳戶上的小疏忽而傷及自身信用紀錄，實在非常可惜，因此，永豐金證券希望藉著資金管理帳戶，協助投資人從根本來避免這類痛點。

至於「入金申請」，凡完成自動授權代扣設定，爾後投資人只要打開永豐金證券大戶投 App的資金管理帳戶專區，就能直接點擊「入金申請按鈕」，把資金從綁定的銀行帳戶匯入資金管理帳戶，免額外再透過網銀App進行轉帳程序，且單筆匯入與匯出的上限皆為 5,000 萬元，不僅轉帳更方便，目前更不收取匯款手續費，長久累積下來，可以為投資人省下一筆不小的支出。

(備註：資金管理帳戶推廣期間，申請出金及授權扣款入金之銀行間通匯費用由永豐金證券負擔，惟永豐金證券日後保有優惠方案調整之權利。)

創新3》同時支援證券與複委託交易、資金管理更Easy

資金管理帳戶所帶來的第三項重要創新，是同時支援證券與複委託交易。無論投資人是買賣台股、美股、港股，採取定期定額或定股方式布局美股與台股，甚至進行台股的融資融券、申購競拍、有價證券借貸等交易，都能以資金管理帳戶完成交割；唯海外股票目前僅支援新台幣交付，未來則將視市場需求持續擴充。

過去，台股和複委託交易往往得綁定不同銀行帳戶，導致投資人必須在不同帳戶間反覆調度資金，不僅繁瑣，也容易在忙碌時漏轉、轉錯，增加管理難度。如今，只要透過一個帳戶即可支付所有交易往來，真正從源頭簡化了跨市場投資的資金管理流程。

化身投資錢包，重塑投資人的金流管理方式

蘇威嘉強調，永豐金推出資金管理帳戶服務，不僅是為了優化證券交易流程、提升投資人的操作體驗，更希望重新定義投資人在數位時代的投資管理方式，讓這個帳戶真正化身為「投資錢包」，一來協助民眾將投資資金從日常收支中獨立出來，二來完整記錄投資金流的變化軌跡，使投資績效、資產變動一目了然，還能逐步養成更有紀律、更有效率的投資習慣。

舉例來說，使用資金管理帳戶的投資人，可以再進一步於永豐金證券的豐存股平台，使用股利再投入功能。爾後當股利發放至資金管理帳戶時，只要沒有出金申請，即可將配發股利留在資金管理帳戶中，讓系統協助執行定期定額策略的同時，還能將配發的股利自動再投入市場，確保每一筆投資績效都有望創造複利，成為累積資產增值的一部分，避免發生股利回到日常使用的銀行帳戶後「不小心花掉」的狀況。

（備註：股利再投入功能及適用範圍，依豐存股平台公告為主）

目前，資金管理帳戶上線雖然只有一個月時間，但使用率已突破 20%，顯示投資人對更直覺、整合式的資金管理方式有明顯需求。蘇威嘉表示，未來，永豐金證券將持續優化相關功能並擴大應用場景，讓投資人能以單一帳戶完成資金集中、靈活調度與多市場交易，全面提升理財效率與使用體驗。

為鼓勵更多用戶體驗資金管理帳戶，永豐金證券也設計了「過關打怪」式的互動行銷活動，只要在活動期間完成指定任務，就有機會獲得限量900 元的股票禮品卡，還能參加iPhone17 Pro Max等好禮抽獎。若想提升投資效率、改變過去繁瑣的資金管理模式，現在正是申請資金管理帳戶的好時機。