搭上數位相機潮，挑戰50%營收大成長|數位時代 BusinessNext

告別2002，哪些資訊產品能在2003繼續發光發亮？無疑的，數位相機、PDA及MP3播放機絕對不會缺席。而這些數位商品愈熱賣，所需要的快閃記憶卡（flash card）就愈多，在2002年兩度調高財測的萬國電腦就是其中之一。
「世界第一台矽碟機（讀卡機）是我們做出來的，」每當有人提起矽碟機，萬國總經理及創辦人陳加立總不忘自豪地談起傲人經驗。

**做出比電腦更小更好用的東西

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「20年前我就有一個想法，我覺得電腦太大了，所以我想要有比電腦更小更好用的東西，」個頭不高的陳加立說，8年前美國IBM的一場展覽，讓他發現了電腦可以縮小化的概念，這也是驅使他決定做矽碟機的動力。
台北工專紡織科畢業的陳加立，自己沒有電子業的底子，所以另外找了兩個夥伴，也就是現任萬國董事長劉文聰及副總經理陳秘章。「一個負責技術，一個是後端總務及採購，而我則負責總體經營及行銷，這樣公司才算齊備，」陳加立強調，他向來懂得分工、領導且尊重專業。
在經營團隊確立後，以發展比電腦小但能保有電腦功能的產品為創業方向，3個人首先想到的就是可以重覆讀取的flash，「問題是我們既沒有錢，也沒有那樣的技術，而且當時有許多大廠要投入，所以改做flash的介面IC。」萬國成立第一年時，推出的第一個產品便是一個特殊運用的IC，「那時候花了幾百萬，做得很好，但是就是賣不出去，公司開始虧錢，」陳加立說，因為那次教訓，讓他重新了解自己的公司，重新調整方向。
「剛開始大家也都同意這樣的做法，但走下去之後，公司又開始虧錢，」陳加立回憶，當時非常傷心，也一度想要轉業，但幾經討論後，還是堅持下來。終於，萬國在1991年時，研發出世界上第一台可以讀取所有flash card的矽碟機，也就是複合式矽碟機（多合一讀卡機）。
由於矽碟機就是一個control（控制晶片），一個記憶體，和硬碟比起來，具有耐摔、不易損壞的特性，適合應用在工業電腦，所以剛開始萬國的客戶都集中在工業區。「那時生意很少，但利潤很高，生活勉強過得去，」陳加立說。

**數位商品帶動的大需求

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去年開始，數位相機需求大增，記憶卡價格比原廠便宜一半的台灣廠牌，自然受到青睞；加上Sony積極推動記憶卡的應用概念（不論是數位相機、PDA或筆記型電腦，只要是Sony的產品，就能共用自家的Memory Stick），不但創造了市場上的需求，也帶動其他規格的廠商大力跟進。目前市場上至少有6種不同規格的記憶卡，如果使用者不是某品牌的特別擁護者，每買一種電子產品，很可能就多了一種規格的記憶卡，這對生產複合式矽碟機的萬國來說，無疑是大好時機。現在複合式矽碟機佔萬國營收4成以上，陳加立更樂觀表示：「flash card百家爭鳴的榮景，看起來至少還可以維持好幾年。」也因此陳加立自信地看待未來幾年的業績，「外界對於明年矽碟機市場的成長預估是50%，我們絕不會落後這個成長區。」
成立至今逾11年，萬國已是國際性專業製造商。陳加立坦言，矽碟機的技術已成熟到不需再花太多時間去做研發，「雖然我們RD研發已到一個段落，但並不代表它沒有未來，接下來，我們會以矽碟機加上系統整合應用為主軸，」陳加立以手機為例說明，「手機現在可以是數位相機也可以聽音樂，而現在矽碟機也可以和手機系統整合，有了solution，等的就是找買主。」
特別是數位家電這一塊，陳加立表示，萬國已接獲美國某大廠將矽碟機連接至電視播放的產品訂單，並將於明年開始量產，而未來還會推出可拷貝DVD片的矽碟機。
此外，為了提升競爭力，陳加立特別將研發分成3個部門：矽碟機、數位家電和核心技術部份（包括軟硬體、IC等）。「矽碟機的核心技術可以用在很多機器上面，包括手機、印表機及投影機等都可以用得到，」陳加立指出。
對於未來，陳加立許下一個宏願：「現在萬國只是一個公司，在5年內我要讓這家公司變成國際性的企業。」在美國已設分公司的萬國，明年在日本、歐洲也會陸續設立分公司，因為陳加立相信電子產品未來一定會朝localize（在地化）的方向發展。
或許哪一天，萬國能像它所生產的複合式矽碟機容納多種記憶卡一般，成為一家跨地區的多國公司，在世界各地開花結果。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。