誰的世界是平的？|數位時代 BusinessNext

日前有場研討會，有位日本專家竟因兩天前發現護照過期，而不能前來，讓人不禁懷疑「地球是平的」這件事離現實還有多遠？
去年五、六月間因急事往來九州福岡數次，兩小時的飛行時間，機場到市區不到20分鐘，搭早班的飛機，幾乎還有大半天可以活動，不像去東京幾乎要花掉一整天。更重要的是到日本已改為免簽證，隨時可以出發，讓我有「地球是平的」天涯若比鄰的感受。這幾年在歐洲大陸旅行，國界邊關已撤除，不像以前在邊關可能要花上一、兩個小時。
日本每年出國1,700百萬人次，台灣則每年有800萬人次出國，以比例來說台灣算是高很多。1997年到廣島中國電力公司訪問，出來接待的5～6位30～35歲中間幹部，竟然沒有一位曾因公、私理由出過國。廣島畢竟是日本第五大城，在台灣即使是嘉義、彰化「台電」的基層幹部，也應有很多人出過國。
1977年我唸完碩士回國時，曾搭灰狗巴士花了一週橫渡美洲大陸。同車上有對美國夫婦，也是第一次從東岸到西岸去看望他們的小孩。在那個年代，美國人還是相對封閉，出過國的不多。十多年後再到美國唸博士時，美國同學的遊歷經驗就多了很多，也反映了美國經濟的國際化程度。
60年代至70年代初美國主要企業有許多還是靠國內市場，雖然台灣的中小貿易商已開始供應其產品，但當時台灣的前十名企業還都是以島內市場為主。直到在九十年代終於翻盤，前十名企業都是能在全球市場廝殺的戰將，對只能作國內生意的組織，如台灣的學校，世界就不是平的。
日本經歷過產業空洞化的時期，企業將工廠與工作大量移至海外，最近已有些公司開始回籠，恢復在日本的研發或生產基地，日本政府也順勢推動地方產業群聚的計劃。希望能在各群聚中創造出「新的事業」，即使是地方品牌，也希望能和國際接軌。目前在全國17個群聚中，有9,800家以全球市場為目標的中小企業。
台灣現在正努力在發展品牌，因為受到韓國三星、芬蘭諾基亞等的刺激，期待發展出一些能代表國家的大品牌，如BENQ、華碩等。日本則希望連地方的中小企業，不論是to B或to C，也都能面對全球市場，不再以日本國內市場為滿足。其實，大、小品牌只要有其獨特性，都有機會行銷全球，這個想法更值得注意。
各地之間確實存有數位落差，知識工作者在網際網路及寬頻時代已是無遠弗屆，世界對他們來說很接近是平的，技術、資金、人才都是無國界的。但對有些人來說，外面的世界還是離他們很遠，有山有海的阻隔。他們的工作、生活和學習與外在世界的關係不大，在極缺「國際新聞」的媒體關照之下，也沒有推土機壓境而來的威脅感。另外的一些人則是有感受到壓力，但所學不足、不精，在媒體鼓吹世界是平的推波助瀾，「狼來了」喊多的情況下也麻痺了。

數位金融普及帶動交易頻率持續增長，如何在便利性與安全性間取得平衡，成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例，若使用者身處海外或電信訊號不良的地方，將會陷入無法進行簡訊OTP（One-Time Password）驗證的窘境，此外，使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險，而且，銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況，同時，兼顧安全與體驗，永豐銀行領先同業，以FIDO（Fast Identity Online）技術重新設計非約定轉帳的認證流程：將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中，讓卡片透過 NFC （Near-Field Communication）感應與手機雙向認證，形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用，永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單，就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出，FIDO 是全球通用的安全標準，而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高，如果將兩者合而為一，即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼，即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後，接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確：卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生，以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二：首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上，其中，非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上；其次，非約定轉帳的頻率高、風險高，同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節，是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地，永豐銀行動員跨單位合作，並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發，歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程，於2025年 12 月正式推出。現在，所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務，後續也將逐步開放既有存戶換發。

嚴國瑞副總經理強調：「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶，以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用，自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證，更好實踐『安全不設限，便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗，永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神，以科技翻轉服務，滿足客戶金融服務體驗。接下來，將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇，如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域，同時，與更多元的數位金融服務整合，藉此提升整體交易安全，讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣，讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示，永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利，也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全，例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易，並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網，讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時，亦能確保安全無虞。