若欲追本溯源，探求尊榮理財濫觴，私人銀行（Private Banking）業務絕對是你不能不認識的。
以瑞士銀行台北分行來說，它隱身於台北敦化北路大樓中，從外觀看，不但連塊招牌也沒有，也沒有小橋流水的炫麗門面與窗明几淨的豪華大廳，然而，它所提供的金融服務，卻往往是貴賓理財中心參考觀摩的對象。
**服務金字塔頂尖人士
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根據美林（Merrill Lynch）對全球富有人士所進行的調查結果顯示，在2000年，全球持有100萬美元以上流動性金融資產者，超過720萬人，合計總價值高達美金27兆，每年還以8％成長率向上攀升，估計至2005年底，資產總值可達近40兆美元。
這份報告也分析，這些富有人士，偏好結合避險與節稅效果的金融產品，如避險基金（Hedge funds）、保本型票券（Principal protected notes）等，希望在兼顧績效與風險下，掌握財富增值契機。
從此數字來看，專為金字塔頂端客戶群提供量身訂做（Tailor-made）的財富管理服務，市場潛力不容小覷，而在此調查中的分界線100萬美元，剛好也是國外私人銀行最常見的開戶門檻，即使在台灣，雖然門檻不似國外那麼高，但也需50萬美金（起碼約1600萬以上）才有資格開戶，是一般銀行貴賓理財中心的3倍以上，至於實際平均開戶金額，瑞士銀行副總經理陳允懋微笑含蓄地說：「遠高於門檻限制，而且我們每年成長都達到公司目標」。
因此，若說貴賓理財中心服務的是金字塔中上客層，那私人銀行就是專攻資產收入特高的金字塔頂尖客群。
**高隱密性，慎選客戶
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身材高大，表達沉穩清晰的陳允懋，是1999年瑞士銀行在台灣推展私人銀行業務之初加入瑞銀集團，至今已有3年時間。分析他們與商業銀行貴賓理財服務的不同，陳允懋說，兩者在隱密性與個人化服務程度上有別，而若進一步由他們尋找客戶的方式來看，私人銀行顯然也比貴賓理財中心更加嚴謹。
以私密性來說，瑞士銀行沒有耀眼的分行門面，也很少有客人直接上門尋求財務諮詢，「通常都是我們直接到客戶那兒，」而這種直接到府提供服務的方式，隱密程度就比客戶踏進華麗的貴賓理財中心來得高。「分行地點對我們來說意義不大，」陳允懋說，雖然全台灣只有台北一家「毫不起眼」的分行，但他們的客戶遠及中南部，有幾位同仁，每一兩週就會南下面見客戶。
再從個人化服務來說，由於私人銀行客戶的資產規模都相當龐大，因此個人化程度也遠比貴賓理財中心深入。以服務人數來說，一位貴賓理財顧問多得服務兩三百位客戶，而私人銀行所需照顧的人數則只有三四十位；以規劃的產品來說，由於資產夠龐大，因此私人銀行可專為一位客戶打造一項金融產品，但貴賓理財中心通常是集合數十位客戶資產，規劃出一項共同的專屬產品；至於理財專員業績計算方式，通常貴賓理財中心是以每月為單位結算，而瑞銀私人銀行則是一年結算一次，也因此推銷金融產品的「力道」沒那麼濃厚，
然而，對一般商業銀行來說，由於擁有廣大的存款基本客群，可從中篩選資產淨值較高客戶，做為貴賓理財中心的「基本客源」，但對瑞銀台北分行來說，缺乏商業銀行背景，甚至連分行招牌都沒有，客人哪裡來？
答案，就在人脈與口碑。
在瑞銀擔任諮詢的理財顧問，英文職稱為Relationship Manager（客戶關係經理），不是曾經擔任過投信分行經理，就是在外商金融機構服務多年，幾乎都有10年以上資歷，人脈基礎豐厚，「而且為了保護銀行名聲，許多客戶都是我們自己主動接觸，並不是捧著錢來，就一定能在瑞銀開戶，」陳允懋解釋，他們須確保金錢流向不涉及任何違法，因此一開始會由職業背景、人際網絡等層面去深入瞭解每位客戶，「在海外，瑞銀有些客戶甚至延續了六七代，」就如同家庭醫師般，私人銀行瞭解整個家族的財務體質。
**樂見貴賓理財觀念風行
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在國外，代客操作是私人銀行很普遍的一項服務，但台灣由於法令限制，多由投信投顧公司經營，由這部分的金額成長，也可略窺私人銀行業務潛力。
門檻為1000萬的代客操作業務自開放以來，根據投信投顧公會統計，總委託金額從去年1月的12.1億，到今年3月突破1000億，今年8月更成長為1818.5億，其中雖然以國內外法人、政府基金佔大宗，但也有5％約91.4億的規模，是由國內自然人委託業者操作。
至於目前市場上貴賓理財中心如雨後春筍般冒出，是否會壓縮私人銀行業務空間？陳允懋不但認為一點都不會，甚至還「樂見其成」。他認為，透過貴賓尊榮理財觀念的推廣，未來民眾會漸漸了解「原來銀行也分許多種」，有的銀行以存放款為主，有的銀行則以理財規劃見長，加上開戶門檻與服務細緻度有別，彼此依然各有各的客層。
看來，中國那句「茶，奉茶，奉好茶；坐、請坐、請上坐」的「差異化服務」圖像，台灣在歷經開放新銀行設立約10餘年的時間後，終於即將逐漸成形。
