【專欄】病歷、學歷也要搭上區塊鏈,先思考「把簡單的事複雜化」是否利大於弊
【專欄】病歷、學歷也要搭上區塊鏈,先思考「把簡單的事複雜化」是否利大於弊
2022.09.14 | 區塊鏈

(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

上週在區塊鏈的真相三曾經和大家介紹過之前聽起來「無所不能」的區塊鏈,好像用處沒有想像的這麼大?那到底他們在吹捧的那些應用醫療病歷、農產履歷、學歷證明又是怎麼回事呢?這些區塊鏈是真的有用還是「為區塊鏈而區塊鏈」呢?

病歷上鏈保險理賠轉診不用等?

如圖九所示,過去病人在不同醫院看病,必須取得診斷證明,才能和保險公司申請理賠,這裡有診斷證明造假的可能,而且不同醫院的病歷不能流通,病人到不同的醫院就診很麻煩。

但是只要所有醫院和保險公司加入「醫療病歷區塊鏈」,病歷和診斷證明可以直接上傳,保險公司直接到區塊鏈裡下載資料就可以理賠,病人到不同的醫院就診,醫院也可以到區塊鏈裡下載病例,不但使用方便,而且因為區塊鏈去中心化、不可篡改、可以信任,因此這樣的運作模式更好,你覺得對嗎?

圖九其實畫的都對,前面的文字說明問題也不大,唯一的問題是,如果我們把「醫療病歷區塊鏈」換成一台「健保局伺服器」不是全部都做到了嗎?是因為我們懷疑醫院會上傳假資料到健保局伺服器嗎?如果是這樣那用區塊鏈也防不了呀!還是我們懷疑健保局可能篡改伺服器的資料?而且使用一台健保局伺服器效率更高,資料結構更簡單不容易出錯;使用區塊鏈由於各節點的伺服器要同步資料,又要使用特別的演算法確保資料無法篡改,因此反而效率變差。更別說他們使用的是私有錢、假聯盟鏈,還是真聯盟鏈?都要確定才知道有多大的意義。

醫療病例區塊鏈示意圖
圖九、醫療病例區塊鏈示意圖
圖/ 曲建仲堤供

農產履歷區塊鏈耕種紀錄全記載?

如圖十所示,過去農漁產品的生產者、運送者、販賣者必須把生產相關證明交給相關單位驗證,再由農委會發給標章,消費者購買時可以用標章辨識農產品,這裡有標章造假的可能。但是只要所有生產者、運送者、販賣者加入「農產履歷區塊鏈」,生產相關證明直接上傳,消費者直接到區塊鏈裡查詢,就可以確認農漁產品的生產資料,不但使用方便,而且因為區塊鏈去中心化、不可篡改、可以信任,因此這樣的運作模式更好,你覺得對嗎?

圖十其實畫的都對,前面的文字說明問題也不大,唯一的問題是,如果我們把「農產履歷區塊鏈」換成一台「農委會伺服器」不是全部都做到了嗎?是因為我們懷疑生產者、運送者、販賣者會上傳假資料到農委會伺服器嗎?如果是這樣那用區塊鏈也防不了呀!還是我們懷疑農委會可能篡改伺服器的資料?更別說他們使用的是私有鏈、假聯盟鏈,還是真聯盟鏈?都要確定才知道有多大的意義。

農產履歷區塊鏈示意圖
圖十、農產履歷區塊鏈示意圖
圖/ 曲建仲堤供

學歷證明區塊鏈串聯你所有學經歷文件?

如圖十一所示,過去小明從高中畢業要去大學報到,必須把畢業證書交給大學做為證明,這裡有畢業證書造假的可能。但是只要所有學校加入「學歷證明區塊鏈」,將學生畢業相關證明直接上傳,大學直接到區塊鏈裡查詢,就可以確認小明真的是某高中的畢業生,不但使用方便,而且因為區塊鏈去中心化、不可篡改、可以信任,因此這樣的運作模式更好,你覺得對嗎?

圖十一其實畫的都對,前面的文字說明問題也不大,唯一的問題是,如果我們把「學歷證明區塊鏈」換成一台「教育部伺服器」不是全部都做到了嗎?是因為我們懷疑高中會上傳假資料到教育部伺服器嗎?如果是這樣那用區塊鏈也防不了呀!還是我們懷疑教育部可能篡改伺服器的資料?更別說他們使用的是私有鏈、假聯盟鏈,還是真連盟鏈?都要確定才知道有多大的意義。

學歷證明區塊鏈示意圖
圖十一、學歷證明區塊鏈示意圖
圖/ 曲建仲堤供

鑑識報告上傳公有鏈確保司法證據不被竄改?

過去司法部門各種數位證物資料,現場蒐證的調查人員取得後儲存在自己的電腦,這裡有證物資料造假的可能。但是只要將證物資料上傳公有鏈,不但使用方便,而且因為區塊鏈去中心化、不可篡改、可以信任,因此這樣的運作模式更好,你覺得對嗎?

事實上數位證物資料上傳公有鏈可以確保「上傳後」沒有遭到竄改或偽造,但是無法確保「上傳前」沒有遭到竄改或偽造,因此就算使用區塊鏈也無法確保證物資料可以信任,我們仍然必須信任調查人員在蒐證的過程中不會造假,而如果我們信任司法部門的調查人員,那就不必使用區塊鏈,請司法部門用一台伺服器儲存就好了!

使用區塊鏈記錄數位證物資料的雜湊值(Hash value),除了增加了證物資料竄改或偽造的困難度,讓調查人員在證物資料「上傳公有鏈後」無法竄改或偽造之外,另外一個更大的好處大概就是,當被告質疑證物資料被竄改,可以肯定的回答他:我們使用區塊鏈儲存證物資料,因為區塊鏈去中心化、不可篡改、可以信任,所以可以確保證物資料沒有被竄改,而被告搞不懂什麼是區塊鏈,也分不清楚什麼「上傳後」和「上傳前」,只好乖乖閉嘴,法官也就相信了!區塊鏈果然很好用吧!

區塊鏈就是把簡單的事情複雜化

許多人常常問我上面這些區塊鏈應用圖到底什麼意思?其實很簡單,只要把圖中的「XXX區塊鏈」想像成「XXX伺服器」就懂了,差別在於「XXX伺服器」代表的是一台電腦(中心化),而「XXX區塊鏈」代表的是幾千台電腦分散在全世界(公有鏈),或幾百台電腦分散在特定企業(聯盟鏈),或幾十台電腦分散在單一企業(私有鏈),因此所有大家聽到那些神奇的區塊鏈應用,不過就是把一台電腦可以做的事情,變成幾千台、幾百台、幾十台電腦來做,其實就是把簡單的事情複雜化,這麼做有沒有意義要看實際的應用情境。

我常常被資訊部門(IT)人員詢問區塊鏈的問題,大部分的情況是公司的主管們想要導入區塊鏈,但是公司的資訊部門人員不熟悉區塊鏈(實際上是主管們更不熟悉),因此找了外面的「區塊鏈科技公司」來協助,花幾千萬建置所謂的「區塊鏈平台」,在導入公司時才由這些「區塊鏈專家」來替資訊部門人員上課,接下來進行系統串接,再來就是資訊部門人員心中的疑惑:串接時發現所謂的區塊鏈是「把簡單的事情複雜化」,明明一台電腦用一個簡單的資料結構就可以做到的事,為什麼要用一堆雜湊演算法算來算去?依照他們知識,這件事根本沒有意義,但是因為主管們說這是「金融創新」所以一定要做,他們是部屬只能聽令,甚至有些部屬以為可能是自己學識不足吧!

事實上大家讀的書都一樣,這些資訊部門人員想的也都沒錯,區塊鏈就是「把簡單的事情複雜化」,只是這麼做並不一定有錯,就好像企業都會設定網路封包過濾器來過濾進出公司的網路資料,大家都知道這樣把簡單的事情複雜化會使得網路效率變差,但是為了確保資訊安全一定要做,因為利大於弊。

同樣的道理,區塊鏈把簡單的事情複雜化要看目的是什麼?如果利大於弊才有做的必要,但是目前大部分的情況是公司的主管們只是因為看到好像主管機關也喊、同業也喊,全世界都喊區塊鏈,自己不跟著喊不就落伍了?到底這個應用為什麼要區塊鏈?用區塊鏈是不是利大於弊?好像這些都不重要了!

曾經被點名的區塊鏈應用到底有那些,我替大家收集了包括:電子商務、學歷證明、旅館民宿、醫療病歷、民意調查、能源交易、生產履歷、金融應用、供應鏈物流、專利與著作權等,區塊鏈應用在這些場景都是把簡單的事情複雜化,但是這麼做並不一定有錯,那麼到底大部分的區塊鏈如何唬人?又是那種應用的商業模式必須使用區塊鏈才容易成功呢?我們且聽下回分解。

責任編輯:吳秀樺、侯品如

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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