真想早早退休去」，可能是許多職場工作者或多或少都想過的問題，特別是在工作壓得你喘不過氣，或總是忙得無法顧及一己興趣、陪伴家人時。「真希望能存到不虞匱乏的一筆錢，過自己想過的生活，做自己想做的事」。然而，到一流企業擔任要職，左手高薪，右手股票選擇權，卻非心想便能事成。還好，除了求神問卜巴望自己獨得樂透頭彩外，你還有別的選擇。
你的腦子也許會浮現這樣的畫面：終日節衣縮食、拚命收集折價券、中午只吃自家便當……，沒錯，這些都是「節流」的好方法，久而久之會是一筆不小的財富。但要想在盛年之時提前退休，主要還是得靠「開源」，也就是選擇適於自己的投資工具。
不過，開源也好，節流也好，事前總少不了一份有系統的「提前退休計畫」。你愈是年輕，退休感覺上愈遙遠，計畫的成效就愈大。退休規劃專家布雷茲（David Braze）與格里尼（John P. Greaney）曾對打算提前退休的人提出一些建議，以下是一些應特別考量的事項：
**我真的該提早退休嗎？
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這看來有點在潑冷水。不過，如果你一向熱愛工作，只是偶爾因壓力而稍有反彈，有必要非在50歲前提早退休不可嗎？如果工作就是你的興趣，就是你莫大成就感的來源，和那些受夠了30年職場生涯的人不同，你有什麼好早退休的？人類壽命因醫藥發達而一再延長，過早退休，剩下的四、五十年成天到處玩、打高爾夫、下棋、看書、陪兒孫，可能反而讓你不自在。
退休計畫並不是隨便選個年紀，計畫在海邊或山上買棟別墅就了事。你必須多方考量自己的生活型態等各種因素。如果真的要，那就準備動手吧！
**我需要多少錢過退休生活？
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由於退休確實還久，有很多花費現在也無從估起，你只能抓個大概的數字。你可能聽人說過，想在退休後過相同於目前水準的生活，大約會是目前生活費的6成到8成5。其實不止，理財專家亞波蓋斯（Ginger Applegarth）指出，這個數字至少會和目前生活的花費一樣，而且只會多不會少。
別太吃驚，雖然在外用餐交際、添購體面服裝等費用都在退休後因而減少，但不管是四處旅遊、落實自己年少時的夢想、重拾課本當學生，或是與家人一起過更安適的生活，都是目前尚未發生的花費。還有，別忘了，年歲漸增的你，在醫療保健上的支出，只有更多而已，端無減少之理。
速成的估算方法是：假設退休後你每年必須有100萬過活，退休生活是30年，那麼你總共需要3000萬元。如果你現在有存款500萬元，那麼你還差2500萬元，而如果你計畫在25年後退休，那每年平均大約就需要100萬元的存款。此一計算方式可以有快速而簡單的了解，但太過粗略。你會需要以下的細部資料：
◆ 將退休生活每年所需花費換算出來的現值；
◆ 決定退休年齡；
◆ 估算你一生的平均通貨膨脹率；
◆ 估算你所有投資在退休前與退休後的平均報酬率；
◆ 估算你所有投資的現有市值；
◆ 估算可能從公司領到的退休金；
◆ 估算未來可能到手的社會福利。
一旦通貨膨脹率、投資報酬率、退休年齡或薪資等變動因素都調整好了，再選擇適當的試算軟體，答案就準確多了。
**決定開源的投資組合
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可想而知，投資才是能開源的主力，但有「市場」就少不了風險，報酬率愈高，風險通常就愈大。不過話說回來，「風險」二字，通常是一種短期現象，股市尤然。只要以長期投資為目標，不因貪圖大起而遭逢大落，股市其實沒那麼可怕。
一般而言，要想獲得短期的穩定收入，你應該選擇的是債券，而非股票。然而，提前退休計畫是長久大計，成長掛帥，相較起來債券會不如股市來得好。再者，債券雖有較固定的收入，若碰上通貨膨脹，實際購買力恐將縮水，對存款幫助有限。
對打算提前退休的你來說，「成長性」應該還是較優先的考量。投機固應避免，但不管退休前後退休後，過於保守，太強調低風險的投資也應該排除在外。7%的報酬率就能在10年內讓本金倍增，自信而大膽的投資者長期下來會獲得更多。
還有，好不容易到手的報酬，可別全被手續費與佣金給吃掉了。投資（不含投機）並非看牙醫或接受腦科手術，絕對是可以自己來的。投資報酬率每多2%，就可能讓你提早10到15年退休。自己花些時間研究投資，管理投資組合，長期而言會值回票價。
**管理費用，力行節流
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最重要是「避免借貸、負債」。別小看信用卡消費的利息，你的提前退休計畫很可能就毀在它手上，特別是你未能按時付清時。
還有，每人每天會因為當省而未省的原因而多花20%到50%的錢。你常到便利商店買東西嗎？超市或賣場便宜多了。你常到百貨公司購物？有些商品在別的地方可能只要半價。你是名牌的瘋狂追求者？有些非名牌的服飾其實也頗有品味。買東西前先三省，長期而言，成效自會展現。
定期記錄，將所得做定額分配，區分為日常消費、固定費用、支付貸款等，你的「提前退休大計」會更容易掌控。
即使你並無提前退休的想法，還是可以先以擁有特定金額的存款為目標努力。只要你在財務上獲得了完全的獨立與保障，也就是可以依自己想要的方式過活時，至少你可以不再「為了生活所以必須工作」，而是「因為想工作所以工作」了。
