管理大師們的「退休學」

2002.06.01 by
數位時代
管理大師們的「退休學」
真想早早退休去」,可能是許多職場工作者或多或少都想過的問題,特別是在工作壓得你喘不過氣,或總是忙得無法顧及一己興趣、陪伴家人時。「真希望能存...

真想早早退休去」,可能是許多職場工作者或多或少都想過的問題,特別是在工作壓得你喘不過氣,或總是忙得無法顧及一己興趣、陪伴家人時。「真希望能存到不虞匱乏的一筆錢,過自己想過的生活,做自己想做的事」。然而,到一流企業擔任要職,左手高薪,右手股票選擇權,卻非心想便能事成。還好,除了求神問卜巴望自己獨得樂透頭彩外,你還有別的選擇。
你的腦子也許會浮現這樣的畫面:終日節衣縮食、拚命收集折價券、中午只吃自家便當……,沒錯,這些都是「節流」的好方法,久而久之會是一筆不小的財富。但要想在盛年之時提前退休,主要還是得靠「開源」,也就是選擇適於自己的投資工具。
不過,開源也好,節流也好,事前總少不了一份有系統的「提前退休計畫」。你愈是年輕,退休感覺上愈遙遠,計畫的成效就愈大。退休規劃專家布雷茲(David Braze)與格里尼(John P. Greaney)曾對打算提前退休的人提出一些建議,以下是一些應特別考量的事項:

**我真的該提早退休嗎?

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這看來有點在潑冷水。不過,如果你一向熱愛工作,只是偶爾因壓力而稍有反彈,有必要非在50歲前提早退休不可嗎?如果工作就是你的興趣,就是你莫大成就感的來源,和那些受夠了30年職場生涯的人不同,你有什麼好早退休的?人類壽命因醫藥發達而一再延長,過早退休,剩下的四、五十年成天到處玩、打高爾夫、下棋、看書、陪兒孫,可能反而讓你不自在。
退休計畫並不是隨便選個年紀,計畫在海邊或山上買棟別墅就了事。你必須多方考量自己的生活型態等各種因素。如果真的要,那就準備動手吧!

**我需要多少錢過退休生活?

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由於退休確實還久,有很多花費現在也無從估起,你只能抓個大概的數字。你可能聽人說過,想在退休後過相同於目前水準的生活,大約會是目前生活費的6成到8成5。其實不止,理財專家亞波蓋斯(Ginger Applegarth)指出,這個數字至少會和目前生活的花費一樣,而且只會多不會少。
別太吃驚,雖然在外用餐交際、添購體面服裝等費用都在退休後因而減少,但不管是四處旅遊、落實自己年少時的夢想、重拾課本當學生,或是與家人一起過更安適的生活,都是目前尚未發生的花費。還有,別忘了,年歲漸增的你,在醫療保健上的支出,只有更多而已,端無減少之理。
速成的估算方法是:假設退休後你每年必須有100萬過活,退休生活是30年,那麼你總共需要3000萬元。如果你現在有存款500萬元,那麼你還差2500萬元,而如果你計畫在25年後退休,那每年平均大約就需要100萬元的存款。此一計算方式可以有快速而簡單的了解,但太過粗略。你會需要以下的細部資料:
◆ 將退休生活每年所需花費換算出來的現值;
◆ 決定退休年齡;
◆ 估算你一生的平均通貨膨脹率;
◆ 估算你所有投資在退休前與退休後的平均報酬率;
◆ 估算你所有投資的現有市值;
◆ 估算可能從公司領到的退休金;
◆ 估算未來可能到手的社會福利。
一旦通貨膨脹率、投資報酬率、退休年齡或薪資等變動因素都調整好了,再選擇適當的試算軟體,答案就準確多了。

**決定開源的投資組合

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可想而知,投資才是能開源的主力,但有「市場」就少不了風險,報酬率愈高,風險通常就愈大。不過話說回來,「風險」二字,通常是一種短期現象,股市尤然。只要以長期投資為目標,不因貪圖大起而遭逢大落,股市其實沒那麼可怕。
一般而言,要想獲得短期的穩定收入,你應該選擇的是債券,而非股票。然而,提前退休計畫是長久大計,成長掛帥,相較起來債券會不如股市來得好。再者,債券雖有較固定的收入,若碰上通貨膨脹,實際購買力恐將縮水,對存款幫助有限。
對打算提前退休的你來說,「成長性」應該還是較優先的考量。投機固應避免,但不管退休前後退休後,過於保守,太強調低風險的投資也應該排除在外。7%的報酬率就能在10年內讓本金倍增,自信而大膽的投資者長期下來會獲得更多。
還有,好不容易到手的報酬,可別全被手續費與佣金給吃掉了。投資(不含投機)並非看牙醫或接受腦科手術,絕對是可以自己來的。投資報酬率每多2%,就可能讓你提早10到15年退休。自己花些時間研究投資,管理投資組合,長期而言會值回票價。

**管理費用,力行節流

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最重要是「避免借貸、負債」。別小看信用卡消費的利息,你的提前退休計畫很可能就毀在它手上,特別是你未能按時付清時。
還有,每人每天會因為當省而未省的原因而多花20%到50%的錢。你常到便利商店買東西嗎?超市或賣場便宜多了。你常到百貨公司購物?有些商品在別的地方可能只要半價。你是名牌的瘋狂追求者?有些非名牌的服飾其實也頗有品味。買東西前先三省,長期而言,成效自會展現。
定期記錄,將所得做定額分配,區分為日常消費、固定費用、支付貸款等,你的「提前退休大計」會更容易掌控。
即使你並無提前退休的想法,還是可以先以擁有特定金額的存款為目標努力。只要你在財務上獲得了完全的獨立與保障,也就是可以依自己想要的方式過活時,至少你可以不再「為了生活所以必須工作」,而是「因為想工作所以工作」了。

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