從未出國過的兩位美國青年，竟在大西洋的另一端，打造出非洲最大的加密貨幣交易所，在全非洲擁有超過140萬的用戶、每天處理近500萬美元的金流，並創下2億美元公司估值，成為非洲大陸有史以來「最高募資金額」的新創項目。
故事的主角，是今年剛滿26歲的克里斯·莫里斯（Chris Maurice），和其創業夥伴賈斯汀·普魯（Justin Poiroux），他們在2019年成立的加密貨幣交易所「Yellow Card」，主打藉由簡化法幣及加密貨幣的兌換，讓用戶能無痛地在非洲大陸上16個國家間，利用加密貨幣轉移資產。
創業前從未出過國、兩人窩在美國阿拉巴馬州的學校宿舍裡研發，莫里斯和普魯卻成功為世界另一端，打造出價值17.5億美元（約台幣534億元）的加密貨幣金流網絡，他們怎麼做到的？
從沒出過國！兩個26歲美國青年，如何打造非洲最大加密貨幣交易所？
交易所Yellow Card創辦人克里斯·莫里斯（Chris Maurice）在創業前，從未踏出過美國，直到打定主意，要在非洲設立公司時，他才在2019年拿著一張沒有簽證、沒有頭像、6日限定的護照搭上國際飛機，前往奈及利亞（Nigeria）最大城市拉哥斯（Lagos）。
2015年，比特幣引起了18歲的莫里斯，和他大學室友的好友賈斯汀·普魯（Justin Poiroux）的興趣。他及他的創業夥伴普魯，在大學附近的速食店提供比特幣場外交易服務，利用現金交易及銀行匯款買賣比特幣的價差，作套利交易獲利。
兩個星期後，他們的生意蒸蒸日上，讓他們不得不招攬更多同學一起加入。四個月後，他們粗估共累積了約3萬美金營業額。然而，這種在速食店偷偷摸摸地場外交易行為，也讓他們開始感到不自在，下定決心要做更正經的生意。
直到一天，莫里斯在大學附近的大賣場，遇到了一位奈及利亞男性， 當時他試圖透過銀行匯200美元給他遠在奈及利亞的家人，但光是匯款手續費就高達90美元。
莫里斯感到不可置信，告訴男子如果用比特幣匯款的話，可以省掉手續費，也可以讓資金更快速到達收款人手中，還熱心地教他如何下載Coinbase的軟體。
男子的問題，一直縈繞在莫里斯腦海中。他開始翹課，研究奈及利亞的銀行及貨幣系統，以及加密貨幣在奈及利亞，是不是有管道可以進行買賣、兌換成法幣使用。
Yellow Card估值2億美元，如何靠美、非兩地聯手做到？
當時，非洲的加密貨幣市場，已經有國際型的加密貨幣平台幣安（Binance）、Paxful，以及當地區域型交易所，在當地提供數位資產P2P服務。
但，對於從未接觸過加密貨幣的用戶而言，中心化交易所（如幣安）的進入及學習門檻相對較低，就此看來，「中心交易所」似乎是Yellow Card最有勝算的發展項目。
就這樣，他們決定讓普魯留在阿拉巴馬州，持續開發交易所應用程式，及負責產品營運；莫里斯則跳上了前往奈及利亞的飛機，準備在當地設立實體公司，並為他們即將在非洲大陸開展的事業，打下取得執照、符合監管的法律基礎。
Yellow Card的目標，是「根本性地打破目前非洲國家壁壘分明的經濟現況」，意思是，除了單純創立交易所外，Yellow Card更試圖串連非洲各國目前既有的經濟基礎設施，期望能更進一步，降低非洲地區人民使用加密貨幣服務的門檻。
為了達成此目標，莫里斯一年需要花上九個月的時間，在Yellow Card目前正在營運、或是未來將拓展服務的非洲各國，處理法律及監管問題。
該公司幾乎在非洲大陸上的每個國家，都有一位當地的專任律師，莫里斯也頻繁地與各國民選出的官員及監管單位交流，為未來推展加密貨幣的採用鋪好前路。
截至目前，Yellow Card在非洲經手了總額約17.5億美元（約534億台幣）的金流，讓用戶可以將資金送往非洲大陸上16個國家，成為了目前非洲最大的加密貨幣交易所。交易所總共有220名員工，並宣稱在全非洲擁有超過140萬的用戶。
Yellow Card創辦人暨執行長莫里斯表示，平台在表現比較好的時候，一天可以處理將近500萬美元的金流；在稍微差一點的日子，也可以處理平均約100萬美元的金流。
傲人的成績，讓Yellow Card的估值水漲船高，該公司在過去兩輪募資中，共募得了5,700萬美元，投資人包含推特創辦人傑克·多西（Jack Dorsey）的金融科技公司Block、交易所龍頭Coinbase Venture、Paypal創辦人，同時也是矽谷傳奇投資人彼得‧提爾（Peter Thiel）的風險投資公司Valar Ventures等。
策略一：不強留資產，用「方便」吸引大量用戶
與Coinbase這類中心化交易所不同，Yellow Card主要服務的用戶，並不把交易所當作數位資產存放或是投資平台，相反地， 多數用戶資產在Yellow Card上停留的時間不超過5分鐘。
對這些用戶而言，Yellow Card僅是轉帳匯款工具。
首先，用戶會將手上持有的當地法幣，兌換成比特幣或與穩定幣USDT，透過Yellow Card將這筆資金匯到境外，接收人在接收到資金後，馬上兌換成法幣出金。
撒哈拉沙漠以南地區失業率及通膨率居高不下，各國在外工作人口匯回本國的資金，撐起了多數非洲國家目前的經濟。據世界銀行統計，2021年有高達500億美元的國外匯款流入這些國家，世界銀行也表示，許多非經由官方管道處理的金流無法被統計，實際上的總流入匯款額應該更高。
同時，世界銀行的數據也指出，從世界各國匯往撒哈拉沙漠以南地區的手續費，相較於世界各地更高。平均而言，要將200美元的資金匯往非洲的手續費約為7.8%，約莫15.6美元；在經濟更為動盪的國家，手續費甚至可以高達19%，約38美元。
在過去，65%沒有銀行帳戶的成年人，因為匯款提供服務商稀少，不得不使用快速匯款公司（如西聯匯款）的服務，現在透過Yellow Card，用戶僅需負擔區塊鏈網絡0.5至1美元的交易手續費。在收入普遍不高的撒哈拉沙漠以南地區，這些省下的鉅額手續費，將大幅度增加人民的可花用資金（Disposable Income），改變許多非洲人民的生活。
策略二：與當地金融基礎建設合作
對用戶而言，Yellow Card之所以便利，在於它提供了與非洲既有金融基礎建設的互通性，包含既有銀行體系、及盛行於非洲地區、用簡訊即可操作支付的行動貨幣（Mobile Money）系統。
Yellow Card為了降低使用者門檻，主動與提供行動貨幣的電信公司及既有銀行合作，讓用戶將加密貨幣兌換回法幣時，可選擇匯入銀行帳戶，或是兌換成行動貨幣。
此外，考量部分用戶最終仍需透過快速匯款公司，將資金兌換成美元或當地法幣，Yellow Card也正籌劃與西聯匯款等快速匯款公司合作，期望能藉由區塊鏈技術，最終將用戶的交易手續費降到最低。
策略三：經營民間法幣匯兌，個體戶、企業都是客戶
各個非洲國家因長期對美元入超，導致美元稀缺，各國央行對於外匯不得不嚴格控管，每日限制匯兌美元金額上限。
因取得美元困難，在這些國家中，黑市成為了民間金融服務的重要一環。但因國家同時有兩套金融系統在運作，使得官方匯率與民間匯率往往存在龐大差異。而在民間的匯兌服務商，各家匯率差異也甚大。
缺乏穩定的匯兌機制，一直是當地進出口貿易商的最大痛點之一。
Yellow Card在研究市場時，發現了這個情況，於是提供用戶利用當地法幣，兌換成加密貨幣的服務。
用戶在Yellow Card平台上，用法幣兌換加密貨幣的過程中，代表平台向用戶買入了當地法幣。Yellow Card以此機制為基礎，並透過有系統地擴大買進賣出當地法幣，維持平台上當地法幣與美元穩定幣間的匯率，讓Yellow Card成為具有競爭力的民間匯兌服務商之一。
在奈及利亞首都經營進出口貿易的商人也向記者分享，他及其他同行都使用Yellow Card，作為他們與國外交易的唯一工具。Yellow Card除了解決了難以取得美元的問題外，也提供極具競爭力的匯率，更讓所有的金融行為都可以在上面一次解決。
種種優勢讓 Yellow Card受到當地企業用戶的青睞，讓公司除了個體戶外，另外拓展了新的客戶群。
目標非洲第一間獨角獸！Yellow Card的下一步？
2022年，Yellow Card在B輪募資中，成功募集4,000萬美元的資金， 讓該公司目前估值上看2億美元。 創辦人莫里斯預計，將在2023年底，進一步讓公司估值成長至10億美元，成為非洲大陸上第一間加密貨幣獨角獸新創公司。
此外，莫里斯及普魯也積極在非洲各國拓展新市場，目前，Yellow Card支援非洲地區16個國家使用，他們目標是讓該大陸上54個國家，都能採用Yellow Card服務。
「當我們討論要開發新市場時，我們指的不單只是非洲大陸上的54個國家，當然那是公司的遠大目標之一。目前我們更關注的，是如何提供人民更多基礎的金融服務。」莫里斯說道。
莫里斯對未來保持樂觀，認為多數政府都意識到，加密貨幣的影響力只會持續擴大，因此對各國政府而言，當務之急是建立一套既能保護用戶、同時鼓勵創新的法規。
資料來源：CryptoNews、BPC、McKinsey、CNBC、African Argument、Forbes
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