iPhone卡緊收欽點夥伴！TapPay活過電支流血戰、手握千億元金流，秘訣在哪？|數位時代 BusinessNext

蘋果（Apple）上個月在台灣地區推出「iPhone卡緊收」（Tap to Pay）功能，成為美國以外第一個開放上路的國際市場。這項服務讓商家把iPhone當成「感應式」刷卡機，在交易過程中，只需要將信用卡對準iPhone頂部的感應標誌，即可完成收款。

其中，金融科技公司TapPay以新創之姿，與中國信託共同成為第一批提供Apple「iPhone卡緊收」服務的支付平台。這不是第一次TapPay的名字跟Apple放在一起，究竟它們的核心技術是什麼？又怎麼在最危險的生死關頭回血，做到GMV（Gross Merchandise Volume，網站成交金額）1,000億元，並往日本、東南亞前進？

打進iPhone卡緊收！TapPay憑「主場優勢」收服Apple大客戶

TapPay是一家B2B的收款服務供應商，打造「支付閘道」（payment gateway）串接電商平台與銀行之間的金流系統。

談到與Apple的合作，TapPay共同創辦人廖宗綸表示，雙方在2017年起就是合作夥伴，當時Apple來台灣推動Apple Pay的服務，TapPay便爭取成為收款服務供應商，幫Apple Pay串接國內多家銀行的金融卡與信用卡。其實國際也有不少相關的服務，TapPay能攜手Apple的原因，廖宗綸認為是「主場優勢」，「與競品相比，TapPay夠了解本地的支付市場，也已經建立國內多家銀行的支付閘道。」

也因為多年前的合作順暢，讓雙方合作的緣分延續至今。這次，TapPay與Apple攜手在台灣推出「iPhone卡緊收」服務，目標是讓交易過程更方便。

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iPhone卡緊收有哪兩種方案？

商家想使用iPhone卡緊收服務，必須先下載「TapPay收款吧」App，約30分鐘審核過後就能使用，根據TapPay官方網站，收費方式分成「個人戶」與「法人戶」：

個人戶：月租費是新台幣400元，交易手續費率則是國內卡2.75%、國外卡3.5%

法人戶：再細分成兩種方案，A方案的月租費是新台幣400元，綁定裝置數量上限為3台；B方案的月租費是新台幣800元，綁定裝置數量上限為8台。而關於交易手續費率，需要聯繫專人報價。

「iPhone卡緊收」目前在台灣的使用成效如何？廖宗綸說：「目前『iPhone卡緊收』上線到現在只有1個月，但我認為成長可觀。畢竟，有手機就可以收款，對連鎖商店、中小型店家、平台外送員、物流送貨員來講都是好用的工具。」

一度成電子支付「補貼戰」犧牲品，TapPay怎麼找到出路？

廖宗綸分享，創業8年以來，TapPay在市場定位上經歷過180度的轉變。

「最一開始我們推出TapPay電子支付，算是B2C的服務，讓消費者直接用手機付款、不用掏現金。」廖宗綸分享創業初期的構想。當時候，國內已經有幾家業者踏入電子支付市場，而且每家的策略都是狂撒優惠，「（電子支付）透過撒優惠，才有機會吸引消費者使用。」

可惜作為一家新創玩家，財力不夠雄厚是極大的致命傷。「撒著、撒著，手上的錢就花完了。怎麼辦？我們就把優惠都關掉。」廖宗綸說，TapPay團隊原本以為流量會慢慢下滑，沒想到結果是斷崖式跳水，「優惠關掉當天，流量直接掉100倍。」B2C的電子支付服務最後以失敗收場。

儘管如此，TapPay沒有放棄電子支付市場發展的投入，「雖然我們在B2C的市場打不贏，但手上掌握了開通『支付閘道』的技術，那我們不如換一個方向吧。」廖宗綸表示，TapPay從此改成B2B經營模式，專門服務電商平台（如家樂福線上購物、Shopify）、電子支付錢包業者，協助它們打造線上支付的金流系統，以及同步串接國內18間銀行的金融卡或信用卡。

「越來越多台灣企業投入做網路電商事業，他們如何在線上向消費者收錢？這時候就需要類似TapPay的金流服務商。」廖宗綸解釋，假設電商平台選擇獨立開通支付閘道，大概需要耗費2～3個月的時間，並不符合成本效益。

廖宗綸指出TapPay的最大競爭優勢： 擁有全台灣唯一「Cross-site」免跳轉技術 ，意思是當用戶在電商平台的網站頁面結帳時，不需要跳轉到外部銀行頁面輸入信用卡資料，所有結帳流程都在原本網頁中完成即可。「每經過一次頁面跳轉，店家的顧客流失率就會掉15%。」廖宗綸表示，如果採用TapPay，將有助於加速線上交易的結帳流程，並為商家減低顧客流失率。

TapPay生死關頭回血，下一步往日本、東南亞前進

廖宗綸也表明，站穩台灣市場以後，TapPay必須往海外地區發展。

「我們從2019年就開始籌備日本市場，並與日本當地上市公司合資創立子公司，在今年1月初正式打開日本市場。」廖宗綸分享，TapPay在日本已經拿到相關牌照，因此能夠提供跨境金流服務，「如果台灣業者有意願將產品或服務銷售到日本，可以找我們串接金流服務，大幅節省落地的時間與人事成本。」

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除了日本，TapPay也計畫攻占馬來西亞、新加坡、香港與泰國等地區，他們的野心是成為東南亞地區最領先的跨境金流商。

挺過重重難關，TapPay這次用成績證明有能力分食金融市場這塊大餅。而從台灣走向海外市場，等同於加入下一輪新挑戰賽，預示他們即將與國際級玩家正面對決，「這次，要成為能夠與競爭對手匹敵的對象。」廖宗綸說。

TapPay小檔案

成立時間：2015年
創辦人：廖宗綸、莊凡頡
主要服務：金流服務商，為商家與銀行之間打造「支付閘道」（payment gateway）。
目標客戶：電商平台、電子支付錢包業者、採用電子支付的商家業者。
最新成績：網站成交金額（GMV）新台幣1,000億元，服務超過1萬家商家、國內18家銀行

責任編輯：林美欣

在台灣，投資的第一步往往不是研究市場，而是跑流程。投資人首先要開立證券戶，過程中還得額外申辦一個銀行帳戶作為交割戶，如果同時往來多家券商或涉獵不同金融商品，手上的交割戶就會越開越多，久而久之，資金與投資收益被分散在不同帳戶，不只增加管理難度，一旦忙碌忘了轉帳、交割戶餘額不足，還可能面臨違約交割的風險。

這套交割制度雖然保障了交易安全，卻也讓不少投資人覺得進場門檻比想像中更繁複，投資體驗因此大打折扣。永豐金證券總經理蘇威嘉表示：「永豐金證券很早就觀察到這個市場痛點，在『分戶帳』服務上路後，我們看到一個能夠改善流程痛點、讓投資管理更有效率的機會。」

為此，永豐金證券推出「資金管理帳戶」，以「投資錢包」的概念重新整合投資人的金流，讓投資人透過單一帳戶即可掌握各項投資的資金流入與收益，不必在多個交割戶之間切換，讓投資管理變得更直覺、更便利，也讓投資績效更容易被看見。

創新1》開證券戶不必再加開銀行戶

蘇威嘉進一步說明，資金管理帳戶為傳統證券交易流程帶來三個創新，其中最核心的一點，就是讓投資人能夠直接使用自己原有的銀行帳戶作為交割戶。

目前永豐金證券已串接25家銀行，投資人可以從中選擇慣用帳戶進行綁定，而且整個綁定流程都能透過手機App完成。對於新手投資人而言，開立證券戶後就能直接開始投資，不需要再跑一次銀行申辦交割戶；至於已在永豐金證券交易的客戶，也能改用自己最熟悉、最常使用，甚至具有特殊意義的銀行帳戶進行交割，讓投資相關的金流能在同一帳戶中運作，大幅提升管理效率。

創新2》自動授權扣款、降低違約交割風險

在資金管理帳戶的基礎上，永豐金進一步從使用者體驗出發，以eDDA電子直接扣款授權機制為核心，提供自動授權扣款與入金申請兩大功能，打造證券交易流程的第二項重要創新，不僅省去投資人在不同App間切換的麻煩，也能避免因為忘記轉帳或餘額不足所導致的違約交割風險。

永豐金證券通路事業處副總經理高政雍表示，只要完成自動授權扣款設定，日後投資人在進行台股現貨交易時，系統會自動確認資金管理帳戶的餘額、是否足以支付「台股T+2日交割款」，若餘額不足，系統會自動從事先約定的銀行帳戶將差額轉入資金管理帳戶（投資人須確保約定銀行帳戶內有足夠資金），以確保交割順利完成。

「我們經常看到這樣的情形，交割前一天的帳戶餘額明明足夠，但隔天一早若剛好遇上信用卡、水電費等費用自動扣款，恐會造成交割款不足」高政雍認為，對投資人來說，若因帳戶上的小疏忽而傷及自身信用紀錄，實在非常可惜，因此，永豐金證券希望藉著資金管理帳戶，協助投資人從根本來避免這類痛點。

至於「入金申請」，凡完成自動授權代扣設定，爾後投資人只要打開永豐金證券大戶投 App的資金管理帳戶專區，就能直接點擊「入金申請按鈕」，把資金從綁定的銀行帳戶匯入資金管理帳戶，免額外再透過網銀App進行轉帳程序，且單筆匯入與匯出的上限皆為 5,000 萬元，不僅轉帳更方便，目前更不收取匯款手續費，長久累積下來，可以為投資人省下一筆不小的支出。

(備註：資金管理帳戶推廣期間，申請出金及授權扣款入金之銀行間通匯費用由永豐金證券負擔，惟永豐金證券日後保有優惠方案調整之權利。)

創新3》同時支援證券與複委託交易、資金管理更Easy

資金管理帳戶所帶來的第三項重要創新，是同時支援證券與複委託交易。無論投資人是買賣台股、美股、港股，採取定期定額或定股方式布局美股與台股，甚至進行台股的融資融券、申購競拍、有價證券借貸等交易，都能以資金管理帳戶完成交割；唯海外股票目前僅支援新台幣交付，未來則將視市場需求持續擴充。

過去，台股和複委託交易往往得綁定不同銀行帳戶，導致投資人必須在不同帳戶間反覆調度資金，不僅繁瑣，也容易在忙碌時漏轉、轉錯，增加管理難度。如今，只要透過一個帳戶即可支付所有交易往來，真正從源頭簡化了跨市場投資的資金管理流程。

化身投資錢包，重塑投資人的金流管理方式

蘇威嘉強調，永豐金推出資金管理帳戶服務，不僅是為了優化證券交易流程、提升投資人的操作體驗，更希望重新定義投資人在數位時代的投資管理方式，讓這個帳戶真正化身為「投資錢包」，一來協助民眾將投資資金從日常收支中獨立出來，二來完整記錄投資金流的變化軌跡，使投資績效、資產變動一目了然，還能逐步養成更有紀律、更有效率的投資習慣。

舉例來說，使用資金管理帳戶的投資人，可以再進一步於永豐金證券的豐存股平台，使用股利再投入功能。爾後當股利發放至資金管理帳戶時，只要沒有出金申請，即可將配發股利留在資金管理帳戶中，讓系統協助執行定期定額策略的同時，還能將配發的股利自動再投入市場，確保每一筆投資績效都有望創造複利，成為累積資產增值的一部分，避免發生股利回到日常使用的銀行帳戶後「不小心花掉」的狀況。

（備註：股利再投入功能及適用範圍，依豐存股平台公告為主）

目前，資金管理帳戶上線雖然只有一個月時間，但使用率已突破 20%，顯示投資人對更直覺、整合式的資金管理方式有明顯需求。蘇威嘉表示，未來，永豐金證券將持續優化相關功能並擴大應用場景，讓投資人能以單一帳戶完成資金集中、靈活調度與多市場交易，全面提升理財效率與使用體驗。

為鼓勵更多用戶體驗資金管理帳戶，永豐金證券也設計了「過關打怪」式的互動行銷活動，只要在活動期間完成指定任務，就有機會獲得限量900 元的股票禮品卡，還能參加iPhone17 Pro Max等好禮抽獎。若想提升投資效率、改變過去繁瑣的資金管理模式，現在正是申請資金管理帳戶的好時機。