30代投資銀行家的賞味期限|數位時代 BusinessNext

年紀和職業有什麼關聯？想想二十啷噹歲的網路新貴，三十出頭的投資銀行家，和40歲以上的企業家。歐美名列前茅的商學院，每年都有成千上萬30歲左右的畢業生尋找就業的機會。
和財務相關的領域中，最炙手可熱的是投資銀行（investment bank），一經錄用，不論你工作的地點是國際金融中心的紐約華爾街，或是尚待發展的印度孟買，將近6位數美元的年薪向著你招手。投資銀行是和管理顧問公司並列為商學院畢業後起薪最高的工作機會，對於剛踏入社會的MBA而言，更誘人的是入「行」兩、三年後，平均的年終紅利，將超過6位數美元。
但想像不到的是，這樣誘人的薪酬，似乎留不住人才。在投資銀行裡，極少看到超過40歲以上的銀行家。原因在於這個行業的競爭極度激烈，如果到了40歲還沒坐上「高階管理人」（senior management）的位置，通常會選擇下台一鞠躬。由於銀行內部高階管理人的位置有限，在優勝劣敗的激烈競爭下，只有鳳毛麟角的人能待到攀上頂峰。
當然，更不乏因為無法忍受扭曲的生活形態，或是找到更好的機會而提前轉業的情形。「投資銀行」和「管理顧問」在台灣是很新穎的觀念。
1990年代初期，分執這兩個領域牛耳的麥肯錫顧問公司（McKinsey）和高盛投資銀行（Goldman Sachs），在台灣的宏國大樓裡紛紛開張，不僅首先將「加班」（overtime）的概念延伸到「通宵達旦」（all-nighter），同時也在短時間內聲名大噪。
當時，麥肯錫負責台灣政府的亞太營運中心評估業務，高盛則擔任台積電ADR（美國存託憑證）的發行，但是若以賺錢多寡的經濟效益來評估，麥肯錫顯然難望高盛項背。
在投資銀行中，以寥寥十幾人在兩、三個月內全力衝刺，要賺近數百萬，甚至上千萬美元並不是一件難事，堪稱員工生產力最高的服務業。因此，投資銀行家的高薪其來有自。
但是一到景氣滑落時，投資銀行裁員的比率，動輒以40%~50%計算。例如今年所有叫得出名字的投資銀行都大刀闊斧的裁員。原因在於投資銀行的價值，其實多半在於長年經營累積而成的全球企業關係網絡，以及洲際的金融產品的銷售通路。
個人的價值其實有其局限。因此諸如高盛與摩根士丹利（Morgan Stanley）的品牌，價值非凡。曾經企圖要建立區域投資銀行的百富勤和凱基證券，不是已經鎩羽而歸，就是經營遲遲不見起色。
或許正因為投資銀行的報酬迷人，如今許多台灣企業管理科系的畢業生也開始嚮往投資銀行的工作。然而「市場在哪裡，工作機會就在哪裡」，隨著亞洲經濟重心轉向中國，投資銀行中所需台灣背景的人才，遠少於中國背景的人才，同時這也正具體而微地顯示了，台灣各行各業專業人才將面臨的困境。可以想見：不僅投資銀行家的賞味期限（保存期限）不長，投資銀行在台灣風光的歲月恐怕也不會太長。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。