勇敢要錢!
勇敢要錢!
2001.09.01 | 科技

一台電腦加一台數據機,彈指之間,天下事盡收眼底,這就是網路便利迷人之處。
回顧網路歷史;1989年瑞典CER原子研究中心一位名叫提姆‧伯納斯-李(Tim Berners-Lee)的研究員,提出超連結(hyper-link)概念後,在1993年發展成全球資訊網(World Wide Web),驚豔全球,之後相關的研究在依利諾大學等學術機構蔓延開來,然後是成千家公司及上百萬人開始使用它,在此之前,網路只是學校裡的「實驗」。
網路首次出現在學術領域,供收集資料用,當時是免費提供服務,到了1993年網路商業化後,.com經營者仍不脫這個概念,先行者制定網路免費規則,模仿電視模式(TV-like),以大量曝光吸收閱聽眾,藉以賺取廣告費,做為營收主體來源,並不對用戶收費。
一場Internet免費饗宴,就此華麗展開。網路使用者有免費資料庫可找出陳水扁總統與呂秀蓮的恩怨史,或上網運用免費電子信箱和遠方朋友聯繫,甚至有免費語音電話可溝通全球。Internet一切免費,樂翻網路使用者,也讓上網人數急速增加,台灣網路人口從1996年4月的40萬人,5年後增加到2001年7月的721萬人。使用者樂得有免費大餐可吃,網路業者卻勒緊褲帶,苦撐場面:每增加一位免費使用者,對網路公司來說,就多增加一筆成本。

**勒緊褲帶苦撐場面

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像網路家庭(PChome Online),由於用戶大量增加,硬體機器也增加到200多台,每多一個使用者,頻寬成本也跟著提高。嘉實資訊總經理李政霖也說,MoneyDJ光買財經資料庫;像是即時報價、海外基金淨值等內容,就花了100萬,還不算資料庫買回後,後端處理人力,機器設備等鉅額投資。
勒緊褲帶如果有得吃還沒關係,更嚴重的是,網路公司賴以生存的主要命脈──網路廣告,卻日益萎縮,讓本來就流血輸出的網路公司,情況更是雪上加霜。
以台灣為例,資策會原本預估今年網路廣告市場有17.8億元,日前向下修正到只剩10億元,景氣差對網路業者來說,為一大打擊。
廣告量沒有成長,加上全球景氣大逆轉,金援短少的網路公司,倒閉聲不斷。網路市調公司Webmergers.com調查顯示,今年1月美國有49家網路業者關門大吉,而過去13個月裡,共計有207家網路業者倒閉,其中不乏如eToy等知名廠商。
免費使用的模式只是網路發展史的第一章,雖然光榮美好,終究要接受華爾街對獲利能力的考驗。
「現在要reality(現實)了,」台灣雅虎奇摩總經理鄒開蓮說,過去網路業的經營模式:用免費吸引大量網友,再想辦法換到廣告商口袋裡的錢,已經不管用,如何接手眼球,炒成獲利,就變成網路公司首要課題。

**賺錢是天經地義的事

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存活者,苦思生存之道。收費,網路產業第二章。
《連線》(Wired)就以「From Now On, You've Gotta Pay」醒目標題預言,收費的網上世界即將來臨。《遠東經濟評論》也以專文討論網路收費問題,當中提到亞洲地區的.com逐漸出現收費呼聲,因為網站內容需要花費人力提供,費用負擔沈重。
資金短少,又入不敷出,1999年起國外陸續有網站如提供網頁建置服務的Homestead.com(協助個人、俱樂部、公司架設自助型網頁)、入口網站雅虎(Yahoo!)、新聞網站華爾街日報等業者收費,國內則從2000年起醞釀收費氣氛,網路家庭、優仕網、鉅亨網等網站也陸續推出收費服務。
收費,是為了延續公司經營。優仕網總經理高儷玲表示,公司賺錢本來就是天經地義的事情,沒有營收,怎樣提供服務給使用者?況且收費後,也能提供網友更多服務,比如說客服隨時有人回答問題。網擎網路事業部協理林華說,以前作免費服務時,客服還可以兼做其他工作,現在對網友收費,為確保服務品質,還要請專人負責。
業者不斷餵食網友免費大餐,卻始終缺乏勇氣收錢,其實如果面對不得不然的情況,向網友收費也是很簡單和直接的作法。率先收費的網路家庭營運長謝振豊幽默地說,「身份證掉了就撿起來,錢就這樣收下去。」由於網路家庭營運電子商務已有1年,後端付款機制運作成熟,謝振豊說,只要再加上「勇氣」就可以水到渠成,果然衝著經營團隊的霸氣,網路家庭率先而為。
沒有網路家庭這股衝勁的其他業者,則小心翼翼地先以市場調查作為收費方向的考慮。嘉實資訊底下的MoneyDJ頻道,先在自家網站上調查網友族群,發現6成以上是公司主管,男性比例高達75%,9成以上是大專院校畢業。之前服務於元大京華的總經理李政霖就說,「這是一個有理財需求的族群」,只要有一成會員(相當於2萬人左右)願意付費,就可以維持營運成本。網擎網路事業部協理林華說,網擎也是先在網路上調查,在回收一萬封意見函中,有34%網友表示願意付費,讓網擎對於收費的信心大增。

**開始嘗試各種收費模式

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不過收費後難免會有流失會員危機,想魚與熊掌兼得的網路業者,深恐會員數減少會回頭影響網路廣告銷售,所以各自祭出了因應法寶,都希望在原有的群眾基礎上,更上一層樓,而非殺雞取卵。普遍來看,在台灣可收費的內容或服務大概有下列三種:
一般服務免費,加值服務收費,是第一種收費的方式。比如說10MB信箱免費,50MB信箱收費,目前有網擎、網路家庭等。網擎網站事業部協理林華表示,一般服務網友已經習慣免費使用,如果全面改為收費,網友大可轉到其他網站,如果是要把信箱加大,「使用者付費」才是可被接受的。台灣雅虎奇摩總經理鄒開蓮也認為,網路無國界,如果台灣網站的電子信箱全都收費,網友還可以連到國外網站註冊,所以電子信箱的一般性服務很難收到錢,除非還有其他附加價值。
第二種可能收費網站的類型,必須是提供的內容具備特殊需求性,譬如財經網站,鉅亨網、MoneyDJ屬於這一類型。鉅亨網執行長刁洪智說,一般新聞雖然傳遞快速,對網友而言,即時與否並不重要,但是財經新聞就不同了,它是「有價值的」,可以幫網友「賺錢」,所以需求量遠超過政治社會新聞,像鉅亨網從8月收費以來,已經有超過1000名付費會員,預估今年年底前可收到3至5千付費會員,營收每個月可增加50萬至100萬元。
最後一種是,產品具有高度差異化,優仕網、新浪網的中國貿易動態資料庫就屬於此類。以服務學生為主的優仕網,去年推出交友頻道「愛情國小」,總經理高儷玲說,這個頻道有別於一般以上班族為主的交友網站,網友們可以藉由網路日記相互認識,不單用經濟狀況、身高、學歷等固定條件評選,所以今年4月正式收費,光是愛情國小頻道每天就自動可以賺進1萬5千元。
除了這三種收費方式之外,國外網站還多了通路收費(access)一項。像是Juno Online Service,提供260萬會員免費電子信箱,不過開始收費計畫後,每回網友只要一連上網,畫面就會自動跳出廣告頁,希望網友可以月付10元美金,以獲得更好連接服務(access),如果沒有付費,網頁上會有浮動廣告干擾閱讀,網友初期雖然網友反彈很大,Juno Online Service還是收到73萬名收費會員。

**訂價和收費金流的挑戰

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訂價,另一項大學問。台灣初期多參考國外網站收費標準,像鉅亨網以華爾街日報每月收7美金為範本,再以「不能比報費貴」為標的,訂出每個月收費198元,鉅亨網員工透露,光要收多少錢,公司內部就足足爭執討論了6個月,價格從150元到350元不等,最後折衷訂出目前價格。
金流機制也是網站收費後的另一個挑戰。嘉實資訊李政霖說,付款機制多以線上刷卡、ATM轉帳、郵局劃撥為主。他說,線上刷卡網友有比較多安全顧慮,但是網友一旦在網上點選ATM轉帳,實際會去轉帳的人,只剩下一半,所以後續收費機制,一直困擾著李政霖,「如果小額付款機制成熟,會更能推動收費市場吧,」他說。
即使已有網路公司嘗試收費,但仍有業者持觀望態度。蕃薯藤資訊整合服務處副總經理祈遠芬就說,蕃薯藤「還沒看到市場機會」,她認為,先行者已經訂下免費的「遊戲規則」,現在要改很難,不過祈遠芬對於收費,表示樂觀其成。她表示,蕃薯藤目前也和其他ICP業者合作,提供算命和線上遊戲的收費服務,作為未來收費試金石。
至於雅虎奇摩,則以「整合」為首要目的。當其他競爭對手的網路廣告衰退時,台灣雅虎奇摩卻因品牌整合效益,逆勢成長,台灣雅虎奇摩總經理鄒開蓮說,今年第二季與第三季網路廣告分別比去年同期成長70%、50%,未受景氣影響,鄒開蓮強調,並非網路廣告繼續成長,雅虎奇摩就不考慮收費,而是眼前最重要的是把雙品牌整合好,「一切等站穩再說。」
網路公司開始向用戶收費,將過去網路經營免費模式推翻,也指出了網路公司的另一條生路,但這方向是否能完全扛住網路公司燒錢的速度?或是Internet免費時代是否就此莎喲娜啦,完全遠離我們的生活?還是最後會發展成什麼樣的複合生存模式?恐怕只有讀完網路第二章──收費的這堂課,答案才會出現!

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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