「開放銀行」（Open Banking）今年已經發展到第三階段，預期將有App一鍵整合使用者的金融帳戶資訊及交易軌跡，如今卻有了新的轉折。
身為第三方服務提供者（TSP）之一的遠傳電信，原先希望藉由「friDay理財+」App提供串接銀行帳戶、金融資料整合的理財服務，讓民眾方便查閱個人資料及設立儲蓄的目標。不過最新消息指出， 因金融資安門檻高、維護成本較大，遠傳電信將無法繼續參與「開放銀行」的發展 ，因此直接向合作的金融業者喊暫停。
消息一出，震撼金融界並掀起「開放銀行」的發展顧慮，連帶影響其他金融業者、TSP業者的參與意願。究竟「開放銀行」是什麼？為什麼遠傳這時決定放棄發展？
為什麼遠傳電信要退出「開放銀行」？遇到哪些難題？
遠傳電信推出「friDay理財+」金融服務App，作為開放銀行第二階段「消費者資訊查詢」的TSP業者。在這個階段中， 遠傳這款App可以提供民眾查詢活期帳戶餘額、交易明細、信用卡帳單、額度資訊等，還提供生活繳費、電子發票等功能，等於是一個App網羅生活上的金融生態圈 。
在銀行帳戶整合服務中，目前與遠傳合作的金融機構有12家，包括合作金庫銀行、第一銀行、兆豐商銀、中華郵政、遠東商銀、元大銀行、台新銀行、中國信託銀行、凱基銀行、上海商銀、京城銀行、中小企銀等（後4家僅合作初期），將複雜的存款與信用卡帳單，整合在單一App中。
不過，遠傳相關「開放銀行」金融服務，將在2024年4月中旬正式退出，根據金融界的說法，主要有2個原因：
難處一：金融資安門檻非常高
數位金融創新應用最大的門檻，就是「金融資安必須最高等級」。
近年來，金融機構陸續增設資安長、設置資安監控機制（SOC）即時偵測網路異常，但開放銀行的核心概念是「客戶資料共享」，對於提供金融服務的TSP業者而言，最大的挑戰是資安維護及相關運行的成本。
難處二：開放銀行短期內沒有成果
另一方面是，開放銀行技術打通，民眾要不要使用，仍取決自身需求；目前開放銀行應用下的用戶規模並不多，TSP業者卻要面臨較大的系統維護成本，在兩者難處的考量之下，與其耗費資源，不如先行退出。
接下來，遠傳「friDay理財+」是否就此停擺，或者會將金融相關業務全部轉移到「遠傳心生活」App，要等後續官方宣布。
遠傳電信向《數位時代》表示，經綜合評估內外部環境，遠傳「friDay理財+」宣布於4月中旬退出開放銀行，並於近日提前通知合作夥伴及相關單位，並獲得合作夥伴理解，但遠傳在金融創新的合作未停下腳步，也持續增加金融夥伴，研擬推出投資理財、創新網路保險、支付等多元的服務及產品，將陸續推出。
推動開放銀行的金管會表示，尊重服務業者的商業考量加入或退出開放銀行意願，目前開放銀行「第三階段」仍持續進行中。金管會也提醒，TSP業者與銀行終止合作，銀行必須在網站專區公告，此外，TSP業者在結束相關合作業務前，必須在3個月內將可能留存的資料刪除或銷毀。
「開放銀行」是什麼？目前為止有什麼進展？
多數民眾的手機上有一堆金融App，每個銀行帳戶都有各自的產品及資訊。
為了更方便， 開放銀行的概念就是開放應用程式介面（Open API），讓TSP業者可以串接銀行用戶的金融產品或服務資訊 。簡單來說，民眾未來不必再一個個翻查各銀行的服務內容，而是自由選擇將個人資料、金融交易資料串接在哪一個TSP業者或任一家銀行上，透過該業者推出相關的金融服務App來整合資料，並進行金融交易。
台灣已在2019年進入開放銀行第一階段「公開資料查詢」 ，民眾可以透過第三方平台，了解各家銀行的定存利息、房貸利率、貨幣匯率等資訊。
第二階段是「消費者資訊查詢」 ，作為金融帳戶、往來資訊的應用，包括帳戶開戶與附屬業務申請、信用卡及附屬業務申請、消費者個人資料查詢等，像是如果民眾在A銀行填寫過的個人金融資料，可以直接拿去申請B銀行的戶頭，不必再重複填寫。目前有集中保管結算所、遠傳電信2家TSP業者提供服務。
今年，開放銀行將進入第三階段「交易資訊」 ，也是最重要的發展階段。
未來的場景是，只要經用戶同意，TSP業者就可以將金融帳戶整合，讓用戶透過App連結各銀行帳戶進行轉帳、支付或扣款等資金調度的應用；屆時也將進行開放包括存款、貸款、信用卡、支付及手機門號轉帳等5大類交易資訊，可望在2025年1月前打造出更便利的金融生態圈。
如今，遠傳電信退出開放銀行TSP業者，僅剩下集中保管結算所一家，屆時相關金融機構要轉往集中保管結算所簽約，才能繼續參與「開放銀行」第二階段的服務內容。至於「開放銀行」後續將如何發展，其他業者評估後會不會更持保留態度、民眾未必有意享受「一鍵串接」的服務，恐怕將成為停滯不前的徵兆。
責任編輯：錢玉紘
