土壤、森林都是「自然碳匯」！這是什麼？為何是碳權交易的明日之星？|數位時代 BusinessNext

土壤、森林都是「自然碳匯」！這是什麼？為何是碳權交易的明日之星？

今年起台灣開始徵收碳費，台灣進入排碳有價時代。企業減碳，除了購買國際碳權外，本土碳權的開發勢在必行，台大與中興大學都展開自然碳匯的研究。

減碳靠「自然碳匯」，需先建立計算的方法學

要達到減碳的目的，除了蓋太陽能板、節能減碳，還有一種方式是善用大自然天然的吸碳能力，包含森林、海洋、土壤都是地球最會儲存二氧化碳的天然倉庫，稱之為「自然碳匯（Carbon sink）」。

以農業為例，土壤就是自然碳匯之一。蒲樹盛提到，土壤每年吸收的二氧化碳占人類總排放量約48%，主要是土壤含有很多微生物與養分， 但目前尚未有方法學，計算出到底一公頃的地可以吸多少碳 ，像是不同的土壤、地質、地區與溫度都會產生不同的吸碳能力，背後需要有農業的專業。

正因為目前國家尚未建立關於樹木、土壤的碳排資料庫，學校的角色就變得非常重要，需透過學校老師來做研究，「如果現在沒有一個方法學，未來要國家淨零靠它（土壤碳匯）來增匯，到底怎麼增，就沒有科學根據，」蒲樹盛點出建立自然碳匯方法學的關鍵。

台大、中興大學推廣自然碳匯，進行農業碳盤查、開設課程

BSI為英國皇家特許的國家標準機構，長期制定許多全球普遍採用的標準，包含ISO 9001品質管理、ISO 14001環境管理、ISO 14067碳足跡、ISO 50001等。

接下來BSI與台大簽署MOU，雙方將依據國際標準推動農業低碳及碳匯等進行合作，協助農業部及台灣建立農業碳管理資料庫、提供方法學、標準與農業碳盤查、減碳與負碳或零碳栽培等技術國內外認證，幫助國內產業藉由國際標準，提升農業碳管理與國際接軌。

目前，台大會先從農業操作碳盤查做起，例如水稻耕種，從插秧、水、肥料管理都會產生碳排，未來BSI會建立相關碳盤查標準與查驗，農民拿到標準後可自行做碳盤查，「 盤查後就會有減碳的基線，才會知道怎麼減少碳排與增加土壤碳匯， 」台大農業零碳技術與創新管理研究中心主任王尚禮說。

目前台灣環境部尚未核准相關森林、土壤碳匯，接下來台大也會與農業部合作，把相關方法學送到環境部。一旦減碳的方法學確立後，後續有機會發展成國內森林、土壤碳權，進入碳權交易市場買賣。

現階段台灣的碳權交易所主要引進國際碳權專案，為了備戰接下來本土碳權的取得，今年2月中興大學與碳交所合作簽署「台灣自然碳匯推廣合作備忘錄」，接下來中興大學將開設自然碳匯相關課程，提升農業單位與農民對於碳權知識的了解與參與。

而從兩大學府先後推動自然碳匯的行動來看，台灣發展本土碳權勢在必行。

責任編輯：錢玉紘

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。