信封存錢法是什麼？Z世代為何愛它勝於網銀？看懂復古理財風潮的底層邏輯|數位時代 BusinessNext

信封理財為什麼吸引Z世代？

存錢的方法百百種，在金融科技發達的今天，手機記帳APP、銀行定存帳戶或儲蓄險等，都可以做到定期定額儲蓄。

既然數位支付、網銀或手機記帳軟體已經如此發達，為什麼「信封理財法」仍引起年輕一代的共鳴？

「信封理財法」最早可以追溯到20年前，先在西方世界，由歐美個人理財專家拉姆齊（Dave Ramsey）開始推廣。早期台灣社會，家中也常見領現金的薪資袋，信封成了分配薪水的最佳工具。

專家認為，年輕人之所以受到「信封理財法」吸引，是因為 方法簡單、直觀，不像信用卡或金融卡，容易讓人喪失對實際支出的感知。

而且比起嬰兒潮世代，Z世代和千禧世代的金融工具五花八門，同時也面對更多TikTok、Instagram等社群平台的消費誘惑，還有病毒式短影音的帶貨潮流。

許多年輕人可能更早開始消費、使用信用卡，甚至背上債務，同時還得面對物價高漲的現實。

也因為如此，部分年輕人在奢靡的消費風氣下「覺醒」，意識到自己需要好好管控財務與花費。於是 簡單、好用的信封存錢法再度風行，一開始就清楚明白的分配所有花費，有效控制了支出。

在年輕人的推波助瀾下，信封存錢法也重回人氣寶座。

看影片把錢分類，莫名療癒

TikTok上的類似標籤的影片分享，吸引了數百萬人觀看，畫面中通常會看到一本精緻美觀的透明夾鏈本、或信封活頁夾。

短影音中的一雙手，會小心翼翼算好每個月要花的錢，再一一放進個別的信封，有些網紅還會開ASMR聲音影片，讓觀眾看了更有療癒感。

打開本子，每個信封都會個別標上項目：包括租金、水電費、油錢、日用雜貨、孝親費等，方便大家「專款專用」，而一旦某個信封中的錢用完，就不能再花錢在同一類別上，直到下個月為止。這種方法既簡單又直觀，可以讓大家看到自己的實際花費，進一步嚴格控制支出。

信封理財法的優點顯而易見，首先用現金讓人更節制花費，避免了信用卡過度消費的風險。其次，也更容易追蹤紀錄自己剩餘的現金。

然而，只靠現金理財也面臨顯而易見的挑戰，例如人身安全的問題，缺乏銀行帳戶的保障，實體存錢也不能賺到利息。

在影片中的實體現金，被分裝進不同信封，這種視覺效果就好像在跟觀眾一起奮鬥存錢，互相勉勵並分享自己的財務狀況，更提高了存錢的動力。至少開源節流，是跨世代不變的理財真理。

資料來源：CNBC、MSN

本文授權轉載自：商業周刊

責任編輯：李先泰

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。