Z世代勞動力逼近25％！支付龍頭Visa揭3大展望：如何攻佔200兆美元B2B商機？|數位時代 BusinessNext

展望1：線上交易佔比已過半，專注提升支付體驗

Visa亞太區產品與解決方案主管T.R. Ramachandran首先指出，根據統計資料，電商交易佔亞太地區50%左右的信用卡支付筆數。換句話說，每兩筆支付紀錄中，就有一筆來自線上。

瞄準線上支付日漸提升的需求，新產品Visa通行密鑰（Visa Payment Passkey）就是為了提升線上交易的安全性與流暢性，能使消費者在電商購物的支付時間，從2分20秒縮短至20秒。

消費者從發卡銀行端或任一支援的電商網站，都可以透過臉部或指紋辨識，註冊Visa通行密鑰。只需要一次註冊成功，未來在所有支援網站的線上交易，就可以直接選擇已綁定的卡片完成支付，不再需要依賴過去簡訊一次性驗證（OPT）的流程，讓線上購物體驗更流暢。

此外，Visa通行密鑰基於FIDO標準，並使用手機裝置內建的生物識別技術，因此指紋資料並不會被Visa或發卡銀行蒐集，不涉及隱私外洩的風險。

展望2：Z世代進入職場，B2B支付趨勢消費化

在消費端之外，資金規模龐大的企業支付金流，也是不容忽視的一塊市場。全球200兆美元的B2B金流中，亞太地區就佔40兆美元。

「在B2B支付領域，過去2年的變化，比過去50年來都還要多。」Visa亞太區商業與金流解決方案主管Chavi Jafa 指出，B2B支付行為正在走向「消費化」（consumerisation）趨勢——B2B支付的服務和體驗，逐漸向消費者習於使用的模式靠攏，Visa也開始將點擊支付（Click to Pay）等消費端體驗帶入B2B領域。

Chavi Jafa解釋，原因來自於到2025年底，部分勞動市場中，25%勞動力將來自於Z世代。習慣在手機上處理大小事的Z世代，進入職場後碰到繁瑣的企業支付流程手續，自然會相當苦惱。因此Visa經營B2B領域，從商務出差、企業支付款項給供應商等情境上，都要相應提供簡化流程的解決方案。

例如，企業主有採購需求時，不再需要直接透露自己的信用卡資料，可以選擇在手機App上提供Visa虛擬卡號給員工，還能設定金額、使用地點與時限，更靈活管理支付金流，而且所有操作都能在手機上完成，不需要給員工實體信用卡。

此外，讓企業能在同一介面中核銷發票並完成支付，加速內部行政流程，以及提供多幣種錢包處理跨境金流等，也都是B2B支付的應用情境與發展趨勢。

展望3：擁抱生成式AI，強化支付安全與體驗

在消費端、企業端支付行為與解決方案的背後，關鍵依然是得具備支撐多元服務的技術能力。Visa技術總監Rajat Taneja強調，Visa作為全球最大支付平台，是以技術為核心的公司，2024年全年處理近3000億筆交易，總經手金流超過15兆美元，因此Visa自行建設資料中心，連接全球所有卡片、錢包、客戶與商家。

「Visa的第一個AI模型是1993年建立的，距今已有31年。」Rajat Taneja提到，在AI還沒受到大量關注之前，Visa就已經開始嘗試訓練簡單的模型來防詐。到了2013年，則是因為察覺到深度學習技術進展速度飛快，Visa開始發展深度神經網路（DNN）。

Rajat Taneja表示，因此2022年ChatGPT引發全球AI熱後，Visa已經有不少先備經驗可以發展相關應用，並積極擁抱生成式AI技術。Visa應用生成式AI的重點，在於業務自動化、加強生產力、生成內容並為客戶創造價值等。

目前Visa已經利用生成式AI產生資料，來訓練模型判斷哪些A2A（Acount to Acount，帳戶對帳戶）交易可能有詐騙風險，目前這項計畫正在許多國家試驗中。

Rajat Taneja表示，未來其中一項應用產景，是期待生成式AI協助提升消費者與商家的關係緊密度。例如，先透過數據能分析客戶可能有興趣的商品，並透過生成式AI一站完成購買、註冊保固、提供售後服務等，藉此提升支付流暢性並拓展服務廣度，也是Visa正在努力的方向。

責任編輯：李先泰

數位金融競爭白熱化，永豐不光只是比利率與回饋，今（2026）年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題，第3年達成損益兩平、第4年開始獲利，至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量，持續深耕投資科技。如今，永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合，正在以三大策略打造一站式生活金融體驗，要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務，當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模，永豐選擇從使用者需求出發，重新思考、設計與推出數位金融服務，讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至，持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示：「我們從一開始就設定清楚目標，要用DAWHO（Digital Account With Happiness Openness）打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象，讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變，永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族（HENRYs；High Earner, Not Rich Yet）的需求，引領客戶逐步將資產放大。

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶，推出「DAWHO × 大戶投」，讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託，以及國內證券與複委託帳戶的開立，省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間，將過往分散、繁瑣的流程，整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下，在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存，一眼掌握銀證投資分布；在證券大戶投APP，也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細，評估交割金額是否足夠，免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化，串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景，永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶，再透過大戶投進行投資，讓日常消費自然銜接到長期理財，把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示：「我們希望讓投資成為生活的一部分，而不是高門檻的專業行為。」因此，團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品，也將證券交易工具「大戶投APP」，打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購，於今年重磅推出的「智慧申購」功能，使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件，並於交割帳戶內保留足額圈存款項，系統便會在符合條件時，自動代為執行新股抽籤，功能可連續運作達三個月不中斷，助投資人參與新股市場更便捷、更高效，不再錯過申購良機。

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如，永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」，打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻（新臺幣1,000元起）、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資，降低參與全球資產配置的門檻。另一方面，若投資人已擁有自己喜好的投資標的，則可以利用永豐金證券存股平台，除了享低門檻定期定額申購服務，也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務，也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出，團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包，在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外，還能多賦予傳承財富累積的價值觀，因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡，讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是，股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」，而是可以直接導向投資行動，可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款，將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務，永豐銀行與永豐金證券的核心目標，始終是陪伴客戶，讓客戶可以隨著使用的時間增加，逐步放大財富成為「大戶」；也因此，2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外，新增「大戶 Plus」等級，回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示，平均財富達百萬元，且單筆換匯新臺幣五仟元以上，或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶，買入一筆證券台股現貨交易成交（含豐存股）的客戶，即可成為「大戶 Plus」，享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠，同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗，以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識，協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

展望未來，永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外，將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動，DAWHO APP也將推出外幣新功能，及導入更多個人化智慧服務，藉此降低資訊落差、強化金融教育，打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

Z世代勞動力逼近25％！支付龍頭Visa揭3大展望：如何攻佔200兆美元B2B商機？