台灣人的錢包變得愈來愈輕！儘管電子支付百家爭鳴，台灣民眾最主要的非現金支付選擇，仍是信用卡。
據金管會統計，2023年國內非現金支付交易金額首突破新台幣7兆元大關，有6成民間消費已經不再仰賴鈔票。其中功不可沒的信用卡，貢獻4.2兆元，穩居非現金支付工具之冠。
信用卡使用率還有成長空間嗎？
根據聯卡中心調查，台灣人平均持有約4張信用卡，再多，似乎顯得不太合理。另一方面，已經深入大街小巷的QRCode掃碼支付，即使可綁定信用卡，但電支業者更鼓勵用戶直接連結銀行帳戶，以跳過刷卡手續費，降低交易成本。
雖然信用卡仍是舉足輕重的無現金支付推手，但隨著支付選擇多元化，消費者的支付習慣也可能逐漸改變。而在4月新上任的Visa台灣區總經理黃慧琴眼中，信用卡在台灣市場至少還有3大發展機會。
機會1：中小企業B2B支付金流
黃慧琴在捲起雙卡風暴的2006年加入Visa，經歷信用過度擴張後的市場修正、簽帳金融卡（Debit Card）的推行，到如今電子支付崛起，見證18年來支付產業的起伏變化。
在消費端發卡市場已經進入白熱競爭時，黃慧琴首先把目光放向企業端。她指出，台灣有9成企業都是中小企業，其中B2B金流服務沒有完全被滿足。
根據Visa調查，台灣中小企業在支付採購款項時，大多會配合供應商的收款偏好，有6成6是透過轉帳支付。 也就是說，儘管日常消費已經習慣使用信用卡支付，不過台灣人做生意時，還是以現金支付為大宗，即使希望使用卡片支付，一樣擔心供應商「不收卡」。
而就算使用卡片支付，台灣中小企業目前多數仍傾向讓員工用私人卡片刷卡後，再向公司報帳請款，就會面臨員工個人信用額度被佔滿、還得先墊付卡費的問題。 黃慧琴舉例，在韓劇中很常看到使用公司卡消費的場景，來自於韓國企業很有意識要將公帳、私帳要切乾淨。
為此，Visa在台灣陸續導入數位企業卡、Visa企業速Pay（Visa Commercial Pay）與快收慢付（Business Payment Service Provider）等B2B支付新產品，期待進一步提升企業卡使用率，截至2024年10月為止，台灣市場企業數位金流的業績成長，相較去年同期已經有雙位數表現。
機會2：非刷卡機消費場域
而在消費市場端，在卡片功能日趨成熟、發卡量也充足的情況下，「支付端點普及就是最後一哩路。」曾請調收單部門的黃慧琴非常清楚，在發卡銀行寄出卡片到消費者手上後，要讓卡片越來越好用的關鍵，就在於支付點的拓展。
醫療院所就是Visa期待能拓展應用的場域之一。過去Visa已和台灣私立醫療院所協會合作推出「醫指付」服務，能使用手機完成付款，黃慧琴認為普及度還有提升空間，Visa台灣也正在努力能覆蓋到更多醫療院所。
此外，Visa導入各種能取代傳統刷卡機的支付技術，以解決小攤商不易申請POS機的問題。例如，Visa今年首度與屏東縣政府主辦的音樂祭「台灣祭」合作，導入Visa手機感應收款（Tap to Phone），讓市集攤商的手機變身行動刷卡機，只要下載收單銀行指定App，就可以直接收取感應式信用卡。
Visa近年也在台灣力推共通QRCode標準「EMVCo」，只要綁定Visa卡片也能在合作的傳統漁市、花市或在地商圈，透過掃碼完成支付，進一步擴大收單網路。
不過，街口、LINE Pay等行動支付也都已經可以在部分醫療院所使用，QRCode收單據點也相較更普及。作為台灣掃碼支付市場中相對的後進者，Visa還有哪些突破的入口？
機會3：東南亞行動支付
其中一個答案，就是借力使力。
11月新加坡金融科技節上，Visa宣布將與台灣第三方支付業者LINE Pay結盟合作，進軍東南亞跨境支付市場。 未來台灣LINE Pay使用者到中國、新加坡、馬來西亞或越南旅遊時，將能直接掃描當地合作的支付業者條碼，綁定信用卡完成付款，Visa則與支付技術公司Juspay共同合作，扮演背後金流處理與清算的角色。
「東南亞是支付錢包發展非常猛烈的市場。」黃慧琴解釋，相較傳統金融體系更容易親近的行動支付，在開發中國家發展歷程特別快，在支付收單點的普及度上也相較信用卡更廣，因此東南亞市場成為Visa切入的首選。
另一方面，台灣的電子支付業者也開始打起團體戰進軍海外，並直接瞄準國人旅遊最愛的日、韓市場。街口支付、全支付、玉山Wallet與一卡通在繼目前日本PayPay之後，預計下一站將開通與韓國ZeroPay的合作。
值得留意的是，因為跨境電子支付牽涉匯兌與洗錢風險，根據目前法規，必須以國內銀行帳戶儲值錢包，無法綁定信用卡交易，並需要向主管機關申請特許。
不怕電支搶客！信用卡仍有延後付款優勢
協助電支出海的清算平台HIVEX也就主打，消費者在跨境電子支付時，使用錢包綁定QRCode掃碼完成，這樣「繞過信用卡」的機制，不僅有助降低盜刷風險，還有避免卡片遺失等優點。
而對電支業者本身營運，綁定銀行帳戶也是更有利可圖的獲利途徑，當消費者願意把錢留在儲值錢包內，才有機會進一步交叉跨售更多產品。
對此，Visa仍顯得老神在在。黃慧琴分析， 對於消費者來說，綁定銀行帳戶儲值錢包的方式，會失去信用卡延後付款的功能，電支業者也必須持續燒錢，推出高回饋培養使用習慣。
加上國內外電支業者必須雙邊搓合，每個市場都要一個一個談、一家一家開，相較Visa在全球佈局密佈完整的清算網路來說，跨境電支短期內的規模成長速度不會太快。
亦敵亦友！共推動非現金支付
黃慧琴觀察，許多消費者受到跨境支付高回饋吸引，而註冊電支帳號後，回到台灣依然可能會綁定信用卡消費，因此Visa將所有行動支付業者都視作生態系內的合作搭擋，共同推升無現金支付使用率 。舉例來說，政府力推的共通支付標準TWQR，都能綁定信用卡完成交易，對於Visa來說也是拓展支付據點的利器。
隨著支付方式日益多元，Visa扮演的角色也不斷轉變，在維持發卡組織龍頭地位之外，還得與電子支付保持既競爭又合作、亦敵亦友的關係。憑著信用卡遞延付款的優勢以及覆蓋全球綿密的清算系統，Visa在支付生態系中是不可或缺的參與者，未來如何結合新型態支付方式與科技，強化其在消費者結帳場景中的關鍵角色，是挑戰也是機會。
Visa
成立時間：1958年，台灣辦公室於1989年設立
台灣區總經理：黃慧琴
主要產品：金流服務與支付解決方案
責任編輯：李先泰
