創建超新事務
創建超新事務
2000.06.01 |

一九九○年代後半期,矽谷已有宇宙中心的神韻,就像一九八○年代中期的華爾街。九四年四月四日以前,矽谷已擁有一些高科技產業,主要是電腦工業,並以此聞名於世。九四年四月四日,網景公司(Netscape)成立,一夕之間,矽谷成為重大變革的源頭,橫掃人類社會。
到目前為止,矽谷究竟創造多少財富,還沒有人能下斷言。當然,至少有幾千億美元,甚至可能數以兆計。當地一位資本家說,無論如何,「這是地球有史以來合法創造的最大財富」。相較之下,八○年代的華爾街似乎只是一個賭注低微的撲克賭桌。
在矽谷這個奇特的地方,有些人顯然比其他人更為奇特。這些人雖然在矽谷賺了大錢,卻不可能在歷史的其他時間地點發財。他所以能夠大富大貴,是因為特別適合這個特定的歷史時空。他的條件正好適合在尖端的經濟領域工作,而此時這個領域又充滿機會。這種人簡直就是為快速變遷的社會和科技而活,他是超新事務的開創者。
一個人開始尋覓新構想或新科技時,他不是從事科學研究,也不像思想家在思考。除非他賺很多錢,否則也不會被視為實業家(Businessman),至少一些認真的實業家不會把他當成同類。他可能稱自己為「創業家」(Entrepreneur),但這個名詞已太氾濫,而有貶意。真的,實在找不到很好的名詞描述他的工作。
再進一步說:他尋覓的事物也沒有名字。大抵來說:是一種具有高度商機的新科技或新構想,可以說成是超新事務。說超新事務不是什麼,要比說超新事務是什麼簡單得多。超新事務不一定是新發明,甚至不一定是新構想。太陽底下沒有新鮮事,幾乎每一件事情都被某些人在某些時間地點考慮過。超新事務是一個準備被市場廣為接納的想法。它是只差臨門一腳,就廣為接受的構想,只要稍加用力,就能改變全世界。
超新事務的尋覓者不遵循一般人習以為常的謀生觀念,他只是慢慢摸索。尋覓的感覺甘苦夾雜,那種感覺就在舌尖打轉,但是難以筆墨形容。大多數人有所發現時,經歷的鬆懈感幾乎都屬於肉體上的感覺。他們跌坐到椅子上,儘量不說任何更複雜的話。但是以尋覓超新事務為生的人不像前者,他不會真的想坐到椅子上。他必須不斷尋尋覓覓,他選擇這種終身苦樂參半的生活,而又不太知道要怎麼說這種帶有甜味的不適感。這是經濟發展過程中的小小反諷,雖然經濟發展總是帶來更高的生活水準,但又要靠一些不喜歡太舒服的人來完成。
總之,地球有史以來所創造最大的合法財富直接來自超新事務。你若問:「整個經濟如何邁出這一小步?」實際上是在問:「某些人如何推動整個經濟向前一小步?」不論你相不相信,矽谷內外有些人認為,發現超新事務幾乎就是他們的責任。這種人或許不能代表我們這一代(哪些人能代表呢?)。但在這個個案中,他代表破壞的力量;他是變革和再生的催化劑。他之於矽谷,就像矽谷之於美國。現代生活的背後,充滿他雙手干預的痕跡。
克拉克(Jim Clark,創辦視算科技、網景、永健和myCFO四家公司,矽谷最知名的創業家)就是最寫實的代表。

**超新事務的創造者

**
克拉克的原意總是好的,有時候甚至完全沒有任何意圖,最後卻攪亂人類的生活,把人類暴露在最劇烈的變革之下。奇怪的是,他一直聲稱,他真正想做的事,是蹺起腳來輕鬆一下。儘管這件事這麼簡單,他也沒辦法蹺腳一分鐘以上。只要一蹺起腳,他的腦子就開始打轉,臉也跟著變紅,他會想起世界上一些需要改變的人和事,心情一再受到打擾,再也輕鬆不了。
一般人只記得克拉克是網景公司的創辦人,引爆網際網路的蓬勃發展,進而引發資本主義史上最驚人的變革。另外可能會提上一筆,他白手起家,出身貧寒,高中退學,並且賺進三、四十億美元的財富。有人甚至會說,他有尋覓超新事務的能力。但這只是克拉克性格的一些表相,也是最無趣的部分。最近有錢人太多了。一九九九年七月份出版的《富比士雜誌》報導,當時資產超過十億美元的富翁已有四百六十五人,其中大多數人都不會比你我更有趣。
克拉克擁有一千六百萬股網景的股票,九八年七月五日,網景公司每股二十五美元。二十五美元乘以一千六百萬股,相當於四億美元。比起兩年前,克拉克的身價縮水了六億五千萬美元,但是九個月後,克拉克的淨值又增加三十億美元。他的身價一直在變。此外,他還擁有豪宅、六輛名貴跑車和數艘遊艇。
克拉克的交通工具絕不是用來炫耀財富,或追求刺激。他的駕駛方式再怎麼魯莽衝撞,他從來不認為自己是危險人物。因為對他來說,所有樂趣都來自於親近機具。沒錯,他熱愛機具!他了解機具,操作機具,主宰機具,必要時也修理機具。更重要的是,他最想提升並改良機具的性能。機具是這個世界上他最親密的夥伴,更是他唯一真正信任的事物。
歸根結柢,機具是克拉克規避、而非吸引外界注意的工具。這是他逃避世俗的交通工具。一旦他發現有人敞不開心胸,克拉克會把他丟進特技飛機,載著他直上雲霄五千英尺,再關掉引擎。這招叫做翻心掌。飛機再向下俯衝,機尾朝上,像陀羅一樣轉個不停。敢再搭一次的乘客少之又少。
我曾提出一個話題,那是我之前提到的一本書:索斯汀‧維伯倫(Thorstein Veblen)的《工程師和價格制度》(The Engineers and the Price System)。維伯倫任教史丹福大學經濟系,是一位狂熱的社會理論學家,和其他同事的老婆搞七捻三。在和情人幽會之餘,他發明許多尖銳辛辣的名詞,例如,「有閒階級」、「為出鋒頭的消費行為」。
維伯倫早在一九二一年就預言,工程師終將主宰美國經濟。他指出,工業革命第一回合結束後,金融家及產業領袖占了上風,但經濟以技術為本,工程師是唯一真正了解如何操作技術的人,未來勢必會運用這些高人一等的知識向前兩者奪權。工程師只要怠工,拒絕修理故障的機器,現代產業就得停擺。維伯倫為此前景雀躍不已,他認為金融家及產業領袖都是寄生蟲,根本不值一顧。
我告訴克拉克有關維伯倫的種種時,他裝出一副無聊到家的樣子。他不想表現得太熱中的時候,總會假裝不在意。事實上,他表裡不一,他尤其注意工程師向金融家奪權這部分。他說:「此時此地,矽谷的工程師已經奪權成功了。創辦公司的工程師已經掌握大權。」

老菜新炒,創造財富

克拉克認為這個趨勢理所當然,工程師才能創造財富。九○年代,矽谷的確創造龐大的新財富。創投業者約翰‧杜爾(John Doerr)是克拉克的好友,喜歡把矽谷形容為「地球有史以來創造的最大合法財富」。他說的也許沒錯。不過,經濟史上發生這麼一件破天荒的大事,也引起前所未有的新疑問。例如,為什麼會發生?財富暴增的原因為何?為什麼發生在矽谷?傳統創造財富的經濟理論告訴我們,財富來自於儲蓄、投資、個人判斷正確、地球資源或政府支出,但是這些理論無法解釋美國經濟工程領域的遭遇。
以解釋如何創造財富維生的人,最近才開始注意這個現象。八○年代中期,年輕的經濟學家保羅‧羅莫(Paul Romer)提出所謂的「新成長理論」(New Growth Theory)。羅莫發表論文後不久,諾貝爾經濟學獎得主羅伯特‧盧卡斯(Robert Lucas)以此為主題,在劍橋大學發表系列演講。
新成長理論指出,財富來自人類的想像。財富不是擁有更多舊東西,而是擁有全新的東西。羅莫說:「成長和變革是同義字。」羅莫向外行人解釋經濟情勢時,以一間設備齊全的廚房做比喻,只等聰明絕頂的大廚就位,大展身手。廚房內每位廚師手上的材料大同小異,但是結果未必人人都端得出好菜。只有極少數人能夠老菜新炒,變成可口好吃的獨家食譜。這些人才能創造財富,他們的獨家食譜就是財富。例如,電力、電晶體、微處理器、個人電腦及網際網路。
社會希望更富裕,就得鼓勵廚師開發獨家食譜。「容忍標新立異非常重要,」羅莫這麼說。在十一世紀的法國、甚至五○年代的美國,被看成反社會、甚至違法的才能素養,如今受到重視、尊重及仿效,因為這些才能能夠帶來更多的獨家食譜。簡單來說,新理論特別重視創新及推動創新的人。推動財富的主角不再是雇用數千名企業奴隸的大企業家,也不是主導國家財政的政治人物,更不是資助新企業的華爾街大亨。他是整個週末埋首在地下室的怪胎,只想利用電腦發現新事物。他就是克拉克。
英特爾發明微處理器,微處理器問世後,個人電腦時代降臨;個人電腦開花結果,才導致如今網際網路大放異彩。至於網際網路會引爆出什麼東西,沒有人知道;如果克拉克不改其志,歷史趨勢也未改變,新東西的規模一定比網際網路更大。科技人為了自己的心願,找一個地方發揮所長,居然引起一連串心驚膽顫的事件。
克拉克和其他同為五十四歲的人大異其趣,他直接從第一集的矽谷故事,跳進第二集。第一集的主題是工程師以更便宜的成本製做出更快、更好的機器。由於速度太快、成本太低,這些工程師反而失去利基。他們製作的每一種新機器,遲早都變成價格不斷下滑的商品。其他人最後也能破解訣竅,成本更便宜,尤其是外國人。
第二集矽谷故事完全沒有這種缺點。九○年代初期,工程師就發現,不必靠生產新型電腦也能致富,只需要想些新任務,交給電腦執行。令人振奮的是點子,點子就是獨家食譜。「有用」的工作突然多出很多。走遍矽谷的辦公大樓,你可以看到許多年輕的科技人,急於依照自己的獨家食譜,精心調製出可口美食,希望博得經濟體系的歡心。克拉克就是其中的代表人物。倒不是因為克拉克功成名就,而是他自我創新的能耐。矽谷大部分五十四歲的老人早就被拉下馬,克拉克卻老當益壯。他的內心是一場魔術秀,最拿手的一招是:無論他投入多久,永遠一副初來乍到的模樣。

擁有無限的可能

克拉克駕著直昇機,我們在矽谷上空盤旋,腳下的景觀正反映克拉克的無所不在,每一個重要的地標都曾經是他生活的重心。史丹福大學:他曾經在此教過電腦,如今出資在工程學院下設立新的學系,他準備命名為生物電腦學系。全錄公司帕羅阿托研究中心(Xerox PARC)是個人電腦的誕生地:克拉克在此完成他的幾何引擎(Geometry Engine)軟體,後者改變了運算的世界。兩家老牌的工作站公司:視算及昇陽電腦,前者是克拉克一手打造,後者則是他的朋友創辦。
矽谷沙丘路上數十個小型滑雪小屋,吸引創投業者以每平方英尺九十美元的代價購買,目的就是克拉克這種人宣布超新事物時,這些創投業者就在旁邊。克拉克離開視算公司後創辦網景公司,如今在網際網路相當活躍的雅虎、Excite、@Home、eBay 等公司,或多或少都是來自網景。網路服務公司的層次已位於原有網際網路軟體公司之上。克拉克接著創辦「永健」(Healtheon)醫療網路,這是他最匪夷所思、最具企圖心的事業,希望能夠主宰每年一兆五千億美元的美國醫療保健市場。這份經歷夠嚇人的,可是他不會到此打住。
克拉克的生活不能缺少變動,反而使他如今成就非凡。在他的世界裡,變動帶來金錢,金錢帶來更多的變動,如此不斷循環。變動是財富的同義字,財富又是金錢的同義字,而金錢正是他追求的。克拉克需要變動的程度甚至超過他需要金錢的程度。對於這項不斷變動的需求,不同的人有不同的解讀。「絕望」是其中之一,「性急」是另外一種。性急沒有耐心可能是一種社會惡習,對克拉克來說,卻是商業美德。他曾說:「如果每個人都有耐心,就不會有新公司了。」

**沒有過去,只有未來

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事實上,克拉克沒有過去,只有未來。問他以後會發生什麼事情時,他馬上眉飛色舞,整個人都活了起來。他滿腦新點子,而且時時更新,完全不像一般企業家,只說些陳腔爛調。克拉克絕不會自稱可以預見未來,例如願景、前方大道、千禧年和新世紀的挑戰等等。這一類的偉大論調,他避之唯恐不及。我貼身採訪他的這段日子,從來沒有聽他提過。他既然看不見未來,所以會去摸索。他有時候也會過度迷戀一些事情,譬如說,他想投入「生物電腦」這個新領域,或者在全球網路上再賺數十億美元的新構想。跟著他,狂熱可以看得到。他身高六英尺三英寸,重約兩百磅,但是當他對某些事情狂熱起來,他就長高三英寸,增重五十磅,好像有人給他注射成長激素一樣。
通常新點子提出一兩週以後,克拉克就會決定,是否有什麼地方出錯?是否得放棄?他最近原本打算創辦另一個數十億美元的產業,但已經放棄;決定放棄後,他把這項計畫忘得一乾二淨。克拉克的特殊直覺告訴他,可以勇往直前、衝向黑暗的時候,就是他最危險的時刻,也是他處於巔峰狀態的時刻。
克拉克徹底遺忘過去。例如,克拉克還有他的低音喇叭,這個老舊的樂器還靠在他家裡樓上客房的角落。他曾經說,他吹起這把低音喇叭時,彷彿回到了孩提時代。二十年前他創辦視算公司,賺進第一個一百萬美元後,他就有一股衝動,想要吹奏低音喇叭。因此,他買了這把低音喇叭。他很快就失去了興致。如今只有吹奏低音喇叭的念頭,會讓他高興一陣子。因此,這把低音喇叭如今就靠在客房角落,似乎在提醒克拉克一些他自己也不明白的事情。
克拉克曾經說過,只要繳稅後他還是億萬富翁,就要退休,但這個答案一直在變。「我只想比艾理森(Larry Elison)更有錢,我就罷手,」他最近說。這倒新鮮,他從來沒有提過這個心願。「我只想比艾理森更有錢,」他又說了一遍。「我也不知道為什麼,只要比艾理森更有錢,我就心滿意足了。」艾理森是矽谷最大軟體公司甲骨文的執行長,身價約為九十億美元,克拉克當時淨值略高於三十億美元。
依照克拉克目前財富增加的速度,他的財富可在六個月內超越艾理森。我接著問了一個必然的問題︰「你的鈔票比艾理森多了之後呢?是否想比蓋茲更有錢?」「喔,不會,」克拉克說,似乎這個問題和其他不成熟的點子一樣荒謬。「絕對不會發生這種事情。」幾分鐘後,我們已經轉向其他話題,他又說︰「你曉得的,有那麼一會兒,我想要成為全世界最有錢的人。不過,只是那麼一會兒。」克拉克每次說︰「我真正想要的是,」其實是說︰「我會不擇手段去得到。」這不算一廂情願的夢想。如今,他又不能忍受艾理森比他更有錢。
只要克拉克一上場,就引起一個問題:接下來會發生什麼事?所有冒險故事都隨著這個問題不斷演變,我不知道下一步會發生什麼事,他真的也不知道。

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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