「我們在跟時間賽跑，因為未來人口都老了，沒有人工作，經濟會很危險。」Lydia AI創辦人李俊毅Anthony坐在訪談桌前，語氣中透露著緊迫感。「我們應該要讓願意維持健康的人，能夠體現出更多價值，給他們更正向的誘因，繼續維持健康。」
李俊毅說，全世界保險公司的客戶滿意度平均只有負25分，顯示消費者對這個產業極度不滿，但他看到的不只是問題，而是改變的機會。自22歲在中國市場接觸龐大醫療資料開始，到如今，他已經建立了橫跨全球多個主要國家、擁有60多名員工的AI保險科技公司，這位從多倫多大學電腦科學系出身的國際創業家，正在用人工智慧重新定義人們思考的未來。
這一切都要從2017年說起。那時「人工智慧之父」Geoffrey Hinton剛在多倫多大學，奠定深度學習的學術基礎，AI熱潮尚未完全爆發，但李俊毅和兩位共同創辦人已經嗅到變革的氣息。「我們知道光有演算法沒有資料是不夠的，所以開始到不同國家尋找資料和商業機會。」第一站，他選擇了中國大陸。雖然起步尚早，在中國各地奔波，幾乎將中國重要的醫療科技公司都跑過。這段經歷對他來說很重要，讓他從工程師的身分，轉為思考商業策略的創業者，也第一次看到AI在健康領域的巨大潛力。
用AI重新體現健康的真實價值
過去傳統保險業的核保流程，就像用五十年前的計算機處理現代數據。精算師依靠一張張的統計表格跑流程，看到高齡或帶有高風險因子的保戶就直接調漲保費，甚至直接拒保。但Lydia AI開發的「健康分」系統，就像信用評分一樣，參考了電子病歷或運動數據等替代資料，計算出更多維度分數，囊括了心理健康、營養狀態、運動習慣與健康認知等指標，可以更細膩地評估客戶的健康狀態。「電子病歷的預測能力非常強，甚至可以預測未來三年內的健康狀況。」這能更真實地反映客戶現在與未來的健康狀態，甚至讓某些被傳統保險拒絕的人重新獲得保障。
最令人印象深刻的突破在於，AI能夠識別出兩種完全不同的保險需求族群。第一種是對自己健康極有信心的人，他們希望獲得最優惠的保費；第二種是讓某些實際上有良好健康習慣，但受到傳統精算公式受限的族群。「增加可保性，讓以前被拒絕的人也能投保，這需要新的資料和證據，傳統精算很難做到這件事。」李俊毅說，這正是AI技術的價值所在。
亞洲保險市場的特殊性也成為Lydia AI的機會。與歐美以企業團保為主流的現況不同，亞洲是以個人零售保險為主的補充型保險市場。「因為已經有全民健保，但人們還是基於需求需要更多補充保險，這對有人口老化問題的日本已經很明顯，臺灣還有一點時間能用AI，更細膩地處理核保的問題。」這種市場差異，讓Lydia AI找到了獨特的定位。
跨國經營的高效團隊
如今Lydia AI遍及全球的營運團隊，有著臺灣企業中相當少見的多元。Lydia AI的數據團隊、管理團隊與業務團隊分布在全球各地，主要都靠遠端的方式溝通。核心營運與研發基地位於加拿大多倫多，與日本、南韓當地的金融業者合作發展在地市場，過去也還曾取得過菲律賓電信巨頭 Globe Telecom 旗下創投部門 Kickstart Ventures 的投資。為此李俊毅笑著說：「不管去哪個國家，現在AI只有兩個強國：美國和中國，我們必須在中美之間擁有多元選擇，取得生存空間。」
幾年前，加拿大相對寬鬆的移民政策意外成為Lydia AI的優勢。「有段時間美國不繼續簽發特定國籍的工程師取得簽證，加拿大政府因此就近接收了很多優秀的資訊工程博士。」團隊目前幾乎沒有亞洲面孔，這種多元性也帶來了不同的視角和創新思維，為了生存臺灣新創唯有走上國際才能打開市場。
數據背後的信任挑戰
說服保險公司採用AI系統，絕非易事。從敲開保險公司的門到真正開始做生意，通常需要至少一年時間。「一開始客戶會挑戰評分的邏輯、質疑通路導入的意願、有沒有促成更多的業績、理賠率的證據等問題。」那些灰色地帶的案例，最難處理，一開始都需要花大量時間做內部與外部的溝通，如何理解演算法的結果。
每個國家的企業文化也大不相同。「有些公司已經專業化到不太需要仰賴人際關係，純粹是數據決策；有些則是非常傳統的日式工作邏輯，需要每個階級、每個部門都願意通過才行，需要十七個部門通通都願意簽署才會通過。」現在回過頭來看，COVID期間能夠存活下來的公司，每個都不簡單，因此獲得了很多信譽。許多同期創業的公司都賣掉或倒閉了，LydiaAI的堅持就變成了優勢。
GenAI Agent：保險業的新突破
隨著AI的發展進入Gen AI與Agent的時代，像真人操作員一樣控制電腦。「Agent會辨識畫面螢幕上的資訊，然後控制ERP系統，完全按照人的操作步驟一步一步執行核保或理賠流程。」這個系統記錄所有操作過程，可以給金管會或精算師查看，確保合規性。李俊毅也在訪談中展示了這套系統，AI代理人已經能夠像真人一樣處理一個核保案例，每個步驟都清晰可見，這種透明度正是監管機構需要的。
李俊毅對未來保險業有著大膽的想像：「我認為以後買保險不會是傳統強迫推銷的方式，而是你會收到一個被提前審核過的保單。」就像使用ChatGPT一樣自然，保險應該融入生活，而不是讓人聽到就頭痛的複雜條款。「如果有人買了不少解酒液，那可能意味著他有飲酒的習慣，也許健康有某些需要注意的問題。」這種基於真實行為數據的保險定價，比傳統問卷更準確，也更公平。
出身臺灣的資源優勢
作為臺灣人，李俊毅認為這個身份給了他獨特的優勢。「我可以跨亞洲和歐美市場，看到完全不一樣的風景。相較與亞洲的其他國家，臺灣人的眼光看得比較遠一些，現在越來越能夠接受創新的想法。」臺灣人希望「大家都有好結果，不一定要是零和遊戲」的特質，讓Lydia AI能夠設計出讓保險公司與保戶都受益的體系。
臺灣的健保資料品質也讓李俊毅印象深刻：「我看遍聯合國所有國家，資料最乾淨的是臺灣，非常厲害。」臺灣民眾對於授權資料用於研究的配合度也非常高，只有少數國家能達到這種水準。「大家願意為即將到來的高齡化社會出一份力，讓健康專家設計出更好的制度。」
從天使投資到上市規劃
從第一張5000美金的支票開始，到現在已經累積幾千萬美金的投資，Lydia AI的投資人包括500 Startups、阿里巴巴、加拿大政府、加拿大銀行等40多個機構。「我對這麼多投資人有責任，不可能說要回去幫我爸的公司。」李俊毅的父親從事生前契約業務，曾多次勸兒子「人生有多少個十年」，但創業的使命感讓他選擇堅持。
對於上市計劃，李俊毅表示：「一定會想要上市，也許在某個地方上市，主要是讓天使投資人可以退場。但我不會想要停止做這個事業。」目前日本和加拿大都在考慮範圍內，董事會成員包括菲律賓電信公司Globe Telecom等重要合作夥伴。
技術創新與社會責任
Lydia AI目前已在臺灣、加拿大、日本、菲律賓、韓國等地展開業務，有極大影響力。就算沒有買保險，任何人也都可以下載「好齡活」APP體驗他們的GenAI健康報告功能，這款應用程式可以讀取Apple Health的資料，整合活動、健康、生活習慣等多維度資訊。Lydia AI也與臺新的Richart APP合作，也讓使用者可以透過完成健康任務獲得點數回饋。
李俊毅最後強調：「我希望臺灣政府能夠幫助人民知道AI可以做什麼事情，要提高大家的意識。當民眾開始了解並使用的時候，之後就有機會改變很多東西。」在人口老化加速的亞洲，Lydia AI的技術不只是商業創新，更可能是解決社會問題的關鍵工具。
