輕鬆解讀數位經濟
輕鬆解讀數位經濟
2000.01.01 | 科技

傳統經濟,做得越久領得越多;數位經濟,做得越好領得越多

傳統經濟下薪資制度,企業發給資深員工退休金,經常被視為是對員工「終生貢獻」的一種肯定與獎勵。相對來說,在全球大變動的數位新經濟型態下,就連奉行「終生僱用制」的日本企業,都開始進行人事精簡、工作外包,在一家企業鞠躬盡瘁、終老一生,似乎是越來越遙不可及的事情。數位時代,看起來像是一個比較沒有人情味的時代,人人陷入工作朝不保夕的焦慮時代。
另一方面,我們卻又看見網路新貴一夜致富的故事幾乎天天上演,在今年10月份剛在美國上市的一家網路公司Akamai Technologies「打工」的麻省理工學院學生,平均每個人有超過2千萬美元的身價,恐怕會羨煞許多勞苦功高的「終身成就獎」得主。
但真正的事實是,傳統經濟的薪資僱用制度並沒有比較有人情味,善盡照顧年長者的責任;數位經濟也沒有獨獨偏好年輕人,專門製造年未卅的百萬富翁,從傳統經濟到數位經濟的真正轉型,是由過去的薪資「遞延給付」,轉而成為真正的「效率薪資」。
人們會對「終生僱用制」的傳統經濟懷有鄉愁,主要是出自「誤以為」生涯中薪資的成長是如同左圖中的直線A一般,和年資與對組織的貢獻成正比——做得越久,領得越多。實情是,我們在職場上辛苦奮鬥的薪資所得其實是曲線B-工作的初期階段所得低於我們對企業的實際貢獻;工作生涯後半段的所得卻又高於我們對企業的實質貢獻。工作的退休金從何而來呢?
就是你在職場生涯早期階段所少領的報酬C,在你退休的時候以D來「補償」你罷了!
傳統經濟的薪資結構之所以如同曲線B分布,一來是因為過去員工的績效與表現較難以評估,企業需要用較長的時間來過濾和觀察員工對企業的實質貢獻(最為明顯的制度是,許多企業經常在新進成員的試用期給予較低的薪資,試用期滿才給予加薪),更重要的是,員工在一家企業做得越久,企業對該員工的專業知識依賴就越深,而不得不出高薪來留用資深的專業員工。退休金,則是留住深具對企業有用的專業知識員工最有效的方式——把你年輕時代應有的所得,留到退休的時候再給你。
數位經濟時代,員工的績效衡量越來越簡單而準確,網站的經營成敗往往幾個月內就決定勝負,會計部門的工作開始有會計事務所來和你競爭,上班時間長短越來越少人在乎,倒是許多人開始用按件計酬。員工的專業知識,開始變成既是資產,也是包袱——IC設計業素有「一代拳王」之稱,當紅的設計典範往往很快就成為昨日黃花;炙手可熱的程式設計師,卅出頭就得面臨退休或轉型的危機;網路經營模式的移轉,似乎永遠沒有停下來的一刻。
績效評估簡易而精確,企業經營不再仰賴員工數十年的智慧與經驗累積,企業在數位經濟時代獲得專業而有效率的員工的唯一方式,就是付給員工與他本身貢獻度成正比的「效率薪資」——做得越好,領得越多(如右圖)。員工認股或是選擇權是數位經濟時代「退休金」的新型態,因為股市往往是反映效率薪資最有效的方式。

**傳統經濟,服務萬歲;數位經濟,自助最美

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傳統經濟,花錢買服務的經濟;數位經濟,服務DIY的經濟。
農夫佔多數的社會稱之為農業社會,以工業為主力的社會叫做工業社會,服務業佔據主導性地位的社會既是服務業社會,也被冠以「後工業社會」之名。以網路為主體的社會,似乎名正言順就該叫做「網路社會」,或是,以性質來劃分,也可以稱之為「自助社會」(self-service society)。
美國的社會學家貝爾(Daniel Bell)在一九七○年代,提出現在我們耳熟能詳的後工業社會概念。貝爾區分工業與後工業社會的標準,主要是依據產業部門的變遷來劃分——後工業社會指的是服務業取代工業,成為社會居於主導性地位的產業。以美國為例,一九四七年仍有超過半數的就業人口在製造業相關的行業工作,服務業的人口僅佔49%,到了一九九一年,服務業的就業人口則大幅提高到72%,取得絕對的優勢地位。台灣在一九八六年工業和服務業各佔國民生產毛額的47%,到了一九九八年,服務業所佔的比例已達62%,工業所佔的比例則下降到34%,台灣已成為典型貝爾定義下的「後工業社會」。
貝爾認為,社會變遷的關鍵在於生產力的提高——少數的人口投入農業活動就足以養活全部人口以後(美國的農業人口不到總人口數的3%,卻仍有大量的農產品可以外銷),就會有更多的勞動力可以投入工業生產活動;技術革新、自動化設備的採用,使得工業部門的生產力同樣不斷地提高,釋放了大量人力投入服務業。工業生產創造了財富,服務業則滿足消費財富的需求。
貝爾預言,服務業不可能被取代,因為只要人們有錢要花,就會創造服務的新需求,而且服務多半很難自動化,必須以人工為基礎。所以坐飛機的時候儘管商務艙和經濟艙佔據的空間相差有限,但是服務有別,價差也就以倍數計。
但是很明顯的,社會學大師沒有預見網路解放服務業生產力的巨大潛能。美國的聯邦快遞每天處理數以百萬計的快遞郵件,過去為了讓顧客可以隨時查詢郵件的遞送狀況,每年花在電話費和客戶服務人員的費用高達數百萬美元。聯邦快遞自從架設了網站讓顧客自行查詢快遞郵件的處理狀況以後,不但大幅下降了人事和電話費用,顧客對服務的滿意度也同時大幅提昇。在美國開設一家全服務功能的網路銀行的成本與開設一家實體分行相當,約在100萬美元之譜,但是一家網路銀行可以服務1000萬個客戶,實體銀行要服務等同的客戶數則要花上9億美元開一大堆的分行、聘請一大堆的行員。
網路社會的真實意涵在於服務性的產品也被工業化和自動化,過去我們花費在服務性商品的消費(我們過去所認知的「奢侈性消費」)佔總體消費比例將會下降,而非上升。網路所帶來的服務業生產力大躍進,將會使得越來越多的消費者自行生產更多的服務供自己使用─愛爾蘭的nua網站(www.nua.ie)只要回答站上的問卷就可以免費使用所有站上的統計資料;美國的「接線總機」(switchboard.com)網站,使用者只要輸入和更新自己的電話號碼,就可以免費使用網路電話簿查詢,成為最受歡迎的網站之一——畢竟,多數人大概都不願意花錢播104查號台,還得大費唇舌,引經據典告訴服務人員「數位時代」該怎麼拼!

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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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