在區塊鏈上借錢「信用」怎麼查？美國信評巨頭推「DeFi評分報告」，如何降低違約風險？|數位時代 BusinessNext

在區塊鏈上借錢「信用」怎麼查？美國信評巨頭推「DeFi評分報告」，如何降低違約風險？

在區塊鏈上借錢怎麼查信用？美國最大的消費者信用評分機構之一TransUnion，將提供區塊鏈貸款信用報告，讓放款方有更多參考依據。

##### 虛擬金融貸款，也將出現「信用評分報告」？

當人們手頭吃緊借錢（無擔保），或是申請信用卡、進行槓桿投資時，金融機構都會查詢其「信評分數」，透過第三方機構的信貸報告，來判斷申請人是否有信用，從而做出核批的決定。

在台灣，這項工作是由財團法人金融聯合徵信中心，來蒐集個人與企業信用報告，並建置全國信用資料庫，但目前，尚未發展出針對虛擬資產借貸的信用審查，畢竟鏈上金融還未在台灣普及。

全球幣圈蓬勃發展，開始出現加密借款的需求，2022年加幣貨幣熊市（市場向下），導致無擔保加密貨幣貸款出現違約浪潮。市調公司Fundstrat數位資產部門副總裁沃爾特滕（Walter Teng）在一份報告中指出，這個現象凸顯無擔保貸款，在數位資產市場的脆弱性，如果發展出一套「加密信評」可以減少借貸機構的損失。

美國消費者信評三巨頭之一的「TransUnion」（環聯），在本月20日宣布，將替DeFi放款機構提供信評服務，他們怎麼做？

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##### 區塊鏈信評，如何在在隱私與風險間取得平衡？

信評報告除了記錄個人信用狀況，也包含能辨識個人身份的數據資料（地址、電話等），相反的區塊鏈交易強調匿名性，鮮少會留下個人資訊的痕跡，DeFi（去中心化金融）相當注重隱私權，該如何做到有效的信用評分？

美國消費者信評三巨頭之一的「TransUnion」（環聯），本月20日宣布將為DeFi放款機構提供信評服務 ，與數據安全公司Spring Labs及Web3身份識別網路商Quadrata合作，幫助貸方改進核准決策和風險管理。

TransUnion金融服務執行副總裁傑森．拉齊（Jason Laky）透過一份新聞稿表示，「信用評分在無論哪一個平台上，都是幫助貸方降低風險的重要工具。」

他表示，與Spring Labs和Quadrata的合作，將使Web3放款者透過獲取這些關鍵（信評）資訊，更有自信地做出貸款決策，將風險降到最低，並為借款人提供更多獲取條件更好貸款契約的機會。

拉齊進一步解釋，TransUnion的信用評分系統，會記錄消費者的信用歷史，透過安全的方式向區塊鏈借貸機構，分享消費者信評資料；申貸人能向TransUnion申請自己的信用評分，由Spring Labs提供資料，接著再與貸方共享節錄的訊息。

傳統金融與加密貨幣市場界線越來越模糊，許多傳統金融機構開始探索新趨勢的立足點，利用區塊鏈技術為加密投資者提供服務，TransUnion也不能錯失機會，踏出這步與競爭者放手一搏，「這是將區塊鏈技術，應用在基礎金融實際使用案例的重要一步。」約翰·孫說。

2022年，美國消費者信評三巨頭之一的Equifax，與隱私運算網路Oasis Network開發商Oasis Labs合作，為區塊鏈公司開發身分識別管理與客戶盡職調查（KYC）系統。

另一競爭者、同樣是消費信評三巨頭之一的Experian（博睿），與趣中心貸款平台Credefi持續合作，為歐盟企業評比綠色績效（green company scoring），區塊鏈金融的「信評」大戰，已吹響號角。

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資料來源：CoinDesk、GlobeNewsWire

核稿編輯：高敬原

自 2022 年底 ChatGPT 引爆生成式 AI 浪潮以來，企業競相導入 AI 加速內容產出，效率看似提升，品牌訊息破碎化與品質失控的風險卻也隨之浮現。行銷、客服、業務各自運用 AI 工具產出文案，語氣與規範逐漸失去統一標準，消費者接收到的品牌形象因此愈趨模糊。

「一旦 AI 成為人人可及的工具，它本身幾乎不再是差異化的因素。真正的差異，不在於技術本身，而在於企業如何運用它。」Process 普羅品牌顧問創辦人 Martin Kessler 指出，長期來看，勝出的不會是使用最強大 AI 的企業，而是那些將品牌定位得足夠清晰、即使在技術趨於同質化的情況下依然與眾不同的企業。「AI 正成為常態，但唯有強大的品牌，才具備真正的競爭優勢。」

如何運用 AI 加快內容產出速度，並同時兼顧品牌信任所需要的一致水準，這是 1995 年創立於瑞士蘇黎世的普羅品牌顧問，近年積極思考的問題。為此，普羅提出「Process 2.0」服務，將顧問角色從建立品牌策略，延伸到協助企業建立可持續運作的品牌溝通系統。

「Process 2.0」服務：提升企業品牌溝通力

Process 普羅品牌顧問台北分公司總經理洪翠霞觀察，品牌訊息之所以失焦，關鍵在於策略完成後，仍缺乏一套持續運作的溝通系統銜接執行。她將這種落差歸納為五種斷層：

首先，一旦策略完成後未能落實到日常工作，便形成策略斷層。同時，當品牌理解過度仰賴少數主管，一旦人員異動，傳承便隨之中斷，造成轉譯斷層。

在執行面上，各部門對外溝通的語氣逐漸分散不一致，也會有語氣斷層的問題；內容產出雖多，卻缺乏共同標準判斷是否符合品牌，則是驗證斷層。最後，所有品牌知識散落各處、未被系統化管理，導致治理斷層，也讓最初的策略價值難以發揮效果。

這五個斷層背後，指涉的是同一個關鍵。也就是品牌策略與實際執行之間，少了一套能夠持續運作的品牌溝通系統。

為此，普羅開發出「Process 2.0」解方，從三個階段解決落差。首先，從「Brand Strategy」出發，先釐清品牌的定位與價值主張；接著才是「Brand Communication System」，將策略轉化為跨部門可依循的語言規則；最後則是「AI Brand Communication」，把品牌知識整合進安全可控的 AI 工作環境，讓行銷、業務、客服、人資，乃至海外代理商，都能基於統一的品牌基準產出內容，並持續進行審核與知識更新。

「AI 內容產出速度已遠遠超過品牌治理速度，品牌基礎若模糊不清，AI 只會更快放大既有的問題。」洪翠霞強調，AI 時代讓斷層問題更加明顯，因此她也期待透過「Process 2.0」品牌專屬 AI 助理，延伸顧問影響力，幫助品牌長期把關、一同成長。

品牌力 + AI：打造品牌專屬 AI Agent

為實現「Process 2.0」，普羅攜手愛酷智能科技（AccuHit）將品牌策略、知識與 AI 技術整合，協助企業建立專屬品牌 AI 助理。

愛酷智能科技（AccuHit）執行長林庭箴指出，「Process 2.0」鎖定的是品牌再造：AI 除了應用在企業內部流程，還能如何用在品牌溝通面。他分析，當電商進入超微利的時代，零售產業正走向三個不可逆的趨勢，包括：到 2030 年，將有五成消費行為由 AI 協助完成，商品資料必須完整到能讓 AI 讀懂；其次是超個人化，信任愈稀缺，推薦卻必須愈貼近個人需求這件事將更挑戰；第三，則是預測型消費將持續增加。

尤其，在非零售場域，品牌溢價更為關鍵，因為品牌價值與品牌溝通內容不只要讓消費者理解，也要讓 AI 讀懂，才能持續發揮影響力。不過，當企業想要運用 AI 做行銷卻沒想像中容易。林庭箴強調，企業 AI 最大的挑戰，多半集中在機敏資料的存取與管理層面。

因此在「Process 2.0」的開發協作上，普羅負責定義場景，AccuHit 則提供技術與產品面支援，將品牌規範與知識納入 Gen AI 系統，讓所有輸出都能經過品質控管，如同 AI 版本的品牌指南，確保每一次輸出都建立在信任與安全之上。

目前品元實業、昇昇膠業等品牌已導入試用這項服務工具，無論是行銷內容撰寫、客服回覆、產品諮詢或內部教育訓練，皆能依據統一的品牌規範，輸出兼具效率與品質的內容。

Brand-to-Revenue：探索成長新引擎

根據台經院發布的《2026 台灣企業品牌力大調查》，過去五年（2021 至 2025 年）收集的 1,167 家企業數據顯示，台灣企業普遍呈現「內強外弱」的品牌結構。也就是品牌定位與內部管理已具基礎，但對外溝通與價值主張，如品牌好感度與互動性，卻相對薄弱，導致多數企業雖有高重複購買率，卻缺乏品牌溢價能力與市場認同。

對此，台灣品牌耀飛計畫小組副主任朱俐穎指出，「Process 2.0」的目標，是協助企業建構可落地的溝通能力，最終讓品牌策略實質驅動營收成長。

她以多年輔導近千家品牌企業的經驗為例，企業經過品牌輔導後，形象全面升級、設計語言更聚焦，市場識別度也隨之提升。她觀察，品牌塑造的成果平均在一至兩年後開始發酵，客戶能明顯感受到不同：「以往客戶只是單純買產品，但有了品牌之後，就多了願景與合作想像，能吸引其他企業一起創新共榮。」

AI 的本質就像一面放大鏡：品牌定位清楚，AI 能加速轉譯、提升溝通效率；定位模糊甚至混亂，AI 也會同步放大這份混亂，後果難以收拾。品牌梳理是否到位，決定了 AI 是阻力還是助力。

為協助企業及早驗證成效，普羅已推出「60 天品牌成長試用計畫」，讓企業在正式導入「Process 2.0」前展開深度合作，鎖定成長機會。從 Made in Taiwan 到 Trusted Taiwan Brand，信任，才是品牌溢價的關鍵。