在區塊鏈上借錢「信用」怎麼查？美國信評巨頭推「DeFi評分報告」，如何降低違約風險？

虛擬金融貸款，也將出現「信用評分報告」？

當人們手頭吃緊借錢（無擔保），或是申請信用卡、進行槓桿投資時，金融機構都會查詢其「信評分數」，透過第三方機構的信貸報告，來判斷申請人是否有信用，從而做出核批的決定。

在台灣，這項工作是由財團法人金融聯合徵信中心，來蒐集個人與企業信用報告，並建置全國信用資料庫，但目前，尚未發展出針對虛擬資產借貸的信用審查，畢竟鏈上金融還未在台灣普及。

全球幣圈蓬勃發展，開始出現加密借款的需求，2022年加幣貨幣熊市（市場向下），導致無擔保加密貨幣貸款出現違約浪潮。市調公司Fundstrat數位資產部門副總裁沃爾特滕（Walter Teng）在一份報告中指出，這個現象凸顯無擔保貸款，在數位資產市場的脆弱性，如果發展出一套「加密信評」可以減少借貸機構的損失。

美國消費者信評三巨頭之一的「TransUnion」（環聯），在本月20日宣布，將替DeFi放款機構提供信評服務，他們怎麼做？

區塊鏈信評，如何在在隱私與風險間取得平衡？

信評報告除了記錄個人信用狀況，也包含能辨識個人身份的數據資料（地址、電話等），相反的區塊鏈交易強調匿名性，鮮少會留下個人資訊的痕跡，DeFi（去中心化金融）相當注重隱私權，該如何做到有效的信用評分？

美國消費者信評三巨頭之一的「TransUnion」（環聯），本月20日宣布將為DeFi放款機構提供信評服務 ，與數據安全公司Spring Labs及Web3身份識別網路商Quadrata合作，幫助貸方改進核准決策和風險管理。

TransUnion金融服務執行副總裁傑森．拉齊（Jason Laky）透過一份新聞稿表示，「信用評分在無論哪一個平台上，都是幫助貸方降低風險的重要工具。」

他表示，與Spring Labs和Quadrata的合作，將使Web3放款者透過獲取這些關鍵（信評）資訊，更有自信地做出貸款決策，將風險降到最低，並為借款人提供更多獲取條件更好貸款契約的機會。

拉齊進一步解釋，TransUnion的信用評分系統，會記錄消費者的信用歷史，透過安全的方式向區塊鏈借貸機構，分享消費者信評資料；申貸人能向TransUnion申請自己的信用評分，由Spring Labs提供資料，接著再與貸方共享節錄的訊息。

傳統金融與加密貨幣市場界線越來越模糊，許多傳統金融機構開始探索新趨勢的立足點，利用區塊鏈技術為加密投資者提供服務，TransUnion也不能錯失機會，踏出這步與競爭者放手一搏，「這是將區塊鏈技術，應用在基礎金融實際使用案例的重要一步。」約翰·孫說。

2022年，美國消費者信評三巨頭之一的Equifax，與隱私運算網路Oasis Network開發商Oasis Labs合作，為區塊鏈公司開發身分識別管理與客戶盡職調查（KYC）系統。

另一競爭者、同樣是消費信評三巨頭之一的Experian（博睿），與趣中心貸款平台Credefi持續合作，為歐盟企業評比綠色績效（green company scoring），區塊鏈金融的「信評」大戰，已吹響號角。

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