輕鬆解讀數位經濟
輕鬆解讀數位經濟
1999.12.01 | 科技

傳統經濟,撒網有效率﹔數位經濟,釣魚成本低
傳統經濟的廣告模式,就像不知道魚群所在的漁夫,魚網會比釣竿來得有效率;數位經濟的廣告模式,就像擁有千百支釣竿的漁夫,岸邊垂釣勝過出海捕魚。
儘管針對消費者偏好與習性的市場與行銷報告多如牛毛,許多廣告主都相信,他們所投注的半數廣告資源,是被平白浪費掉的,只是我們很難確定浪費掉的是哪一半而已。廣告效果難以確知,目標消費者難以找尋,傳統廣告的產業分工、計價模式都是以量販批發、經濟規模的方式來運作。所以大型廣告代理商較易取得好的版面與時段,不同的廣告公司也願意合組媒體採購公司來取得價格上的優惠。傳統經濟的廣告模式,一如傳統經濟中的製造業,「以量取勝」。
在網路上,對廣告效益的評估事實上越來越容易,準確度越來越高,傳統散槍打鳥式的廣告也就越來越難有生存的空間。此外,在網路的世界裡,即使是最熱門的網站,廣告版面的供給永遠高過於需求。以網際網路最大的搜尋引擎之一Excite為例,85%的廣告版面始終待價而沽。最熱門、流量最大的搜尋引擎尚難以廣告維生,更何況其他類型的網站。網路廣告的大量超額供給,傳統以版面空間、時間為計價單位的運作模式,勢必要面對改寫的命運。網路廣告跌價的速度,與全球網站增加的速度成正比,當網站的數目幾近無限量地供應,網路廣告的命運就如同多數網路上的產品一般:免費。
網路廣告經營成效最為優異的雅虎行銷副總裁Seth Godin就不諱言地指出,網頁上的條幅廣告(banner)之所以會出現,主要是因為網站的經營者幾乎不花什麼功夫就可以做出來,還可以馬上變現,而不是因為它們真的管用。
未來,只有能夠讓消費者選點,能夠創造顧客主動接觸到商品與資訊的廣告──連結的創造,才會被認定是真正有效的廣告。根據美國網路市場研究公司邱比特傳播(Jupiter Communications)的預估,2002年的消費性電子商務將有90億美元是透過網站的連結引介完成,佔總體消費性電子商務375億美元的24%。
傳統概念的廣告不值錢,廣告收入從何而來?美國的網路玩具業者eToy付給引介網站高達12%的佣金,亞馬遜網路書店每年付給引介網站(譬如AOL)的佣金則已高達300-900萬美元,許多的網站紛紛把這些公司的廣告放在網站最為顯目的位置,積極地吸引消費者選點、連結與購物。
網路廣告的基本精神是,當一對一的釣魚變得簡單而又不耗費成本,又何苦買一艘船,冒著風浪出海捕魚? 

**傳統經濟,工作與生活的切割;數位經濟,工作與生活的結合
**傳統經濟,區隔工作與休閒的高明管理者才是贏家;數位經濟,工作即生活,生活即工作。
在傳統經濟中致勝最重要的不二法門,不外乎是提高生產效率、降低生產成本。要達成這樣的目標,職場上的個人做為一個生產者,經常會被要求是嚴謹、自律、而錙銖必較。但是坐不改名、行不改姓同樣一個人,卸下了領帶,換下了套裝,轉身一變成為消費者,消費我們自己在做為生產者的時候所大量製造出來的商品。做為一個消費者,我們被告知,是要放鬆、解脫、甚至是縱慾狂歡的。等到我們從昨夜的宿醉中醒來,我們又回到生產者的角色,再一次的嚴謹、自律、錙銖必較,而後放鬆、解脫、縱慾狂歡……,兩種最極端的精神狀況,以打卡鐘作區隔,天天在我們的腦袋裡打轉。百年來的工業經濟歷史,時鐘所顯示的時間,支配我們的行為、作息和情緒。
在數位經濟的時代裡,牽一髮動全身的股市24小時開張,得把做夢和吃飯都算進去,才勉強趕得上股市的彈指變化;對熱愛圍棋的人來說,不分黑夜白天,全天候都可以在網路上找到世界各地下棋的對手;上網為的是搜尋商機或是純屬娛樂,只剩下網址之別而無空間之分的時候,工作與休閒也已變得無法切割。
只有工作是自己的最愛,才會將這24小時的張力視為喜悅,而非折磨,而當一種工作都需要24小時全心投入的工作者,只有「喜悅者」才具有競爭力勝任這個工作,視此為折磨的人應當找尋另一個真正讓自己「24小時工作」仍能喜悅的工作。
未來,切割我們時間的方式,不是上班下班;我們和其他人的關係,不是同事或朋友之別;數位經濟最有效的分類方式,是網路出現以後有著相同癥候群的人們:圍棋迷,蘋果迷,集郵迷,股市迷....
所以eBay找來貓王迷主持貓王物品的拍賣,投身證券市場多年的高曉龍創辦了哈網,天生喜愛創新事務的賀元與薛曉嵐創辦了資訊人,而楊基寬在失業時有了104就業網站的點子。網路社群的經營,不只是經營事業,也是經營生活。

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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

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CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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