日本Papyless公司社長天谷幹夫談電子書|數位時代 BusinessNext

《數位時代》撰文＝文及元

我從一九七四年大學畢業後進入富士通（Fujitsu）服務，對於資訊科技的技術，有相當的了解。因此，當我一九九五年創業時，在技術上的背景正好可以為電子書作為橋樑，為出版業提供書籍電子化的建議。

電子書在日本的市場會發達，我認為主要有兩個原因：一是寬頻的普及，二是手機的普及。現在我們有六萬四千多種電子書，我們也跟海外的電子書合作，在二○○三年與美國Over Drive合作，目前約有三萬五千種的英文電子書。

ＰＣ電子書的類別中，小說占三一％、嗜好類占二七％、寫真集占二二％，其中藝人的寫真集是日本獨特的品項，尤其可以滿足男性讀者的需求。

電子書市場文字、漫畫打頭陣

我們公司目前提供的手機電子書閱讀器有兩種：文字閱讀器（TXT eBOOK）與漫畫閱讀器（Comic eBOOK）。文字閱讀器是由夏普（Sharp）公司開發，大多用在小說、嗜好、商業等電子書，一本約三百到七百ＫＢ，價格約為紙本的七至八成之間。

漫畫閱讀器為Celsys公司開發，一本漫畫書約分為十至十二個單元，一個單元約為一．五ＭＢ，每一單元的售價約在三十至四十角美元之間。手機漫畫可以將紙本的一個分鏡切為三個畫面，目前手機電子書包括六千種小說、八百種漫畫書與一千五百種寫真集，未來希望發展手機電子有聲書。

根據我們的統計，購買ＰＣ電子書的讀者中有二二％為女性、七八％為男性。三十歲世代約占四○％、四十歲世代約占二四％、二十歲世代約占二三％。以往使用者多為經理人，不過現在因為寬頻普及到一般家庭的關係，家庭主婦的消費者也持續增加中。三十歲世代的男性喜歡女星寫真集，因此女星寫真集的銷量也占了ＰＣ電子書的相當比重。

另一方面，手機電子書的讀者中有五五％為女性、四五％為男性。二十歲約占四六％、十歲約占二六％、三十歲約占二○％。

有趣的是，暢銷手機小說《戀空》等作者都是十六歲左右的高中女生，因為這樣的原因，也讓手機對十幾歲的年輕人特別是女性，有著深深的吸引力。手機電子書的讀者多為二十歲世代的女性，她們喜歡小說、漫畫與羅曼史等，因此這些類別的銷量，在手機電子書中獨占鰲頭。

莫契拉（David C. Moschella）在《權力狂潮──全球資訊科技勢力大預言》（Wave of Power: Dynamics of Global Technology Leadership）一書中曾經指出，資訊產業的演變，從七○年代的系統（system）導向、八○年代的ＰＣ導向、九○年代的網路（network）導向，到二○○○年以後的內容（contents）導向，我想電子書也會參與這波內容導向的風潮。

天谷幹夫（Mikio Amaya）
1974年金澤大學畢業，同年進入富士通（Fujitsu），1995年成立電子書店Papyless，目前透過電腦網路、手機銷售電子書，同時提供電子書銀行的躉售業務，並協助出版公司架設電子書網站。

Papyless

網站：www.papy.co.jp

內容：成立於1995年，有400家合作出版社，6萬4千種PC電子書，480萬顧客數，2003年開發手機電子書。

Papyless電子書店營運模式

銷售網站（紀伊國屋書店Book Web、ebook bank等）

手機（SoftBank、i-mode等）

入口網站（nifty、ODN等）

Papyless電子書店 online bookshop

Papyless電子書店的營運模式結合了銷售網站、手機與入口網站三個平台。

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。