M型社會的經營策略(上)
M型社會的經營策略(上)
2008.01.01 | 人物

最近幾年來,每年我都會受邀參加東方線上年度的消費者生活型態行銷研討會,擔任座談會的與談者。每一次參加就好像是一個大考,考題是針對當下的消費趨勢,提出個人的觀察與見解,我必須先準備考題的答案,同時現場要接受考試老師(也就是報名研討會的人士)的提問。對我而言,這項工作一直很有意義,不僅可以將自己的研究心得跟人分享,而且還可以藉由聽眾的提問,直接了解到一般人對台灣消費趨勢的看法。前年的考題是當時備受關照的LOHAS現象,去年同樣是大家相當關心的一個現象,那就是M型社會。

就消費趨勢而言,M型社會現象指的是社會財富重分配之後,消費者行為出現明顯的變化,對企業的營運形成巨大的挑戰:隨著民眾財富向富有與貧窮的兩極集中(形成M型的分配樣貌),高價位與低價位兩端的商品也跟著在市場上熱賣,中價位的商品逐漸喪失原有的競爭條件。

台灣的M型化程度如何,並不是本篇文章所要處理的課題,這類的報導與討論已相當多。相對地,我想要談的是,如何提高商品的競爭力。最近在不少的演講場合,我清楚感受到,業者迫切想要知道的是如何因應的對策,而不是只想要知道市場萎縮的嚴重程度到哪裡。

不過,在進入競爭力的課題討論之前,想要先針對中價位商品的前景,提出我的看法。現今的消費市場對於中價位的商品頗為不利,遭到低價品與高價品的兩面夾擊。因此,我們常可以聽到人們說,中價位商品已死,沒有發展的空間。然而必須指出的是,中階市場的消費商品,面對的並不是消失的危機,而是升級的壓力。低價位商品不斷在升級(品質改進但價格依舊便宜),擠壓到原本屬於中價位市場的空間,消費者不斷在升級(品味提升而且追求精緻的消費享受),造成傳統中價位商品逐漸失去青睞。兩者升級的力道相當強勁,對中價位商品的傳統經營方式造成嚴重的衝擊。

此一衝擊對中階商品業者所帶來的挑戰,並不是產品的價格失去競爭力,而是業者如何運用創新,讓產品升級,重新拉開與低價商品的距離,並且同時對高價商品產生威脅。我們必須跳脫價格思維,而是採取創新思維去看待現今中階商品的發展。簡單來說,如果是以價格導向的思維,我們往往會認為中階市場正在逐漸消失,但如果是以創新導向的思維來看,我們將會發現到,中階市場不是在消失,而是在升級。無法升級的中階商品將會遭到市場殘忍的淘汰。

新的中階商品市場正在形成,並且急速擴張。國際知名企業Zara、Coach等老早就在新的中階消費市場上大有所獲。創新則是企業進入到這個新市場的門票,也是其是否能夠稱霸這個市場的關鍵。
M型社會的經營挑戰是升級的問題。它促使業者必須認真思考創新的課題,針對新的消費趨勢提出新的對策。只要能夠充分運用創新,中階商品事實上沒有必要成為奢侈品,也沒必要去當便宜貨。創新可以讓業者在「降低價格」及「打造精品」之外,找到更多可以突圍的出路。

在接下來的文章中,我試圖以美感創新的觀點,提出因應M型社會發展的四點經營策略建議:一、營造品牌的好人性格;二、成為消費者的生活導師;三、販賣平價的美感;四、創造尋寶的樂趣。
隨著M型社會的興起,具有「好人性格」品牌精神的企業,將會擁有其他企業所沒有的競爭優勢。M型社會是一個動盪的社會,讓人感到環境險惡,生活中充滿許多威脅與危機。這樣的社會迫切需要好人,希望好人能夠解救大家生活的苦難。

在M型社會,企業要積極去扮演好人的角色,做好事、做善良的事。一個有好人性格的品牌,會讓消費者產生強烈的認同感。全國電子的「足感心A」,即是台灣好人性格品牌的經典案例。台灣3C賣場的競爭原本就相當激烈,因應M型社會出現,所有業者都提出產品價格的最低價、零利率的分期付款、最完整的銷售服務、最長的保固年限等銷售保證,藉以吸引消費者上門採購。

全國電子提出「足感心A」的品牌精神,讓上述的銷售保證不再只是業者之間的折扣戰、價格戰,而是充滿強烈的社會意義。「足感心A」是一種心靈訴求,塑造全國電子品牌的好人性格,賦予其所販售產品珍貴的價值觀。全國電子每賣一台3C產品,就是在累積一點好人品牌資產;相對地,其他的3C賣場只是在減少一台庫存。(未完待續) 

如果是以創新導向的思維來看,
我們將會發現一個趨勢,
中階市場不是在消失,而是在升級。
無法升級的中階商品將會遭到市場殘忍的淘汰。
 

往下滑看下一篇文章
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

20251210-62.jpg
永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

20251210-69.jpg
永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

20251210-98.jpg
圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

登入數位時代會員

開啟專屬自己的主題內容,

每日推播重點文章

閱讀會員專屬文章

請先登入數位時代會員

看更多獨享內容

請先登入數位時代會員

開啟收藏文章功能,

請先登入數位時代會員

開啟訂閱文章分類功能,

請先登入數位時代會員

我還不是會員, 註冊去!
追蹤我們
2026 大重啟
© 2026 Business Next Media Corp. All Rights Reserved. 本網站內容未經允許,不得轉載。
106 台北市大安區光復南路102號9樓