創造產品優勢關鍵
創造產品優勢關鍵
2007.09.01 |

目前台灣體驗經濟發展的主要困境是,我們缺乏開發高階體驗消費產品的能力。台灣企業擅長的是低階體驗消費產品。以直接感官生理反應為訴求的產品,或者產品本身缺乏原創性,以及沒有獨特的美感主張,這些產品都可歸類為低階類型。由於其帶給消費者的體驗往往過於單調與平凡,無法產生強烈的感動與心動,這些低階產品遲早會遭到市場淘汰。

然而,想要打造高階的體驗消費產品,不是光靠砸大錢就可以做到的。台灣企業迫切需要的是累積美感資產,而且是高階的美感資產。所謂美感資產並不是狹義的藝術資產,而是泛指任何企業在創造體驗消費產品時,能夠支配與運用的資源,美感資產愈高階,企業愈具有競爭力。美感資產的型式非常多元,可以是故事、影像、符號、人物、物品、聲音、景觀等各種型態,它們都是能觸動消費者的體驗因子。

長久以來,由於仰賴代工的競爭模式,台灣的企業並不重視美感資產,甚至不了解何謂美感資產,更談不上企業美感資產的累積。如今,想要積極發展體驗消費產品時,才驚覺企業在這方面資源嚴重匱乏。在新經濟時代,企業是否擁有高階的美感資產,成為其營運發展的關鍵條件。基本上,「不容易被取代」與「有機體」可說是高階美感資產的特色。

想要創造精緻的高階美感產品,業者必須花費相當的人力、物力與心力,這樣的製造條件使得高階美感產品不容易被模仿、不容易被取代。既使被仿冒,但多數消費者仍會因為深刻認同產品的原創性,只要能力許可,就會有強烈的意願去購買高階美感的正牌產品。

在今日,企業必須致力於打造高階的美感資產,讓其產品或服務有一定的經營門檻,其他企業很難隨便進入市場與其競爭。相對的,低階的美感產品則很容易被模仿,經營門檻不高,容易遭遇到同業的挑戰。以台灣本土企業85度C連鎖咖啡店為例。85度C在二○○六年異軍突起,普遍認為已經威脅到國際知名咖啡連鎖店星巴克(Starbucks)的經營。

然而,這樣的看法似乎仍有待商榷。不同於一般平價咖啡店,85度C是以平價的美感體驗在市場中奠立利基。跟星巴克一樣,85度C不僅賣咖啡與蛋糕,同時也在賣氣氛與體驗。但就其空間設計、產品內容、品牌價值等向度來看,85度C提供低階的美感體驗,沒有星巴克的精緻度,其他業者要複製其經營模式並不困難,未來85度C的對手應該不會是星巴克。在85度C市場爆發性的成長下,星巴克的營收仍穩定增長,可見85度C開拓的主要是新咖啡消費群體。他們要憂心的反而是,如何面對其他平價咖啡連鎖店同業以同樣的美感平價化方式競爭?

除了不容易被取代之外,高階美感資產的另一個特色則是像一種有機體,能夠不斷自我再生,並且跟其他事物產生聯結,進而不斷提高自身發展的能量,帶給企業源源不絕的優勢競爭力。具體來說,高階美感資產的有機體特色就是異業結合的綜效(synergy)。高階的美感可以變身為不同產品型態,帶給消費者豐富的產品體驗,創造出巨大的市場爆發力量。相對的,低階的美感資產則是像礦石,只有固定的型態,擁有的是固定能量、固定價值。是否具有綜效的條件?能夠發揮多大的綜效規模?決定了美感資產的低階或高階。

高階美感資產之所以能像有機體般為企業帶來利潤,是因為其資產基底建立在豐富的內容與高度創意上。高階美感產品絕對不只有亮眼的外表造型,更有引人入勝的內容,提高體驗的深度與廣度。

動畫市場是充分了解故事內容重要性的產業。好萊塢動畫公司夢工廠(DreamWorks Animation)與皮克斯(Pixar Animation Studios)不是因為它們擁有高超的電腦繪圖技巧,就稱霸世界動畫市場,而是因為其精心設計的劇情,賦予影片中各個造型人物討喜的性格,故事的內容引發人們的喜怒哀樂。受到內容的召喚,消費者看完電影之後,會想要購買動畫角色各種型態的周邊商品(包括絨布娃娃、電腦遊戲等)。

不是科技工具或行銷手法,而是內容,讓高階美感資產可以像有機體般成長。一旦擁有有機體能量的高階美感資產,企業的品牌價值才有可能極大化,將品牌的美感主張化身為不同型態的產品。高階美感資產是內容的資產,同時高階美感資產也是品牌的資產。現今台灣的企業積極想要打造品牌價值,如果不強化企業在內容與美感方面的資產,推動品牌是不可能真正成功的。 

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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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