Understanding Consumer
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2007.06.01 | 人物

台灣是一個擁有豐富「製造經歷」的國家,在這海島上的大小企業,保留著眾多彌足珍貴的製造方法紀錄、各種品質管理方案以及各類創新的原材料配方,這浩瀚的知識,幫助台灣能做出比世界其他地方更有優勢的產品。

台灣經濟奇蹟,靠的就是這種全面的「生產者知識」;但也正由於擁有太多這樣的「生產者知識」,反而在21世紀初的轉型過程裡,我們開始經歷一種苦澀的體驗──許多著名的商業戰役(例如從iPod到Wii的創新競賽),陸續否定了「生產者知識」的優位性。

無獨有偶,代工製造毛利也因中國產能的解放而愈來愈低,從企業到工作者,無不陷入一種「創造差異」的恐慌之中。《藍海策略》這個書名吸引人的地方,就在於大家都覺得:相同的人擠在同一個小空間,實在太擠了!

但是這樣的痛苦,並非僅僅是台灣孤立的經驗。

在人類的現代史中,「生產者知識」一向具有高高在上的位置,君不見過去產業史教科書上的明星人物們,率皆都是大企業家,因為在那個年代,消費者的需求被看成是固定的常數(生存所需),能創造經濟格局變化的人,是那些站在供給方的彼端、能整合各種資源的「生產者」,創造「T型國民車」的亨利.福特(Henry Ford)或是台灣的「PVC經營之神」王永慶等,都是這種知識帝王的最好寫照之一。

九○年代,世界巨變,來自BRIC世界的勞動力解放,以及世界金融自由化所催生出的龐大資金,一舉改變了供給方的優勢位置──當勞動力、資本可以源源不斷供應,商品得以無限量生產,此時最大的問題不是「商品價格」,而是「商品需求」──消費者在哪裡?過去的年代,因為「供給有限」,消費者只得被迫接受生產者單方的提案,但現在「供給無限多」,消費者可以輕易地忽視任何「跟我無關」的生產者提案。

對於一位老經驗的「生產者」來說,一個痛苦的事實已經擺在面前:我們恐怕得第一次來理解「消費者知識」到底是什麼?為什麼「價格」、「品質」不再能左右消費者的選擇?或者問得更激進一點:現代世界裡的消費者,是一群什麼樣的人?

現代的消費者,不再只是經濟學教科書裡描寫的一個「理性預期」行動者,我們常被許多不切實際的夢想所牽引,我們也偏見似地鍾愛某些昂貴品牌。要了解現代的消費者,需要更多的人類學、社會學、心理學、文化研究的知識。

而如果你夠敏感的話,「自己」也可以是消費者知識的起點。因為當身為生產者的你,換上一身勁裝走上大街,你不就是一個消費者了嗎?只是──過去的時代,不允許你正視這個「壓抑的自我」罷了! 

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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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