免費經濟
免費經濟
2007.06.15 | 人物

中國大陸」和「網際網路」這兩者的共通性之一,就是免費經濟。舉例來說,在北京和上海有很多免費雜誌只送不賣,放在餐廳、咖啡店和飯店裡,讓人家翻閱,或者填完贈閱單後直接寄到家裡。

促成這種免費雜誌的原因,是大陸的媒體受政府嚴格管制,辦雜誌需要有政府許可的刊號,而刊號極難取得,沒有刊號就不能推行訂閱和進入零售通路。

即便有了刊號,大陸的發行通路仍非常不成熟,雜誌多而零售點少,要進零售通路得付高額進場費,不管是進地鐵、書報攤、便利超商或機場裡頭賣,所付進場費遠比銷售所得金額高很多,那還不如免費陳列,再想辦法從賣內頁廣告裡賺回來。

從這個角度來看,在大陸辦免費雜誌的邏輯,和網路上的Google推免費搜尋一樣,把服務變成免費,再從廣告回收。只要後端的變現機制存在,前端的服務就可以免費。Google不斷推出除了搜尋以外的新服務,一律免費,如同北京和上海每個月又有好多本新的免費雜誌創刊。

這種實體世界的免費經濟,在中國目前快速發展的過程中非常活躍,只要你手上有錢要花,就會有人想到概念來變現,幾乎到了無孔不入的地步。

我家門口是一家大型賣場免費接駁車的停靠點之一,他們每天派出好多趟巴士繞著全上海市跑,用來接送到那裡購物的消費者。此外,一位朋友之前在海南做旅遊生意,因為競爭太激烈,甚至打出零團費成行,條件是你到當地會去購物和潛水。另一位朋友最近成立遊艇俱樂部,樂於招待有錢人免費去體驗,重點在於對方會花大錢加入會員,甚至買下碼頭旁邊的豪華別墅,哪怕這位富人一年只去住一個星期。

中國市場規模大,要做行銷推廣的成本很高,加上有形無形的法規和限制,以及市場訊息不對稱,讓消費者嘗試錯誤的成本變得非常大(買名牌被騙、買骨董被宰),免費經濟應運而生:它減少業者的推廣成本,繞開了法規限制,並把嘗試錯誤成本降到零。

當然,不見得產品免費就一定能從其他地方賺到錢。免費雜誌當中絕大多數都沒賺到足夠打平的廣告費。那位拚零團費成行的朋友,目前已不再碰旅遊業,改行賣有機精力湯,好歹這一行還沒有太多人投入,但他的方法仍是從免費試喝開始。

中國,早就不是那個「每個人花1塊,你就能收到13億」的時代,那件事從沒發生過;如同在網路上,要讓讀者付2塊錢看一篇文章並不難,難的是要回收高過2塊錢的成本,那還不如免費讓人看,從其他地方想辦法。反過來想,能在目前的中國或網路市場上找到免費經濟的變現模式,就有機會在全世界範圍推廣,成為大生意。 

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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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