台灣消費者近三年來投保的變化|數位時代 BusinessNext

台灣不同年齡層投保壽險的比率變化
不論薪水收入如何改變，台灣人傳統的觀念總是會買個壽險以防萬一。從近三年東方線上E-ICP東方消費者行銷資料庫比較發現，有投保壽險的比率從2005年的69.5％上升到2007年的75.4％，投保的比率逐年上升。從投保人的年齡分佈來看，比較近三年的資料發現，40～49歲的投保比率上升8％，50～59歲上升11％，而60歲以上則上升16％。反之40歲以下的投保比率沒有太多變動，可見40歲以上投保人數的增加是整體壽險市場增加的主力。

醫療險是成長最多的險種
究竟40歲以上各年齡層的人增加投保哪些險種呢？從E-ICP資料庫2005～2007近三年的比較發現，增加最多的是醫療險，各年齡層投保比率皆增加10％以上。可見現在人隨著年紀的增加，對於醫療費用的支出開始有了預防之概念。特別的是60歲以上的年齡層，對於防癌險的投保比率，呈現大幅成長。可能是因為雖然平均壽命延長，但健康狀況不一定會一直維持下去，尤其台灣長年高居死亡因素第一名是癌症，60歲以上的人口自然會想要規避罹癌的風險。反之青壯人口對於罹癌的感覺沒這麼高，主要還是比較在意平常的醫療支出。

理賠迅速是最多人選擇保險公司的考量因素
現代人購買保單，除了考慮到理賠金額外，影響消費者選擇保險公司的因素，從近三年東方線上E-ICP東方消費者行銷資料庫比較，已經有投保的人選擇保險公司之因素，考量理賠是否迅速的比率，從2005年佔33.7％上升到2007年的41.9％，成為有保單的人選擇保險公司時，最多人考量的因素。但是若按地理區來看，北部地區最多人考量的因素是保費低，南部地區則是親友推薦，中部地區才是理賠迅速，但是平均下來最多人考量的因素還是理賠迅速。可見現在有投保的消費者，認知到保險產品已經大同小異，不論哪一家保險業者提供的保單內容差異不大，保險業者要想贏得消費者購買的意願，應該針對服務的部分做加強，提高理賠的效率以滿足消費者的要求。對於不同地理區考量的因素不同，建議壽險業者可以告知各地的業務，在推銷保險時可以針對當地人的考量因素來強調。

最多人投保的動機只是單純保障
究竟台灣這麼高的人壽投保比率，投保的動機為何呢？2007年有77.3％的人投保時的動機只是單純保障，第二多的投保動機才是儲蓄，有36.4％。而現在保險業者一直推陳出新的投資型保單，卻只有13.5％的人購買保單的動機是為了投資。可見台灣人對於保險還是抱持著買個保障的態度，沒有思考保金還可以作為其他的運用。對於推出投資型保單的保險業者來說，教育消費者保險兼投資的觀念會是比較重要的事情。

總結
雖然近三年投保壽險的比率有上升，但還有25％的人沒有投保，是一塊尚待開發的市場。而投保人數的增加主要來自40歲以上人口，意味著壽險公司應該改變過去強調老年領保費的觀念，轉成尋求青壯年以上人口還有哪些未被滿足的需求。醫療險的成長，意味青壯年以上的人口越來越在意醫療方面的支出，針對不同族群開發不同的醫療保險內容，會是一個值得開發的市場。60歲以上投保防癌險的高度成長，不代表防癌險的市場值得進入，因為罹癌的醫療費用十分高昂，而投保的消費者，又是年齡較高的高風險族群。因此建議壽險業者在推出產品前，要仔細規劃保費和理賠間的比率。隨著保險產品的差異度越來越小，消費者購買時考量的因素，已經轉換成理賠的速度。加快理賠速度，會成為壽險業者在爭取保單時，另一項競爭優勢。台灣人投保動機還是在於單純的保障，加強對消費者溝通保費兼具投資的功能，會是壽險業者在推投資型保單應該加強的重點。

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當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

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跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。