台灣消費者近三年來投保的變化|數位時代 BusinessNext

台灣不同年齡層投保壽險的比率變化
不論薪水收入如何改變，台灣人傳統的觀念總是會買個壽險以防萬一。從近三年東方線上E-ICP東方消費者行銷資料庫比較發現，有投保壽險的比率從2005年的69.5％上升到2007年的75.4％，投保的比率逐年上升。從投保人的年齡分佈來看，比較近三年的資料發現，40～49歲的投保比率上升8％，50～59歲上升11％，而60歲以上則上升16％。反之40歲以下的投保比率沒有太多變動，可見40歲以上投保人數的增加是整體壽險市場增加的主力。

醫療險是成長最多的險種
究竟40歲以上各年齡層的人增加投保哪些險種呢？從E-ICP資料庫2005～2007近三年的比較發現，增加最多的是醫療險，各年齡層投保比率皆增加10％以上。可見現在人隨著年紀的增加，對於醫療費用的支出開始有了預防之概念。特別的是60歲以上的年齡層，對於防癌險的投保比率，呈現大幅成長。可能是因為雖然平均壽命延長，但健康狀況不一定會一直維持下去，尤其台灣長年高居死亡因素第一名是癌症，60歲以上的人口自然會想要規避罹癌的風險。反之青壯人口對於罹癌的感覺沒這麼高，主要還是比較在意平常的醫療支出。

理賠迅速是最多人選擇保險公司的考量因素
現代人購買保單，除了考慮到理賠金額外，影響消費者選擇保險公司的因素，從近三年東方線上E-ICP東方消費者行銷資料庫比較，已經有投保的人選擇保險公司之因素，考量理賠是否迅速的比率，從2005年佔33.7％上升到2007年的41.9％，成為有保單的人選擇保險公司時，最多人考量的因素。但是若按地理區來看，北部地區最多人考量的因素是保費低，南部地區則是親友推薦，中部地區才是理賠迅速，但是平均下來最多人考量的因素還是理賠迅速。可見現在有投保的消費者，認知到保險產品已經大同小異，不論哪一家保險業者提供的保單內容差異不大，保險業者要想贏得消費者購買的意願，應該針對服務的部分做加強，提高理賠的效率以滿足消費者的要求。對於不同地理區考量的因素不同，建議壽險業者可以告知各地的業務，在推銷保險時可以針對當地人的考量因素來強調。

最多人投保的動機只是單純保障
究竟台灣這麼高的人壽投保比率，投保的動機為何呢？2007年有77.3％的人投保時的動機只是單純保障，第二多的投保動機才是儲蓄，有36.4％。而現在保險業者一直推陳出新的投資型保單，卻只有13.5％的人購買保單的動機是為了投資。可見台灣人對於保險還是抱持著買個保障的態度，沒有思考保金還可以作為其他的運用。對於推出投資型保單的保險業者來說，教育消費者保險兼投資的觀念會是比較重要的事情。

總結
雖然近三年投保壽險的比率有上升，但還有25％的人沒有投保，是一塊尚待開發的市場。而投保人數的增加主要來自40歲以上人口，意味著壽險公司應該改變過去強調老年領保費的觀念，轉成尋求青壯年以上人口還有哪些未被滿足的需求。醫療險的成長，意味青壯年以上的人口越來越在意醫療方面的支出，針對不同族群開發不同的醫療保險內容，會是一個值得開發的市場。60歲以上投保防癌險的高度成長，不代表防癌險的市場值得進入，因為罹癌的醫療費用十分高昂，而投保的消費者，又是年齡較高的高風險族群。因此建議壽險業者在推出產品前，要仔細規劃保費和理賠間的比率。隨著保險產品的差異度越來越小，消費者購買時考量的因素，已經轉換成理賠的速度。加快理賠速度，會成為壽險業者在爭取保單時，另一項競爭優勢。台灣人投保動機還是在於單純的保障，加強對消費者溝通保費兼具投資的功能，會是壽險業者在推投資型保單應該加強的重點。

更多文章請見》東方線上 Eastern Online

隨著全球淨零轉型浪潮持續推進，企業不僅要許下減碳承諾，更得拿出可以被量測、驗證的實際成果，這也驅使企業加速導入智慧能源管理系統。早在 2017 年便投入此領域的思納捷，從桃園出發，透過工業園區與公共建築等在地場域的部署經驗，持續打磨技術與解決方案，隨後更在桃園市政府青年事務局「桃園天際線加速器」協助下，逐步將市場版圖延伸至海外。如今，思納捷全球累積超過 1,000 個應用實績，不僅成功將台灣智慧能源解方推向海外，更成為全球企業推動綠色轉型不可或缺的關鍵夥伴。

從桃園場域開始淬鍊：思納捷把「失敗經驗」變成難以複製的競爭力

思納捷總經理莊棨椉原先在資策會從事能源與物聯網相關研究，當時，他從歐美市場發展看見智慧能源管理的趨勢，於是，團隊從資策會獨立出來、成立思納捷，將過去累積的研發能量帶向市場。而技術落地第一站，就是從工業聚落密集的桃園開始，思納捷運用 IoT 技術管理工業園區的路燈、空氣品質、排水與交通等公共設施與環境，也進一步走進園區工廠，協助企業掌握與管理用電。

然而，從研究機構走向市場後，莊棨椉很快發現，「做得出來」與「真的能用」之間，還隔著一段不小的距離。許多從技術角度來看完全可行的做法，在進入真實場域後，反而出現各種從未想過的問題。

舉例來說，在幼獅工業園區部署智慧路燈時，思納捷原本採用 Mesh Wi-Fi 網狀網路，讓路燈彼此串聯、逐站傳遞訊號，沒想到實際上線後，路樹上的枝葉竟然擋住了訊號，造成通訊不穩定。為此，團隊重新調整架構，採用 NB-IoT 方式，讓每支路燈直接透過電信網路傳輸資料，降低環境遮蔽物對通訊的影響。

類似的「踩坑」經驗也發生在澎湖馬公港。思納捷與合作夥伴共同佈建智慧路燈，採用 PLC 電力線通訊技術，明明在實驗室與一般道路測試都沒有問題，到了港區卻完全無法傳輸訊號。團隊一路追查才發現，原來地下線路早已受到鹽害侵蝕，為此重新抽換線材，才讓系統得以正常運作。

串設備、整數據、AI 自主管理：思納捷打造 24 小時能源總管

「每一次踩坑，都讓團隊更清楚不同技術的適用邊界，也讓下一次部署少走一段彎路，」莊棨椉說，思納捷運用近十年來走進不同場域、解決各種意外狀況所累積的實戰經驗，形塑出 3 大產品特色。

第一，是物聯網裝置串接能力。
目前思納捷已能串接超過 1,000 種設備，涵蓋電表、水表、空調、冰水主機等不同類型，支援數量為全台最多。無論企業使用何種廠牌的設備，都能快速介接至思納捷的平台，降低設備整合門檻。

第二，是將數據與場域 Know-how 轉化為管理模組，讓企業可以「隨選即用」。
思納捷將多年累積的數據與經驗，轉化為超過 20 種應用模組，企業可以依需求持續擴充功能，一改過去可能要導入多套解決方案，才能管理不同設備的系統孤島問題。

舉例來說，某電子元件代理商在導入思納捷解決方案後，管理人員只要透過一支手機，就能掌握辦公大樓各樓層的設備運轉狀況，包括用電、用水、會議室、電動車充電樁到空調系統。不僅大幅提升管理效率，也能進一步掌握實際用電需求、降低能源耗用，並據此調降契約容量，每月節省約百萬元的電費成本。

第三，是讓能源與設備管理從人工管理走向 AI 自主管理。
思納捷以自家大數據為基礎，結合 AI 提升系統自主判斷與調控能力，持續優化能源管理的成效。「我們的目標，就是打造 24 小時雲端 AI 總管，讓系統可以自己判斷和調整，讓設備隨時維持在最佳運轉狀態，避免造成不必要的能源浪費，」莊棨椉強調。

出海前先看懂市場：桃園天際線加速器降低新創試錯成本

隨著產品逐漸成熟，思納捷也開始把目光投向海外，而進駐桃園天際線加速器，則為團隊提供一個以更低成本探索海外市場、驗證發展方向的機會。

莊棨椉表示，透過加速器安排的韓國、新加坡等國際交流，思納捷得以接觸不同市場的潛在客戶、創投與投資者，了解當地產業環境與實際需求，也能與在地新創交流創業與市場拓展經驗；國際經驗的獲取與海外拓點，都是成本極高的決策，藉由這些機會，思納捷得以用較低成本，去了解國際市場的可能性與風險。

此外，加速器也會安排專業業師分享國際市場經驗，從不同角度刺激團隊思考，重新檢視既有商業模式與海外布局策略。例如，曾經有業師與莊棨椉逐項分析海外上市必須具備的條件，讓他重新盤點公司現階段的優勢與不足，也進一步思考什麼才是最適合思納捷的成長路徑。

「加速器讓我們有機會多看、多聽、多接觸。」莊棨椉說。這些交流的價值，不只是認識多少潛在客戶，而是讓團隊在真正投入大量人力與資金以前，先釐清當地究竟有沒有市場、客戶需求是否成熟，以及既有產品與商業模式能不能直接複製。過去許多只能透過資料或想像判斷的問題，如今都能透過實際走進市場、接觸第一線業者取得更多資訊，降低走錯路的風險與試錯成本。

對思納捷而言，加速器帶來最關鍵的幫助是，透過市場探索、業師輔導與資源媒合，讓團隊在真正投入之前，有更多機會看懂市場、驗證方向，再決定下一步怎麼走。對資源有限的新創而言，這種「先驗證、再投入」的過程，反而能降低海外布局的機會成本，讓每一步走得更精準。

展望下一階段，思納捷團隊將持續聚焦校園、園區、建築與工廠四大場域，持續深化應用，讓「24 小時能源與機電設備雲端 AI 總管」的概念在更多場景落地，同時，當既有台商客戶前往海外設廠、有智慧能源管理需求時，思納捷也會跟隨客戶腳步提供服務。莊棨椉認為，唯有先把技術與服務做深，建立可複製的成熟模式，未來才有機會將台灣累積的智慧能源管理經驗帶向更大的國際市場。