網路微型創業最好的時代,Now(上)
網路微型創業最好的時代,Now(上)
2007.03.01 | 人物

上次我提醒現在想在網路世界創業的朋友,別錯把平台提供拆帳給你的經營模式,誤認為是自己的營運模式。要知道這樣做的結 果,你只是造就了別人的模式,你自己的模式還卻沒有影子呢。但到了文章最後,我忍不住又自己提問:有沒有可能我們可以棲身在既有的平台(類似廣告平台或電 子商務平台),借用它提供的機制或收入,有計畫地逐步建立自己的事業?

這種先寄人籬下、再展翅高飛的模式,或者我可以把它稱為是一種「身在曹營心在漢」的發展模式,是成立的嗎?存在的嗎?

事實上,以我的看法,它不但成立,而且現在可能就是網路上最好的創業時代。即使台灣目前的經濟環境看起來諸多不樂觀,而中國大陸的網路事業又過度浮濫之下,我還是持這樣的想法。最主要的原因之一,就是這些媒體或商務平台的存在,使得嘗試摸索的風險可以大幅降低的緣故。

讓我來試著說明發生在自己身上的例子。

二○○○年我創辦並參與工作的入口網站「PC home Online網路家庭」決心要跳入「電子商務」的領域(請參見http://www.pchome.com.tw)。這裡所說的電子商務,並不是提供市集 機制讓別人來交易的平台,像一般入口網站常常做的那樣,而是自己一肩擔起提供商品、促成交易,並完成收款、送貨等一切服務與責任的B2C電子零售商。

之所以下了這項決定,也有它的環境背景:當時正是美國Nasdaq網路股災延燒之際,全世界經營網路事業的工作者都有莫大的壓力,就算你的模式再對、成長 性再好,只要當下不賺錢,大家都當你是不該存在的「燒錢機器」(事實當然不是如此,即使是實體世界的新事業也常有不賺錢的投資期,只是那時候投資圈除草太 急,連正在抽芽的稻秧都砍了)。

我們當時也求平衡心切,一方面把許多成長快速的免費服務都停了(現在回頭看當然心疼、後悔不已),另一方面則覺得網路廣告的成長太慢,也許必須尋找一些其 他收入,在若干可能性當中,我們就選擇了直營電子商務。其他入口網站顯然也有相似的壓力,大家不約而同在同一時間找了若干新收入項目。在大陸的入口網站之 中,有的找到「短信息」(short message),像「新浪」;有的找到「線上遊戲」,像「網易」。在台灣,流量最高的「奇摩」選擇賣給了「雅虎」,獲利出場;最老牌的「蕃薯藤」則加重 了他們的接案和技術服務,做為增加收入的手段…。

選擇電子商務並不是容易的事。在那個時候,儘管亞馬遜(www.amazon.com)與eBay(www.ebay.com)的例子已經舉世皆知,但在台灣或亞洲其它地區,你想要率先打造一個電子商務服務,你還是要一切從頭開始。

你要找到可以提供商品的供應商(還要向他們解釋網路是什麼),你要開發一套網路程式系統(包括產品上架、交易,以及相應的進貨、銷貨、存貨等會計系統整 合),你還要解決當時金流、物流都不為網路事業服務的問題(不要以為美國公司解決了整合問題,亞洲地區的網路事業障礙就自動解決了)。

我還很記得當時銀行 界的朋友親口告訴我,他們為網路交易設定的信用卡交易金額上限是零,意思是他們根本不相信電子商務這回事,表面上他們也讓網路公司成為信用卡認證交易商, 實際上他們根本不讓消費者可以刷卡成功。

習慣也不是一夜之間可以建立,消費者也有很多人不相信網路上的支付機制(也沒有太多網路公司努力克服消費者的信賴門檻);我也還記得當時有一些比我們走得 更早的網路零售商,因為擔心消費者不敢在網路上付款,改採送貨到府並收款的模式,一開始雖然很成功,但也因為沒有完整解決消費者在網路上的交易流程,最後 無法變成真正的電子商務。如今這些「中間型」的網路零售商,有很多已經不在或無足輕重了。

六年過去,這些機制和習慣當然都被相信電子商務的從業者(包括我們自己在內)一點一滴地解決了,當中不免要犯各種摸索的錯誤、和付出各種嘗試的心血,現在大家看台灣的網路交易視為當然,真正從中間走過的人不會覺得這是容易的事。 **
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但如果是今天我重新開始從事電子商務又將如何?我發現技術開發與解決方案不再是關鍵,反而可以回到商業的本質去思考。現在電子商務基本上已經變成一種「環 境」,人人得而用之。消費者已經接受並且熟悉電子商務,商品的供應商已經把電子零售商看成是重要的通路,銀行已經接受進而努力爭取電子商務的支付服務,物 流業者也完全明白電子商務是他們的機會。現在,你所要做的工作和實體零售商一樣,你要找到一種商品領域,並且想出一種可以感動消費者的服務概念。

譬如說你相信市場上有些消費者對特殊的進口蔬菜有需求(他們可能是熟悉西式美食、或對西式美食有嚮往的人),如果你能找到有能力供貨的蔬菜進口商合作,而 你自己對這些產品又有品味判斷與解釋的能力,如果你又能提出某種有競爭力的價格和服務,也許你就有機會展開一個屬於你的電子商務生意。至於支付機制、金 流、物流,你都找得到第三方來為你服務。

更好的消息是,即使台灣的電子商務已經蓬勃發展(中國大陸也挺熱鬧了),但你仔細觀察,就可以看出商品與服務的空缺還太多太多。不像實體世界,幾乎每一個 領域都很成熟而擁擠,也常常有一、兩家很堅強的領先者;但在網路零售業的世界,有很穩固的領先者的商品領域並不多,你很容易一投入就成為那個新領域的第一 名或第二名,這是何等誘人的事。

最讓我感到心動的是,這些領域都可以「切小再做大」。意思是說,你可以把領域畫得很窄很小,才在其中做得很全很精;譬如你只賣醋(領域很小),但你卻有來 自全世界一千多種不同的醋(做得很全),你又慢慢累積了關於這些醋的來歷與特色的種種描述(很精),如果還加上許多網友的討論就更棒了(web 2.0的精神)。有些冷僻的商品周轉不是很快也沒關係,比起佔有店面面積的壓力,你的處境好得太多了(你甚至可以向消費者解釋,某些商品他們購買你才下 單,時間會較長,在電子商務這也是消費者接受的事)。

切小的另一個意思,指的是創業者如何調節他自己的事業規模,這就要利用到既有的商店平台了,但我們得下一次再討論它。(本文載於2007年 3月 149期數位時代)
 

關鍵字: #創新創業
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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

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服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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