網路微型創業最好的時代,Now(下)
網路微型創業最好的時代,Now(下)
2007.03.15 | 人物

從小做大,本來就是生意世界常見的實踐步驟。但在實體世界裡,這「小」也有一定的啟動規格。

譬如你想開一家小咖啡店或小服飾店(這也是現實世界裡兩種年輕創業者喜愛的生意類型),這時候,你顯然需要租賃一個立地條件差強人意的店面(房租一般來說 不會便宜),你需要若干裝潢與設備,你需要初期的進貨或原料,也許你還需要一點幫忙的人力,甚至你可能需要一點引來人潮的行銷預算。儘管你已經絞盡腦汁、 克勤克儉地創業,你也還是需要幾百萬台幣來開啟這事業的第一步,如果想法稍微精緻一點或雄偉一點,有時候這些啟動資金就要上到千萬。

當然,這個「小事業」能不能成功獲利、進而變大,仰賴的不單是這個起點的規模,而是隱藏在背後的想法(譬如你是否對商品與服務有著一種獨特的觀點或堅 持),以及它實際被執行的徹底程度(魔鬼在細節,不是嗎?)。你的想法在市場上得到了驗證,那才是事業真正的開始;但「創業不怕出身小」,要緊的是,你必 須有一個機會把它放到市場接受考驗。

有時候,也有一些創業者慨嘆啟動規格不對,譬如沒有租到夠條件的店面,或者投資不夠,使得設備和服務打了折扣,使得原始想法得不到完整地呈現,以至於功虧 一簣。雖然這種慨嘆有時候意義不大,它通常意味著你沒想清楚(沒有一開始就算好應有的投入)、或者你做了一個超出你的能力的事業(有的事業構想不是不好, 而是我們還沒有條件做,拿這種事業來做為初次創業的案子,是不自量力了)。但這些慨嘆也正顯示了,啟動事業所需要的資源是有規模要求的,沒有資源、積蓄或 所謂的「天使資金」,事業是開展不起來的,那怕我們說的只是個「小生意」。**
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真實世界裡,即使是做個「小生意」,你也需要一點本錢。以台灣、香港這種土地、人力成本已高的社會(就算是中國大陸,在上海、北京這樣的地方成本也夠嚇 人),需要的本錢也愈來愈不小了,年輕人做了幾年工作想要創出來創業,除非家裡有錢又願幫忙,難度也不低。但「創業趁年少」,一方面是生活未定型,有青春 的體力和衝勁可依靠;另一方面則是事業體需要長期耕耘,長時間經營一個事業,可以看見的境界不同;我自己創業較晚,常常遺憾沒有更長的時間可以觀察一個事 業的多重轉折,想想看宏碁創辦人施振榮先生的例子,他創業早,照顧事業的時間也長,宏碁事業群發展過程的「峰迴路轉」,想必施先生是感觸良多的吧?

為什麼我一直說著各種自相矛盾的說?說創業要錢,說年輕人不容易有錢,又說創業最好趁著年輕?我只是想說的不過就是「門檻」的概念。實體世界經過長期的發 展,「資本的門檻」已經變高;而上一期我在這個專欄裡也說,相對於網路環境,「實體世界,幾乎每一個領域都很成熟而擁擠,也常常有一、兩家很堅強的領先 者」,我指的是「競爭的門檻」也高了。

我真正想說的是,現在創業的「樂園」在網路世界,特別是「創作平台」與「開店平台」的出現,使得創業門檻降低,摸索的風險也因而大大的降低了,這對一無憑恃的年輕人來說是好消息。

譬如從前我曾經相信「網路原生媒體」的可能性,因而創辦了《明日報》。我的理由是,網路有它的表現特性,它的內容不應該只是從傳統媒體借來。把報紙上的新 聞放進網路,不會變成「網路報」;把電視的內容放上網路,不會變成「網路電視」;它一定是用新邏輯、新流程、新表現、包括新收入模式的新媒體。但《明日 報》摸索的代價太高了,人數超過兩百人,一切設備、架構都得自己投入開發,這樣的摸索代價連轉彎都覺得沈重(但新模式又多麼需要嘗試和轉彎)。

如果今日我重新想探索網路原生媒體的可能性,我應該利用部落格之類的平台機制,我需要的是專注於媒體概念與溝通實驗,找到模式再放大,不必一開始就背負沈重的巨殼。

或者你想要從事電子商務(這裡還有許多空白的領域),你也不必一開始就有沈重的網站負擔,也不必費神處理交易時的物流、金流,你可以直接跳入商品與服務的 構想,利用現有的開店平台和第三方服務來摸索市場的反應,直到你完全掌握網路交易的特性,也建立你的知識和顧客群,到時候需不需要屬於自己的網路架構,你 還可以再做決定。

從這個角度想,創業突然變「輕」了。關鍵反而在於想法、知識、興趣和執行的熱情,而不是資本。一個新創事業的資本需求低,你就自由了,年輕人衝勁與勇氣的價值也就相對高了。

網路世界現在是「微型創業」的好時機,我特別指的是投入資本在兩百萬台幣以下的事業,有很多事業甚至可以低到五十萬元的現金投資,或者真正的投資就是你自 己的時間(或業餘的時間);你要儘量利用現有的創作、商務平台,把自己的資源投在關鍵性的焦點(也就是你要給網友們什麼服務)。這比實體世界的創業需求低 得多,但成功機率卻高很多。

不要擔心「微型創業」本身門檻也低,容易被模仿,當你找到模式,找到市場的驗證,那也就是你可以找到投資來擴大它的時候。

當然,五十萬或兩百萬台幣投資的創業起點,對一無所有的年輕人也是一種負擔。這就讓我想到另一種我自己也充滿興趣的投資生意,投資者可以考慮創造一種「微 型創業基金」,針對微型網路事業的創業者進行類似創投的投資,每一個案子只投五十萬或一百萬,五千萬的基金就可以投到五十到一百個案子,這裡頭有許多是可 以經營的,也可能有極少數是會有被收購或上市的價值的。有一次,《連線雜誌》(Wired)創辦人之一、後來從事創投的伊恩史都華(Ian Stewart)來台,我問他如果創投投資的案子不一定可以退場(exit),要怎麼辦?他說:「我們歐洲人想得和美國人不同,如果投資事業每年都有很好 的配息,為什麼一定要出場?」(本文原載於2007年3月 150期數位時代雜誌 )

關鍵字: #創新創業
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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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