【觀點】論團購
【觀點】論團購
2010.10.20 | 人物

最近團購很紅,媒體報導不少團購達人,都靠這個賺了錢。按理說,業餘人士能夠賺到錢的生意,就會有企業出現,試圖將它正式化、規模化,用「組織力」和更強大的資源,讓它變成可長可久的一門生意。

在網路出現以前,經濟活動主要落在B2B和B2C兩大類。網路普及之初,各種可能的新興營運模式廣泛地被實驗。這當中,C2C已被證明大有可為,在交易與消費面,eBay是當中的代表;在生產面,開放原始碼軟體社群展現了驚人的活力與創造力。

C2B是一個很獨特的營運模式,在沒有網路的時代,大概只有量身訂作的市場,可以勉強納入這個範疇。網路讓消費者串聯起來,向生產者殺價或提出他們獨特的需求。

一個人只買一件物品,因為沒有規模經濟,所以單價較高,這是基本的經濟原理。如果我用網路找到和我有一樣需求的人,找一百個人和我一起買同樣的東西,我就可以和廠商爭取更優惠的價格,這是網路效益的基本原理。

只不過網路普及的這十多年來,除了少數的例外,以C2B為營運模式能夠存活下來的企業少之又少。

一度是台灣最火紅的網路公司資迅人(大概很少人記得這家公司了),當年就是一家C2B的企業,不過早已灰飛煙滅了。那麼C2B理論上可行,實務上不太是這麼一回事的原因在哪裡呢?在我看來,這當中最大的關鍵,是不同營運模式中間的效率競爭關係。

電腦買一百台可以比買一台便宜固然沒錯,但是傳統的電腦銷售廠商(也就是B2C業者)如果能夠有效辨識這樣的需求存在,它一樣可以以銷售量為一百台的預期量 來為產品定價。因此,C2B和B2C的競爭,就會變成誰賣一百台電腦的方式是比較有效率的,而不是哪一種營運模式比較有規模經濟的效益。

而這答案,也是非常顯而易見的:你如果要買一台電腦,你會去直接賣你一台三萬的銷售管道,還是要慢慢湊滿一百台才賣你三萬的網路平台?即使要比量大就便宜,C2B也討不了什麼便宜。

我們仔細觀察便可以發現,很多的合購殺價,最後都變成只是一種趣味性的行銷噱頭而已,因為數百件的合購數量,和B2C業者(特別是連鎖、量販店業者)大量進貨的規模經濟優勢相較,完全不成比例。

但這並不表示團購不可行。團購可以分成三個層次:辦公室的同事一起買、跑單幫的網購達人幫你買,或是專業的C2B業者幫大家一起買。辦公室合購有趣味、省運 費,又可以避免一次買太多疑慮,是一項不會輕易消失的辦公室聯誼活動。至於後面兩種類型,都得在B2C業者沒有大軍壓境的前提之下,才有生存的空間,因此 注定很難成為一門大生意。(原刊於數位時代雜誌2010年10月號)
 

作者:王盈勛/《數位時代》編輯顧問,任教於臺北藝術大學,著有《世界是斜的》、《微軟生存之戰》、《白話數位經濟》等書。

關鍵字: #B2B
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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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