【MMDays】用寫程式改善政府效能，台灣辦得到嗎？|數位時代 BusinessNext

在美國求學時，我曾經在美國國慶日的時候，到 San Jose 看國慶煙火。附近居民扶老攜幼，拿著板凳把公園擠得水洩不通，美國國慶煙火不分地點，大家都愛看，很多人也順便從家裡帶來準備好的食物就地野餐，或是到旁邊的園遊會攤子，買一些食物就這樣吃了起來。然而，最令我印象深刻的，不是漂亮的煙火，而是散場後讓我感到驚訝的一個景象：一個黑人家庭，屁股大到坐飛機時需要買兩個機位的黑人媽媽，大聲喝令旁邊跑來跑去嬉鬧的小孩子，要他們把周圍的垃圾收拾好、撿起來丟到垃圾桶，然後我就看著這個黑人家庭，一路撿垃圾、一路走回家，他們撿的大部分垃圾都不是他們自己製造的。而他們走回去的那條路，被他們撿得乾乾淨淨，不需要其他人再打掃。

這才是教育。

我曾經開玩笑地跟身邊的朋友提出一個隨便想到的 idea：想要系統化的評量人民的公德心，應該可以看一個簡單的指標：「下水道蓋子旁邊的煙頭數量。」每年做個抽樣統計一下就知道了，然後我還取了個名字叫「煙頭指標」。不過講歸講，其實也只是揶揄一下那些亂丟垃圾的人。

會想起這個故事，是因為前幾天我在 TEDxTaipei 上面看到一個很棒的演講： Jennifer Pahlka：如何用程式打造更好的政府？

這是一段不過短短 12 分鐘的演講，內容是說 Jennifer Pahlka 發起的一項計畫「 Code for America 」，這個計畫每年邀請一些科技人士及才華洋溢的設計師，請他們休假一年，這段休息期間去他們最痛恨的「政府」做事，讓他們在政府部門開發應用程式，探索一些改善社會、改善政府效能的可能性。

演講中舉出一個例子：去年 2 月波士頓大雪，把消防栓都埋住了，當地政府對此毫無作為，眼睜睜看著一支支消防栓被大雪掩蓋。所幸，此時 Code for America 正好有一個團隊在波士頓政府做事，於是開發了一個 app，讓使用這個 app 的人可以去「認養消防栓」，認養的意思是說：如果你的消防栓被雪埋住了，你願意去把它挖出來，你甚至於可以為你的消防栓取個名字。這個 app 非常容易撰寫，上線後也如星火燎原般地擴散。遠在夏威夷的一個政府 IT 部門員工注意到了這個 app，立刻把同樣的 idea 應用在當地的「海嘯警報器」上面，讓當地的人去認養和維護海嘯警報器，確保居民的安全。西雅圖政府也如法炮製，利用同樣的 idea 讓當地居民去清理堵塞的排水孔。

一個小小的 app，竟然發揮了這麼大的效用。

Code for America 因此是一個很棒的行動計畫，這群人想要透過網路、透過 app、透過鍵盤，改善自己的國家和政府，而且他們已經有成功的故事。台灣也有有志之士，發起了類似的 Code for Tomorrow 計畫。不過比較令人憂心的地方在於，我發現到，這個行動計畫成功的重點不在政府，而是在於人民的素質，所以我想到了文章開頭的故事。內心疑惑著：「台灣人究竟願不願意以這樣的方式來維護自己的公共環境？然後改善政府效能？如果台灣人平常連維護公共環境的公德心都沒有，類似的行動計畫是否死路一條？」

到「 Google 搜尋滿地垃圾」，就馬上可以發現台灣人的公德心還有很大的進步空間：演唱會、燈會、跨年晚會 … 每次留下來的都是堆成山的垃圾。

美國人看到自己的國家快爛了，會開始反省，如何改善自己的社會、以及改善自己的政府。台灣人看到自己的國家快爛了，會趕快想辦法去當外國人。

這就是最根本的差異：人民對於自己的國家沒有向心力，凡事先以自私自利為出發點，導致環境的破壞、利益團體的惡鬥、以及癱瘓的政府。

當美國已經想到以「軟體」結合「公德心」來改善自己的社會和國家時，台灣剛好兩個都比較缺乏。所以我認為台灣要迎頭趕上這波「用軟體和網路改變政府」的熱潮，還有很長的一段路要走。台灣的軟體產業不發達，軟體從業人員的薪資比起硬體廠商的薪資差了不少，能夠發揮的舞台也很有限，這也連帶造成這些軟體從業人員得先考慮找到工作、填飽肚子，而不是先考慮參與 Code for America 這種富有理想性的行動計畫，很遺憾，馬斯洛的需求理論在這裡同樣適用。但是我依舊衷心地希望 Code for Tomorrow 能夠像 Code for America，在社會中發揮一些正向的力量，雖然沒有公德心的人，腦子不可能一天就被清洗乾淨，但是身為與網路一起長大的世代的一份子，我還是相信「軟體」和「網路」終將扮演改善我們社會的重要角色，雖然台灣起步很晚，但是並不絕望。

也希望台灣政府能深切瞭解到，「軟體」和「網路」正以不可思議的方式和力量在改變整個世界，軟體與硬體不同，不但變換無窮，對於社會造成的效應也有許多不可預測的特性，而相信以台灣人的創意，如果有一個良好的軟體產業和網路環境，絕對可以用非常快速和低成本的方式，發展出一些令人意想不到、但是卻讓我們社會更好的強大力量，如果政府能增加投入在軟體產業和網路環境的資源，把對於傳統電子產業的關愛，移轉一些些到軟體產業上，不僅產業可以轉型升級，連帶著社會也可以獲得改變，甚至於最後也回過頭來改善了政府的效能。

我們絕對需要一股這樣「軟性的力量」，來改善社會。

出自 Mr./Ms. Days (MMDays)

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。