【MMDays】用寫程式改善政府效能，台灣辦得到嗎？|數位時代 BusinessNext

在美國求學時，我曾經在美國國慶日的時候，到 San Jose 看國慶煙火。附近居民扶老攜幼，拿著板凳把公園擠得水洩不通，美國國慶煙火不分地點，大家都愛看，很多人也順便從家裡帶來準備好的食物就地野餐，或是到旁邊的園遊會攤子，買一些食物就這樣吃了起來。然而，最令我印象深刻的，不是漂亮的煙火，而是散場後讓我感到驚訝的一個景象：一個黑人家庭，屁股大到坐飛機時需要買兩個機位的黑人媽媽，大聲喝令旁邊跑來跑去嬉鬧的小孩子，要他們把周圍的垃圾收拾好、撿起來丟到垃圾桶，然後我就看著這個黑人家庭，一路撿垃圾、一路走回家，他們撿的大部分垃圾都不是他們自己製造的。而他們走回去的那條路，被他們撿得乾乾淨淨，不需要其他人再打掃。

這才是教育。

我曾經開玩笑地跟身邊的朋友提出一個隨便想到的 idea：想要系統化的評量人民的公德心，應該可以看一個簡單的指標：「下水道蓋子旁邊的煙頭數量。」每年做個抽樣統計一下就知道了，然後我還取了個名字叫「煙頭指標」。不過講歸講，其實也只是揶揄一下那些亂丟垃圾的人。

會想起這個故事，是因為前幾天我在 TEDxTaipei 上面看到一個很棒的演講： Jennifer Pahlka：如何用程式打造更好的政府？

這是一段不過短短 12 分鐘的演講，內容是說 Jennifer Pahlka 發起的一項計畫「 Code for America 」，這個計畫每年邀請一些科技人士及才華洋溢的設計師，請他們休假一年，這段休息期間去他們最痛恨的「政府」做事，讓他們在政府部門開發應用程式，探索一些改善社會、改善政府效能的可能性。

演講中舉出一個例子：去年 2 月波士頓大雪，把消防栓都埋住了，當地政府對此毫無作為，眼睜睜看著一支支消防栓被大雪掩蓋。所幸，此時 Code for America 正好有一個團隊在波士頓政府做事，於是開發了一個 app，讓使用這個 app 的人可以去「認養消防栓」，認養的意思是說：如果你的消防栓被雪埋住了，你願意去把它挖出來，你甚至於可以為你的消防栓取個名字。這個 app 非常容易撰寫，上線後也如星火燎原般地擴散。遠在夏威夷的一個政府 IT 部門員工注意到了這個 app，立刻把同樣的 idea 應用在當地的「海嘯警報器」上面，讓當地的人去認養和維護海嘯警報器，確保居民的安全。西雅圖政府也如法炮製，利用同樣的 idea 讓當地居民去清理堵塞的排水孔。

一個小小的 app，竟然發揮了這麼大的效用。

Code for America 因此是一個很棒的行動計畫，這群人想要透過網路、透過 app、透過鍵盤，改善自己的國家和政府，而且他們已經有成功的故事。台灣也有有志之士，發起了類似的 Code for Tomorrow 計畫。不過比較令人憂心的地方在於，我發現到，這個行動計畫成功的重點不在政府，而是在於人民的素質，所以我想到了文章開頭的故事。內心疑惑著：「台灣人究竟願不願意以這樣的方式來維護自己的公共環境？然後改善政府效能？如果台灣人平常連維護公共環境的公德心都沒有，類似的行動計畫是否死路一條？」

到「 Google 搜尋滿地垃圾」，就馬上可以發現台灣人的公德心還有很大的進步空間：演唱會、燈會、跨年晚會 … 每次留下來的都是堆成山的垃圾。

美國人看到自己的國家快爛了，會開始反省，如何改善自己的社會、以及改善自己的政府。台灣人看到自己的國家快爛了，會趕快想辦法去當外國人。

這就是最根本的差異：人民對於自己的國家沒有向心力，凡事先以自私自利為出發點，導致環境的破壞、利益團體的惡鬥、以及癱瘓的政府。

當美國已經想到以「軟體」結合「公德心」來改善自己的社會和國家時，台灣剛好兩個都比較缺乏。所以我認為台灣要迎頭趕上這波「用軟體和網路改變政府」的熱潮，還有很長的一段路要走。台灣的軟體產業不發達，軟體從業人員的薪資比起硬體廠商的薪資差了不少，能夠發揮的舞台也很有限，這也連帶造成這些軟體從業人員得先考慮找到工作、填飽肚子，而不是先考慮參與 Code for America 這種富有理想性的行動計畫，很遺憾，馬斯洛的需求理論在這裡同樣適用。但是我依舊衷心地希望 Code for Tomorrow 能夠像 Code for America，在社會中發揮一些正向的力量，雖然沒有公德心的人，腦子不可能一天就被清洗乾淨，但是身為與網路一起長大的世代的一份子，我還是相信「軟體」和「網路」終將扮演改善我們社會的重要角色，雖然台灣起步很晚，但是並不絕望。

也希望台灣政府能深切瞭解到，「軟體」和「網路」正以不可思議的方式和力量在改變整個世界，軟體與硬體不同，不但變換無窮，對於社會造成的效應也有許多不可預測的特性，而相信以台灣人的創意，如果有一個良好的軟體產業和網路環境，絕對可以用非常快速和低成本的方式，發展出一些令人意想不到、但是卻讓我們社會更好的強大力量，如果政府能增加投入在軟體產業和網路環境的資源，把對於傳統電子產業的關愛，移轉一些些到軟體產業上，不僅產業可以轉型升級，連帶著社會也可以獲得改變，甚至於最後也回過頭來改善了政府的效能。

我們絕對需要一股這樣「軟性的力量」，來改善社會。

出自 Mr./Ms. Days (MMDays)

在台灣，投資的第一步往往不是研究市場，而是跑流程。投資人首先要開立證券戶，過程中還得額外申辦一個銀行帳戶作為交割戶，如果同時往來多家券商或涉獵不同金融商品，手上的交割戶就會越開越多，久而久之，資金與投資收益被分散在不同帳戶，不只增加管理難度，一旦忙碌忘了轉帳、交割戶餘額不足，還可能面臨違約交割的風險。

這套交割制度雖然保障了交易安全，卻也讓不少投資人覺得進場門檻比想像中更繁複，投資體驗因此大打折扣。永豐金證券總經理蘇威嘉表示：「永豐金證券很早就觀察到這個市場痛點，在『分戶帳』服務上路後，我們看到一個能夠改善流程痛點、讓投資管理更有效率的機會。」

為此，永豐金證券推出「資金管理帳戶」，以「投資錢包」的概念重新整合投資人的金流，讓投資人透過單一帳戶即可掌握各項投資的資金流入與收益，不必在多個交割戶之間切換，讓投資管理變得更直覺、更便利，也讓投資績效更容易被看見。

創新1》開證券戶不必再加開銀行戶

蘇威嘉進一步說明，資金管理帳戶為傳統證券交易流程帶來三個創新，其中最核心的一點，就是讓投資人能夠直接使用自己原有的銀行帳戶作為交割戶。

目前永豐金證券已串接25家銀行，投資人可以從中選擇慣用帳戶進行綁定，而且整個綁定流程都能透過手機App完成。對於新手投資人而言，開立證券戶後就能直接開始投資，不需要再跑一次銀行申辦交割戶；至於已在永豐金證券交易的客戶，也能改用自己最熟悉、最常使用，甚至具有特殊意義的銀行帳戶進行交割，讓投資相關的金流能在同一帳戶中運作，大幅提升管理效率。

創新2》自動授權扣款、降低違約交割風險

在資金管理帳戶的基礎上，永豐金進一步從使用者體驗出發，以eDDA電子直接扣款授權機制為核心，提供自動授權扣款與入金申請兩大功能，打造證券交易流程的第二項重要創新，不僅省去投資人在不同App間切換的麻煩，也能避免因為忘記轉帳或餘額不足所導致的違約交割風險。

永豐金證券通路事業處副總經理高政雍表示，只要完成自動授權扣款設定，日後投資人在進行台股現貨交易時，系統會自動確認資金管理帳戶的餘額、是否足以支付「台股T+2日交割款」，若餘額不足，系統會自動從事先約定的銀行帳戶將差額轉入資金管理帳戶（投資人須確保約定銀行帳戶內有足夠資金），以確保交割順利完成。

「我們經常看到這樣的情形，交割前一天的帳戶餘額明明足夠，但隔天一早若剛好遇上信用卡、水電費等費用自動扣款，恐會造成交割款不足」高政雍認為，對投資人來說，若因帳戶上的小疏忽而傷及自身信用紀錄，實在非常可惜，因此，永豐金證券希望藉著資金管理帳戶，協助投資人從根本來避免這類痛點。

至於「入金申請」，凡完成自動授權代扣設定，爾後投資人只要打開永豐金證券大戶投 App的資金管理帳戶專區，就能直接點擊「入金申請按鈕」，把資金從綁定的銀行帳戶匯入資金管理帳戶，免額外再透過網銀App進行轉帳程序，且單筆匯入與匯出的上限皆為 5,000 萬元，不僅轉帳更方便，目前更不收取匯款手續費，長久累積下來，可以為投資人省下一筆不小的支出。

(備註：資金管理帳戶推廣期間，申請出金及授權扣款入金之銀行間通匯費用由永豐金證券負擔，惟永豐金證券日後保有優惠方案調整之權利。)

創新3》同時支援證券與複委託交易、資金管理更Easy

資金管理帳戶所帶來的第三項重要創新，是同時支援證券與複委託交易。無論投資人是買賣台股、美股、港股，採取定期定額或定股方式布局美股與台股，甚至進行台股的融資融券、申購競拍、有價證券借貸等交易，都能以資金管理帳戶完成交割；唯海外股票目前僅支援新台幣交付，未來則將視市場需求持續擴充。

過去，台股和複委託交易往往得綁定不同銀行帳戶，導致投資人必須在不同帳戶間反覆調度資金，不僅繁瑣，也容易在忙碌時漏轉、轉錯，增加管理難度。如今，只要透過一個帳戶即可支付所有交易往來，真正從源頭簡化了跨市場投資的資金管理流程。

化身投資錢包，重塑投資人的金流管理方式

蘇威嘉強調，永豐金推出資金管理帳戶服務，不僅是為了優化證券交易流程、提升投資人的操作體驗，更希望重新定義投資人在數位時代的投資管理方式，讓這個帳戶真正化身為「投資錢包」，一來協助民眾將投資資金從日常收支中獨立出來，二來完整記錄投資金流的變化軌跡，使投資績效、資產變動一目了然，還能逐步養成更有紀律、更有效率的投資習慣。

舉例來說，使用資金管理帳戶的投資人，可以再進一步於永豐金證券的豐存股平台，使用股利再投入功能。爾後當股利發放至資金管理帳戶時，只要沒有出金申請，即可將配發股利留在資金管理帳戶中，讓系統協助執行定期定額策略的同時，還能將配發的股利自動再投入市場，確保每一筆投資績效都有望創造複利，成為累積資產增值的一部分，避免發生股利回到日常使用的銀行帳戶後「不小心花掉」的狀況。

（備註：股利再投入功能及適用範圍，依豐存股平台公告為主）

目前，資金管理帳戶上線雖然只有一個月時間，但使用率已突破 20%，顯示投資人對更直覺、整合式的資金管理方式有明顯需求。蘇威嘉表示，未來，永豐金證券將持續優化相關功能並擴大應用場景，讓投資人能以單一帳戶完成資金集中、靈活調度與多市場交易，全面提升理財效率與使用體驗。

為鼓勵更多用戶體驗資金管理帳戶，永豐金證券也設計了「過關打怪」式的互動行銷活動，只要在活動期間完成指定任務，就有機會獲得限量900 元的股票禮品卡，還能參加iPhone17 Pro Max等好禮抽獎。若想提升投資效率、改變過去繁瑣的資金管理模式，現在正是申請資金管理帳戶的好時機。