教育消費者、改變經銷手段,將行善納入行銷策略
教育消費者、改變經銷手段,將行善納入行銷策略

1995年,當時已有11億人口的印度,其中有4億5000萬人生活在貧窮線以下,每日收入為1.25美元(相當於台幣38元);在醫護網絡上,平均1000人只有1.6位醫師照護,遠低於世界衛生組織(WHO)最低要求的2.5人。巨大的貧窮與醫療黑洞,讓印度成為疾病肆虐的溫床,缺碘症(IDD,iodine deficiency disorders)即是隱憂之一。

在印度有7000萬人罹患缺碘症、2億人有罹病風險。缺碘最常見的症狀是甲狀腺腫大、心智障礙、發育遲緩和智能不足,而好發此症的偏遠地區,孩童的平均智商低於其他地方13分左右。解決人體缺碘的方法其實很簡單,只需食用碘鹽,就可挽救無數生命。

然而,由於醫療資源與知識的缺乏,在1990年代以前的印度,仍有絕大多數社會底層的消費者,不曉得食用碘鹽能預防缺碘症,或因為碘鹽售價相對較高,轉而購買便宜的普通食鹽,甚至市售碘鹽也出現倉儲保管、運輸等問題。

找出未被滿足的需求,提供解決方法
碘鹽的需求與日俱增,然而市面上卻沒有合適的產品可供購買,對此,聯合利華印度研究中心主任阿比拉曼(A.S. Abhiraman)說:「商業有時只顧眼前,但也有例子是產品尚未創造出來前,社會便體會不出有此需要。

1990年代中期,聯合利華(Unilever)海外最大子公司印度利華(Hindustan Lever)發現未加工食品的商機,推出第一代安納普那鹽(Annapurna,在印度語中為富饒女神之意),如何提供碘鹽給廣大群眾的問題,才逐漸受到重視。

但是,印度利華初期只著眼在鹽的外觀與口味,以不含雜質的純鹽做為產品定位,與其他產品之間的區隔不大,因而銷售慘澹。

直到1997年,印度利華注意到印度政府與國際缺碘管制會(International Council for the Control of Iodine Deficiency),益發重視缺碘所帶來的健康醫療問題,以及長期以來碘流失的技術問題陷入困境,這才開啟了印度利華再次向市場一搏的契機。

2001年,印度利華突破了原有碘鹽容易流失、不易保存的缺點,並且將產品與社會需求結合,讓產品功用、訂價策略有了明確的輪廓。

安納普那鹽以100公克小包裝、每包6美分(0.06元台幣),連最窮的人都買得起的價格出售,明確的市場定位、配合教育消費者策略,為安納普那鹽舖下銷售長紅的大道。

印度利華發現,當消費群眾為貧窮階級時,單只著力於技術更新與定價策略是不夠的,唯有透過教育讓消費者認識缺碘症,以及捨棄大眾傳媒,在鄉間直接面對消費者的經銷手段,兩者結合,才是安納普那鹽搶進金字塔底層的關鍵要素。
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教育宣導與同儕經銷,雙管齊下
以安納普那鹽廣告為例,內容以宣導碘的重要性為主軸,在最後一瞬即過的幾秒鐘才亮出產品名稱。

印度利華認為,只有讓消費者學習到相關知識,才能進行銷售。但印度利華前董事長班加(Vindi Banga)提醒:「在印度媒體只能接觸到半數的人口,其餘5億人根本看不到你的訊息。」

為突破鄉間地區無法獲得訊息的限制,印度利華在電視廣告之外,也針對購買民生物品的主力對象,主要是貧窮家庭裡25~40歲的主婦們,舉辦免費的講座活動、發放手冊,教育消費者缺碘症與碘的重要性。

該公司還抓準媽媽們都希望兒女成龍成鳳的心情,在向她們宣導碘鹽能照護健康的同時,還加入了食用碘鹽更能預防智力遲緩,能讓孩子「更聰明」這一項訊息。

為了深入鄉間市場進行產品推廣與教育,印度利華更成立「夏克提」(Shakti)計畫,組織一個能夠跟消費者面對面,直接經銷、建立同儕關係的婦女直銷團隊,推動安納普那鹽在鄉間的業務。

印度利華選定婦女直銷團隊的原因在於,不論是在教育、影響顧客決定上,女性都是最佳媒介。而夏克提計畫則幫助她們進行創業訓練,提供貸款做為投入成本,只要她們能挨家挨戶拜訪、成功開拓業務,就有六成以上的機會,能讓家中收入翻倍成長。

解決社會性問題,促進企業成長
夏克提計畫一方面宣傳產品對健康和衛生的好處,一方面又能與顧客直接面對面建立良好關係,不僅拓展了企業在金字塔底層賺錢的機會,也能改善缺碘嚴重的醫療健康問題。

因為夏克提史無前例的成功,幫助無數鄉間婦女擁有創業機會、擺脫貧窮,更引起了省政府與地方政府的注意,主動支援夏克提計畫在各鄉間招募成員的活動。

透過該計畫的婦女直銷部隊,印度利華在鄉間舉辦了一系列活動,例如發放缺碘的宣導資料、碘教育日,以及延請醫師團隊到鄉間進行健診,提供醫療服務,甚至是配給直銷商一台可以上網的電腦,村民可利用該電腦,獲得印度利華所提供的穀物、健康及衛生資訊。

行銷學大師菲利浦.科特勒(Philip Kotler)強調:「負社會責任的企業若是能從金字塔底層創建起來,將會帶來最光明的希望。」

對消費者來說,簡單的一包碘鹽,不僅能脫離缺碘症的脅迫、也能給予無數婦女創業的機會,甚至提供了更多的醫療教育與資源,改善貧窮所帶來的困境。

對企業而言,正如《金字塔底層大商機》書中所述:「往往大企業與窮人雙方素來互不信任,想要成功打入從未留心經營的市場、建立品牌信任感,唯有替這群人解決社會性問題、善盡社會責任一途。」當品牌不再獨善其身,以人性關懷為出發點時,成長的機會自然不言而明。

印度利華(Hindustan Lever) 
聯合利華(Unilever)海外子公司之一,於1995年推出安納普那鹽(Annapurna),以100公克小包裝、每包6美分,用最低的價格,解決普遍性的缺碘症,改善醫療問題。

資料來源《經理人月刊 No.93》

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代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎
代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎

隨著代理式 AI(AI Agent)的快速普及,其在商務交易中的應用也從智慧搜尋、商品比價一路延伸至自主下單,逐步形塑出全新的代理式商務(Agentic Commerce)模式。為因應此一趨勢,萬事達卡攜手聯合信用卡處理中心(NCCC)於 15 日舉辦「 AI 時代支付安全與數據信任高峰會」,匯聚產官學界專家共同交流,深入探討代理式商務下的支付授權與驗證機制,以及 AI 時代金融監理的演進與詐欺防治重點。

萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文表示,無論交易是由人或代理式 AI 發起,都應該在安全可信的環境中完成,萬事達卡將持續強化支付安全的把關能力,不僅著眼於風險控管,更期望將「信任」轉化為未來創新的基礎與成長動能。聯合信用卡處理中心董事長桂先農則認為,面對 AI 浪潮,支付安全已不再只是技術問題,更要在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡。金融監督管理委員會主任委員彭金隆表示,金管會未來將持續秉持安全與發展並進的原則,致力於打造可信賴、穩健且具有包容性的環境,加速金融 AI 應用的發展。

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金融監督管理委員會主任委員彭金隆特別出席,表示金管會核心理念為「負責任創新」,並於2025 年成立『金融科技產業聯盟』,期待結合金融周邊單位與金融機構的力量,打造可信任及穩健的AI 金融應用環境。
圖/ 數位時代
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萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文(左)攜手聯合信用卡處理中心董事長桂先農(右)致詞不約而同提到:面對 AI 浪潮,支付安全將會是如何在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡的治理課題。
圖/ 數位時代

AI Agent 重新定義消費旅程,萬事達卡提 4 大要素保障支付安全

Google Cloud 台灣技術總經理林書平認為,代理式商務正在重新定義消費旅程,而 Universal Commerce Protocol(UCP)則是支撐這場變革的關鍵。他表示,UCP 就好像電商界的 Type-C 接口,可以串聯不同代理式 AI 與電商平台後台系統,讓代理式 AI 可以根據消費者需求,自主完成商品搜尋與推薦、比價到下單的交易流程,打造更即時、更個人化的消費體驗。

在此情況下,支付不再只是交易流程中的最後一步,而是串聯個人化服務、授權機制、風險控管與信任的核心環節。萬事達卡數據與顧問服務部資深副總裁戴輝瑾指出,要確保代理式商務下的交易安全,必須具備 4 個關鍵要素,包括可驗證代理式 AI 身份、明確的使用者授權、確保代理式 AI 執行的任務沒有超出授權範圍,以及在發生爭議時,能透過公開透明且可追溯的機制進行處理,確保各方權益。

此外,他也強調,風險管理不應侷限於付款當下,需從交易前、交易中、交易後到持續性的監控,建立端到端的治理架構。為此,萬事達卡推出多元解決方案強化整體防護能力,包括以 Identity Solution 強化數位身分驗證、以 Decision Intelligence Pro 提升即時風險判斷能力、透過 Ethoca 優化爭議處理流程,以及藉由 Recorded Future 提供即時網路威脅情報,全面覆蓋交易生命週期,打造更完整的支付安全生態系。

AI 監理邁入新階段,以信任為核心的監管新框架

從監理角度來看,AI 所帶來的變革也同步改寫治理思維。金管會銀行局局長童政彰指出,監理機關不僅要加強國際合作,更應深化與金融業及科技業的對話,建立更開放且具前瞻性的監理模式。進一步針對代理式商務來看,政大金融AI創新中心主任王儷玲認為,金融監理重心應由模型與資料管理,轉向代理式 AI 安全,尤其當 AI 可以代理消費者進行支付時,如何確保代理式 AI 在授權範圍內執行交易,將成為未來的監理重點。

在國際監理趨勢方面,萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong 分析亞太與全球支付生態並指出,AI 時代的監管核心已轉向「以信任為基礎」,金融業在應用 AI 時,必須具備可解釋性、可問責性與可稽核性,確保決策透明且可追溯。同時,隨著詐騙與洗錢行為跨境化,監理機制也應向外延伸,確保跨境一致性,並透過如 ISO 20022 等標準強化資料透明與治理能力。

回到金融機構實務面,國泰世華銀行數據長梁明喬表示,代理式 AI 將對既有支付與風控機制帶來結構性改變,以信用卡支付為例,過往的驗證重點在於是否為本人,但在代理式 AI 情境下,則轉變為驗證 AI 的身份、授權來源與行為意圖。未來,隨著代理式 AI 的普及發展,授權與權限管理將變得更加重要。

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關鍵對談以「AI 時代的資安監管趨勢與企業應對策略 」為題,左起邀請:數位時代總編輯 王志仁主持及重磅與談人國立政治大學金融 AI 創新中心主任 王儷玲、國泰世華銀行數據長 梁明喬及萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong與會。
圖/ 數位時代

AI 詐騙升級,聯防機制成新關鍵

最後,本場研討會亦聚焦討論 AI 造成詐欺風險升級的議題。台灣大哥大資訊長蔡祈岩觀察,詐騙已從單一管道演變為跨平台、跨場景的複合型攻擊,尤其是假冒「代理式 AI 」的詐騙手法,透過對話引導消費者提供個資與支付資訊,正成為新興且高風險的威脅來源。

萬事達卡 Franchise Innovation 副總裁Dennis Koh 進一步歸納出 3 大詐欺發展趨勢。第一,Deepfake 服務化使詐騙門檻與成本大幅降低。第二,詐欺行為跨境化與遠端化,已經突破地理限制、走向全球攻擊。第三,社交工程從大量投放釣魚信件,轉為高度個人化、難以辨識的精準攻擊。

面對詐欺手法持續演進,聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理李錦堯表示,聯卡中心正透過區塊鏈與FIDO生物識別技術,打造無密碼的數位身分認證系統,並結合AI數據模型提升TRACE風險預警系統的效能。未來,聯卡中心將持續優化模型,並建立跨機構資料共享的聯防機制,整合發卡機構與國際組織資源,以提升整體防詐能力,對抗日益複雜的詐欺攻擊。

代理式商務將為消費者帶來更好的消費與支付體驗,但同時也對安全、治理與信任造成更大的影響,促使產業必須從單點防護走向跨機構、跨生態系的整體治理思維。在此趨勢下,萬事達卡將持續扮演關鍵推動者角色,攜手監理機關與產業夥伴,強化支付安全標準,推動台灣支付產業的監管框架與創新發展,打造兼顧效率與信任的數位商務環境。

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回應AI 代理經濟下的詐欺防制與個資挑戰,本論壇特別邀請台灣大哥大資訊長 蔡祈岩、聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理 李錦堯、萬事達卡Franchise Innovation副總裁 Dennis Koh交流趨勢觀點。
圖/ 數位時代

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