歡愉的大學習潮|數位時代 BusinessNext

台灣人好學，並不是一件新鮮事，即使在製造業主導台灣經濟的過去，我們常見到工作者投資時間與金錢，賣力地學習各種工作新技能、新證照以及和升遷攸關的新訓練。因此，這一波的大學習潮，並非意指台灣由「低度學習」社會向「高度學習」社會轉進，而是由「製造業式學習」往「創意式學習」跳躍，某種學習本性與質地的革命性改良。
製造業的運作邏輯，在於大量標準化生產的效率，因此製造業經濟對應的工作場所技能，在於如何泯滅個性，建構一個集體性、配合中央生產線作業的紀律心智，工作者學習的標的，既在於由淺到深的操作工具知識，也在於配合某種慨然或坦然付出、建構一個集體生活所必須的自我規訓（Self Discipline）能力。但創意經濟體不同，創意經濟要求個人能產出獨一無二的工作成果，「me too」在過去是美德，但在今日，卻是工作場所中的罪愆。企業生產商品或服務的流程不再是中央控管的一條鞭裝配線，而是一道道創新流程、方案、設計組成的價值鏈。
也就是在經濟結構裡的這兩種工作倫理大轉折，台灣社會再一次經歷「自我改良」的集體焦慮──如何讓一個於心靈深處烙印著「跟隨至上」舊價值觀的人，轉變成日常生活行動皆能「自我創造」的新職場人，是歷來台灣各種學習潮中最艱困的一次。
如果我們說過去的每一次自我學習，目標是「革面」的循序漸進，這一次則是「洗心」的心靈改造──要讓「集體人」變成「個體人」，它不止牽涉到對過去學習所得之知識、價值觀或世界觀的檢視、掏空與揚棄，還包含重建「能夠自我學習」的能力。正因這種雙重的折磨，新學習潮所需的學習工程，我私自猜想：必然包含著三種讓我們耳目一新的項目：「啟蒙」（enlightenment）、「體驗」（experience）和「踰越」（transgression）。
「啟蒙」，意味著導引新工作者以「新視角」重新認識「新世界」的能力；「體驗」，意味著是從「學習者生命史」出發、能產生自主學習感動、開啟自我探索慾望的新學習流程設計；「踰越」，則是跨越既定學門界線、挑戰舊有知識權威、懷疑各種主流論述正當性的「學習勇氣」之育成與滋養。這三種學習工程，瞄準的不是為學習者添加多少的工具性知識、取得多少張證照，而是讓學習者如何由一個「指令遵從者」變成「自我決定者」──學習者藉由認識自我，感動於自我之獨一無二，讓埋藏於每個人生命遙遠深處的本能創意，掙脫舊教育的綁捆，浮上意識的水面，從此成為「個體人」安身立命的新驅力。
我們猜，這才是這波大學習潮的真義：學習者可以重新來學習美學與哲學、音樂或設計、購物與穿衣、生活風格與旅行冒險──40年來那種壓力處處、隱忍呵欠、強迫規訓的學習，將被一種訴求「個體歡愉」的新學習所取代。也許唯一剩下的問題將是──你認為：到底「自我的歡愉」究竟是美德還是罪愆？

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。