當今網路霸主策略－Google持續創新|數位時代 BusinessNext

提姆．奧萊禮（Tim O'Reilly）在他著名的〈什麼是Web 2.0〉專文中指出，把網路世界股票上市時最轟動的兩家公司＝Netscape和Google相互比較，就知道Web 1.0和Web 2.0最大的不同。的確，Netscape的旗艦產品，是瀏覽器，是一個需要網友下載、安裝和升級的套裝軟體；而Google提供給網友的卻是服務，是永遠不斷改良的網路程式服務。二○○六年六月，Google推出Google Spreadsheets（網路試算表），除了被視為是對抗微軟Office套裝軟體Excel之外，更因為可讓網友在線上同時編輯同一份試算表，而被認定是Web 2.0最典型的應用。雖然媒體和網路世界總是替Google和Web 2.0畫上等號，然而綜觀Google自家的新聞訊息，卻從來沒有看到Google宣稱自己與Web 2.0有什麼關聯。台灣Google工程研究所所長簡立峰說：「Web 2.0只是個廣泛的概念，代表著不一樣的網路世代，但都在說一件事，那就是社群精神。」 Web 2.0是集體網路行為簡立峰表示，Google最受矚目的網路搜尋服務，就是社群精神，一種網路集體行為的體現。「Google的搜尋結果是以網頁排行（PageRank）為主，而網頁排行背後的運算邏輯來自網友的使用行為，像網友點選次數、網頁連結的多寡，都會影響到排行，搜尋的結果就會不一樣。」集體網路行為的具體呈現，其實就是社群的經營，簡立峰進一步說明：「Web 2.0哪裡有新意，社群的經營不是從ＢＢＳ時代就開始了？」如果以奧萊禮所提出的Web 2.0定義對照來看ＢＢＳ：以網路為平台、群體智慧、不斷改進的資料、沒有軟體升級顧慮、簡易的程式設計等，元老級的ＢＢＳ真的挺符合Web 2.0的。然而簡立峰也強調，人，也就是網友的參與，才是Web 2.0的基本精神，但是機器和工具較過往進步，助長了Web 2.0。Google本身的網路應用，如Gmail、Google Finance等大量運用Ajax和搜尋運算結果，靠的就是機器和工具幫忙。而維基線上百科（Wikipedia）和雅虎的知識＋，也都在人（群體智慧）的因素外，有了新工具，才得以更豐富。「Web 2.0是一種evolution（演化），而非revolution（革命），」簡立峰說。網網相連是網路的原生現象，但是如何能「尋找」到對的資料？該怎麼「分享」資料？現在的技術和呈現出來的效果，比起過去網路剛開始的時代的確有不同。「這當然不是去年或今年才有的改變，而是一種使用量擴大，」簡立峰說。網友使用的經驗比以前更成熟，在部落格上人們更敢於發言；在特定社群裡，發展出制裁力量，「像Wikipedia裡，如何解決不同意見的爭端，內部的社群組織力量就很有趣。」社群、分享力量與分眾現象是網路的特色，也是Web 2.0一直強調的，「但是社群變化很快，此時能夠掌握大量社群的網站，不見得就是最後的勝利者。在ＢＢＳ上，有些版會分出去，也有些會頓時消失，」簡立峰回應雅虎擁有眾多社群的優勢時表示。網路自然發展的結果「Google從來不喊Web 2.0，是因為這是網路上自然發展的結果，Google所推出的服務，基本上都是Web 2.0，都和社群及網友使用行為相關，」簡立峰說即使是Gmail，都是一種社群關係；而Gmail和Google Talk相結合後，更具有社群功能。從Google Calendar（線上行事曆）這一個小小的工具，也可看出Google的Web 2.0特性。Google Calendar具Ajax，並可和Gmail相互整合等先進功能。然而和雅虎行事曆最大不同是，Google可以讓網友將其他人的行事曆整合到自己的行事曆。比方說，台灣網友可以將台灣國定假日的行事曆置入自己的Google行事曆中。雅虎線上行事曆只是方便個人資訊管理，而Google的行事曆還可運用社群集體智慧，讓自己更有效地運用資訊和時間。有用的內容、社群的參與造就了網路的存在，而網路上數以兆計網頁則是Google賴以維生的命脈、獲利的來源。社群就是流量，也就是過往的眼球數（eyeballs），都等於是隱身在網頁頁面之後的現金。社群的興或落，或許和Google無關，聰明的Google工程師會寫出不斷改進的網路服務，把最有人氣的社群帶到網友眼前。正如奧萊禮所言， Google是Web 2.0世代裡，最引人矚目的重要領導者，不是嗎？

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。