【未來對談】梁錦琳×江尻裕一(下)~活絡經濟,小點數大功勞
【未來對談】梁錦琳×江尻裕一(下)~活絡經濟,小點數大功勞
2013.03.12 | 科技

**Q:**市場上許多大小店家都會發送點數,從你們的經驗觀察,店家經營點數應該注意哪些事項?

**梁:**點數其實是一種行銷的工具,在購物過程中起了潤滑效果,所以商品的質量還是要好。我們現在有很多的合作夥伴,但我們還是會挑選,因為商家說:「我是快樂購的商家」,就表示某種程度消費者所受到的服務,得有一定的水準。所以我們每次都會去做很多的神秘訪客,前往新的合作店家。我們會去詢問卡友:店家有沒有主動提醒你使用卡片?店內裝潢怎麼樣?食物好不好?服務態度好不好?這是我們必須一直提醒合作店家,點數是行銷,商品才是品牌核心,不會因為有了紅利點數,它的品牌或商品的價值就可以不要管了。

**江尻:**品質很重要。因為點數就是點數,它不代表品質、商品,它是一個工具。所以是店家本身服務好,或是商品有價值,才會趨動消費。消費者心態是「這就是我想買的東西,而我剛好有點數」,而不是「我有點數,東西不怎麼樣也可以」,因為他可以另外去找好的商店。所以店家要注意的是,做一個好的店、好的品牌,這個時候再加上點數,就可以提高效用、提高回購率。譬如說無印良品、康是美,這一類已經很出名的品牌,產品有保證,消費者本身就是常常購買,有了點數更常買,回購率也高。

**Q:**沒有實物的點數,會不會是虛實整合的好工具?

**江尻:**點數確實比較容易串聯虛實之間的消費行為。其實消費行為就是線上跟線下都有,起點的面越廣越好。樂天經營的消費地點只有線上,不經營線下店家,所以也沒有需要把消費者拉到那邊去,我們主要是吸引線下消費者點進線上商店,所以信用卡是很好的驅動工具。另外一個是Edy(編按:樂天集團發行的電子錢)。未來若是要從線上到線下,得看手機發展得怎麼樣吧!譬如說未來那些實體店,也可能會成為樂天店家,但是沒有開網路店。

**梁:**就點數來看,線上、線下其實不會有太大的差別,只是購買地點的差異,可是消費還是消費,回饋點數是回饋消費這個行為。所以點數的虛實整合只是技術問題,就是說消費者在實體通路使用「過卡」或「過手機」的方式累點;在虛擬通路,就是採用批次上傳的方式。

消費透過點數的虛實整合,企業就可以做些有趣的案型。例如我們最近做了達美樂披薩及摩斯漢堡,消費者在網路上做了一些活動,可以拿序號到店內取得商品。主要目的是,消費者在網路上面取得點數、取得優惠、取得訊息比較容易,另一方面又解決企業需要另外回收實體折價券的困難,企業行銷可以從虛擬就開始,這就是O2O(online to offline,線上到線下)模式。

**Q:**兩位恰巧都有經營中國市場的經驗,你們覺得台灣市場的特別之處何在?

**梁:**我覺得台灣人還蠻好的,就是非常善良,對於集點,店家會覺得說:「唉,沒有給你們累積到點數,好可惜,那不是對你不好意思嗎?」所以他們願意友善地提醒。根據我們的經驗,只要有使用到點數的客人,基本上他們會更活躍。例如我們最近一直在做的「小點數大驚喜」,你可以用8點去換一個布丁、一碗牛肉麵,可以用99點換一個披薩。可是台灣人真的很善良,不會只用8點換了一個布丁,就什麼東西都不買,台灣人會覺得「唉,我好像有拿到一點便宜,就要再加倍地還你一些」,所以我覺得這個是蠻有趣的市場。

**江尻:**中國消費者的習慣就完全不一樣,譬如說加入會員送5點,有人就會用系統註冊1、2000個帳號,他們很快就了解到點數就是錢,並且透過網路快速散播出去。中國消費者觀念不一樣喔,台灣人會有點不好意思,他們倒是會覺得「我賺到那麼多錢,很厲害呀,沒有什麼不好意思」,社會觀感就是「很厲害,你很厲害」。

**梁:**在中國的市場,基本上需要花一點時間。所以對他們來講,「是你要給我的,我有本事去拿,我就拿,它沒有什麼不合法,我就是拿了這5點,去換了東西,我沒欠你什麼」。我覺得是這個市場成熟度的關係,台灣市場基本上就是整個社會有比較多的信任感。。

**Q:**台灣樂天市場已經有10%流量來自行動裝置,請問行動族會喜歡使用點數消費嗎?

**江尻:**其實手機是一個介面,點數是一個工具、一個資源。電腦上也可以用點數,而手機因為畫面那麼小,不好用嘛。所以我們要做的就是一個方便使用的介面,讓使用者真的方便用到點數。我們也希望來自行動網路的流量越來越多,所以特別會做獎勵,比如說用手機購買的話,多給一些點數。

**Q:**跳脫點數,行動網路看來正全面改變消費環境,兩位怎麼看?

**梁:**手機真的會帶給消費環境dramatic change(戲劇性的變化),你可以看到現在有些人走到實體通路,其實是會一邊比價的。所以為什麼現在賣場越開越大,因為它需要有娛樂功能,行動網路對實體通路來講,是非常嚴重的打擊。所以「人的服務」變得重要,這是沒有辦法取代的部分,實體賣場必須提出具有價值的部分,讓消費者覺得不差那一個錢,馬上就可以把這個貨物買回家了。實體賣場能夠用更多的數位行銷,鼓勵消費者到店裡享受店內樂趣的同時,也能夠讓消費者願意當下就買回這個東西。

**江尻:**樂天一向提倡的店長文化,也是類似概念,鼓勵店長不管是有新產品、新活動,或是店長自己今天做了什麼,使用email郵件與消費者溝通,建立人性化的商店。

人們的消費習慣,幾百年前到現在其實也改變很多,未來50年也一定會改變。現在有了手機、有了Facebook、LINE等社群,人們上網時間和行為就會越來越不一樣。以前在電腦上看的是入口網站,但使用手機是不會看入口網站的,因為畫面太小,行動族看的是LINE、Facebook,所以與消費者溝通也要到那裡去。可能以後驅動消費者購物動機的,將來自更有影響力的社群力量。

原文刊於數位時代雜誌2013年2月號

[未來對談]梁錦琳×江尻裕一(上):活絡經濟,小點數大功勞

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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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