創業不易談分手更是艱難|數位時代 BusinessNext

伙伴創業可以理性地從數個客觀階段進行討論，除了創業的基本功必須做好之外，包括市場、公司發展步調、分工狀況及充裕的資金等，都是影響伙伴團隊凝聚力的重要因素。另外，在創業中期伙伴間也要審慎思考「下車」的各種選擇，上市上櫃雖然象徵了創業成功，但卻不一定適合每一種創業型態，包括轉賣給對手大企業或維持小企業型態，都是可以思考的選擇之一。
首先，創業的鐵三角包括專業技術、市場行銷及人脈能力，一個好的創業團隊必須在此三方面技能互補，才具有競爭力。若出現了能力的空缺，則要不吝向外延攬好手，務求創業基本功的完整。
除了技能互補之外，在創業伙伴的選擇上，也首重好溝通、能坦白的人選，由此點出發，或許朋友創業就不是好選擇，因為朋友時常會礙於情面吐不出真話。真正成功的創業要讓「伙伴變成朋友」，塑造對等、互信的溝通管道，才能確保組織的長期健康。

人人計較創業就不會成功

我覺得創業團隊的方向首重「新」的概念，包括新的產品、技術或是交易方式都是可能發展的方向。
在維繫創業團隊方面，則必須在四個方面下足功夫：首先是團隊必須擁有夠大的市場機會，一定要創造一塊夠大的餅，才能留得住人；第二是要能夠掌握公司的發展節奏，適時以金錢回報或市場肯定來激勵團隊；第三是分工的問題，就像烹調火腿蛋三明治，要能成就一份美味的火腿蛋三明治，就必須要有一隻豬犧牲生命製作成火腿，而一個團隊之中，也必須要有一個人擔任這隻「豬」的角色，為公司犧牲奉獻，甚至不惜獻上自己寶貴的生命。若每個人都斤斤計較分工權重，那麼就很難造就一個成功企業；最後則是擁有足夠的資金。「貧賤夫妻百事哀」雖是老生常談，卻是再實際不過的狀況，我也必須提醒創業公司若是遇上資金困難，就必須就事論事尋求外援，畢竟唯有在一個健康的資金體系下，才能保證企業的穩健發展。
此外，有心創業的團隊，一定要為自己的創業計畫設下三年的停損點，若經過三年創業公司還未見起色，不僅團隊容易分崩離析，而且還可能是誤判創業情勢，推出了錯誤的產品或服務。

面臨拆夥時尊重對方選擇

除了創業困難之外，如何為公司找到出路也是一大學問，這也是我常提到的「下車」哲學。
目前的創業公司都只把目標訂在ＩＰＯ(首次上市上櫃)，但事實上，並非每一個創業公司都適合這樣的軌道，包括持續小公司的營運規模、轉賣給市場上的大企業都可以是選項之一。創業切忌意氣用事，只為爭面子而將目標訂在唯一的ＩＰＯ，反而是自我侷限發展的可能性。
其實不少團隊拆夥的導火線，都來自於對下車的不同選擇，一旦伙伴之間對於未來有了不同的詮釋與期待，那麼也就很難維持合作關係，因此我建議創業伙伴在創業中期，就要開始溝通下車的各種可能狀況，畢竟經營與創業不能劃上等號，並非每個人都擁有經營企業所需要的毅力與堅持，如果能夠及早針對「如何下車」進行對話，才不會因為選擇不同，而傷了彼此的和氣與友誼。

*黃崇興 Profile
學歷:
奧斯汀德州大學(Univ. of Texas at Austin)管理科學與資訊系統學士
經歷:
台灣科技大學企業管理學系兼任副教授、美德洲奧斯汀ARC管理顧問公司專業顧問、台灣德州儀器公司工程部經理等。
研究領域:
企業管理、作業與運籌管理、系統分析、作業研究、企業決策方法、服務型經營管理、創業管理、管理科學

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。