App原型開發工具，勇闖矽谷圓夢(二)|數位時代 BusinessNext

更曾有開發者來信抱怨，他用POP製作了自己的App原型，沒想到展示給創投看時，創投的注意力全放在POP上，頻頻問他是用什麼工具製做原型的。這段看似夢幻到不可思議的際遇，卻真實發生在三人身上。

赴美開拓創業視野
「就是因為太簡單了，反而沒人想到。」林坤佑分析，一般開發者習慣從技術角度出發解決問題，但越豐富的功能對使用者來說，可能是越大的障礙，POP卻用最直覺的方式，克服使用門檻，也讓POP在茫茫App海中異軍突起，「淹沒在App Store裡很正常，我們是真的幸運。但前提是你的東西真的要好，否則也幸運不起來。」

也因為簡單好上手，「讓我們意外抓到一些不是技術背景出身的開發者，像是設計師或小朋友，」李紹剛說。他們就曾收到一位小學二年級的美國小朋友來信，天真地問：我用POP製作了一個遊戲，請問要如何才能上架到App Store呢？

「對他們來說，看到頁面能互連的原型，就以為是真的App，」林坤佑說。但這些反應也給了他們一些靈感，針對這些有自己想法畫原型，但卻沒有技術能力的人，未來可能會推出幫使用者外包製作App的功能。

就像是灰姑娘華麗變身成公主，下一階段他們要勇敢挑戰美國夢。因為初期來自國外的正面反應，三人在今年1月時到矽谷待了一個月，親身感受創業環境，也見到了許多大老級的創業家，包括YouTube創辦人陳士駿、知名育成機構500 Startups創辦人麥克盧爾(Dave McClure)、美國第二大團購網LivingSocial的技術長巴塔利安(Aaron Batalion)等人。在這一個月內，也密集見了近50個創投。

矽谷帶來的震撼，不僅是和許多A咖創業家親身接觸，更是宏觀的視野。「他們看事情的角度真的和我們不一樣，我們常專注在某個小點上，但他們卻看得很廣。」林坤佑舉例，打算在5月收費的POP，原先只盤算一年可以賺多少營收，但矽谷大老們卻思考，當平台上聚集了很多有點子會畫原型的人，和有技術能力的開發者，媒合兩者再和募資平台合作，請網友贊助資金，「未來可以讓整個開發流程變得不一樣。」

4月POP團隊將移往矽谷，先進駐陳士駿的育成中心AVOS，希望快速吸取矽谷豐富的創業經驗。不管最後結果是成功或失敗，他們都已勇敢踏出圓美國夢的第一步。

POP Profile
˙成立時間：2012年5月
˙創辦人：林坤佑／林長逸／李紹剛
˙出生年：1981年／1981年／1985年
˙大事記：2012年11月POP正式上線／2013年3月註冊人數達5萬人／2013年4月團隊移往矽谷

資料來源《數位時代No.227》

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。