Gartner~潛在規模與多元發展，掩蓋物聯網即時商機|數位時代 BusinessNext

國際研究暨顧問機構Gartner表示，網際網路逐漸扮演今日世界的要角，不僅於基礎架構層面如此，在文化、社會和商業層面亦然。物聯網（Internet of Things）更進一步延伸這個角色，將越來越多種類的裝置和通訊流納入其範疇，其中有許多基本上是機器對機器之間的溝通，通訊的各端點皆不牽涉到人。

Gartner將物聯網定義為一個由實體物件所構成的網路，透過物件內的嵌入式科技與內部狀態或外在環境彼此溝通和產生互動。

Gartner副總裁普倫提斯(Stephen Prentice)表示：「市場普遍認同物聯網在長期將帶來龐大商機。由數以百萬計裝置所帶動的製造機會、部署、啟動和後續管理，以及潛在的大規模即時資訊分析，皆為有待開發的巨大商機。業務和IT主管應探索上述發展方向，但別僅專注於新奇和獨特的應用，而是更仔細地審視與現有業務流程本質相同的應用。」

Gartner研究副總裁勒杭(Hung LeHong)表示：「業務主管認為，目前物聯網的多元應用無法提供令人信服的商用案例以說服企業將資源投入此一新興領域。此外，目前的「實務型」企業應用亦與物聯網風潮鮮明的消費者導向南轅北轍。然而，在過去十年裡，IT個人化（consumerization of IT）已慢慢侵入企業IT，逐漸滲透並推翻企業原有的基礎架構 — 起初為PC、接著是Wi-Fi，再延伸至網際網路、智慧型手機、平板及社群網絡。昔日由軍方與政府機構開發先進技術，再經由企業逐步下放至個人使用者的時代早已過去，現今技術移轉的方向完全顛倒，因此，存疑者應密切觀察此波消費技術的發展動態。」

當前物聯網應用所展現的多元性廣泛到令人眼花撩亂，以致於企業容易不知所措且無法找出與其既有業務直接相關的應用。事實上，許多看似完全不同的應用，其基本功能彼此共通。

物聯網大多數的差異及價值其實非繫於裝置，甚至不在於連網能力，而是在於資料的彙整、資料處理與決策作業，亦即善用源自裝置的資料流（或是遠端影響裝置的能力）。IT主管為將新興科技觀念導入企業最自然的切入點，憑藉其見解與洞察力客觀評估這些新的發展趨勢能在什麼地方、以怎樣的方式嘉惠其企業，以降低現有營運及處理成本，亦或開拓全新的營收來源及具價值的商機。

嵌入式系統在業界的應用早已普及，而物聯網將這些系統進一步延伸至重要的全新領域，亦造成部分共通性的混淆。

普倫提斯指出：「CIO可透過瞭解物聯網未來可能連接的各種裝置類型，以發掘更多機會或者看見其他企業部門所忽略的共通性。忽略個別應用的細節差異，檢視不同裝置類型的基本特徵以及如何將裝置納入物聯網這個基礎架構，CIO或IT主管即可在看似混亂的可能性當中發掘真知灼見。IT主管僅需將裝置的類型和功能加以分類，就能讓市場區隔和新興商業機會的發掘變得更加容易。」

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。