創新大師克里斯汀生~企業不要被財務數字給綁架了
創新大師克里斯汀生~企業不要被財務數字給綁架了
2013.10.31 | 科技

以「破壞性創新」理論聞名全球的哈佛商學院教授克里斯汀生(Clayton M. Christensen),今日在台發表「啟動成長新動能──打造創新的DNA」專題演講。以下為此次演講的重點摘要。

一,台灣企業不要被財務數字給綁架,僅致力於效率創新,這樣很快就會看到負面結果。

克里斯汀生把將創新分成四種。第一種是「市場性創新」,也就是讓產品或服務變得更便宜、更方便、更多人可以使用,破壞性創新就是一種市場性創新。第二種則是「維持性創新」,也就是追求產品或服務能有更好的品質與更高的價格。第三種則是效率創新,追求生產效率的革新。 這三種創新當中,他最推崇市場性創新,因為市場創新在讓更多的使用者受惠,並且同時創造更多的就業機會,維持性創新其次,而效率創新並沒有辦法讓更多的使用者受惠,所創造的就業機會也很少。

但是他也發現,效率創新最受企業歡迎。他說「因為利用資金做市場性創新可能需要五到十年後才能回收,但投資效率創新卻是立桿見影,效果立見,讓IRR(內部收益率)、RONA(資產利潤率)等這些指標變得很好看。」而很不幸地,克理斯汀也指出大多數的台灣企業也是效率創新的思維追隨者,因此若不改變,就會受到效率創新的負面作用影響,也就是說,台灣目前經濟成長停滯和企業和市場性創新的缺乏有關。

他以日本經濟成長的的興衰作為案例,說明市場性創新的重要性。在60-70年代,日本經濟有很大部份是來自於市場性的創新,豐田汽車讓家用汽車更便宜,更多人買得起車、索尼的口袋收音機,讓青少年都能擁有,本田則是讓摩托車更便宜。這些市場創新都創造了新的工作機會,也因此那時日本人很容易找到工作,但80年代後,市場創新型的產品越來越少,只剩下任天堂的Wii的創新,因此無法創造工作機會,無法創造經濟成長,至此日本經濟倒地不起。

二,強調人們付費購買的不是產品或服務本身,而是滿足感,因此要常自問,你要幫客戶完成什麼樣的工作?

克里斯汀生強調,人們付費購買的不是產品或服務本身,而是滿足感。因此企業一定要弄清楚你的產品或服務,到底幫助使用者完成什麼樣的工作(get the job done)。他以美國速食餐廳裡的奶昔銷售觀察為例,說明像奶昔幫民眾什麼樣的工作。 因為喝奶昔時不需要兩手並用,一手拿即可方便握駕駛盤,另一方面,奶昔喝完也擁有飽足感,而且最少可以喝十到二十分鐘的時間,因此奶昔是民眾一種開車時吃的早餐,也由於這個發現,速食店決定把奶昔的濃度增加,或是增加果粒,讓開車族喝奶昔時變得有精神,奶昔喝更久。

因此,克里斯汀生也剖析了理論中的四大階層,最四層也就是最底層,為要顧客完成什麼樣的工作?第三層為我們必須提供哪些購買或使用產品的體驗,讓顧客要完成的工作可以做得更好?第二層則為如何整合關鍵資源?最上層才是目標品牌。他以宜家家具的例子為例,當剛搬家的年輕人想要快速完成居家佈置時,第一個想到的品牌就是宜家。

最後,他強調組織結構也不是由產品類別來分類,而是由任務來分類,組織也需要某種程度的再造,才能因應結構的轉變。而且資金不再是最重重要的資產,人才才是引領破壞性創新的最重要資源,企業管理不應該再把資金放在第一。

 

關鍵字: #創新創業
往下滑看下一篇文章
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

20251210-62.jpg
永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

20251210-69.jpg
永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

20251210-98.jpg
圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

登入數位時代會員

開啟專屬自己的主題內容,

每日推播重點文章

閱讀會員專屬文章

請先登入數位時代會員

看更多獨享內容

請先登入數位時代會員

開啟收藏文章功能,

請先登入數位時代會員

開啟訂閱文章分類功能,

請先登入數位時代會員

我還不是會員, 註冊去!
追蹤我們
2026 大重啟
© 2026 Business Next Media Corp. All Rights Reserved. 本網站內容未經允許,不得轉載。
106 台北市大安區光復南路102號9樓